Экзамен зачет учебный год 2023 / 20

Понятие договора юридического страхования

по Российскому гражданскому праву

Юридические услуги можно классифицировать по различным основаниям: правовой основе, форме их оказания, виду документа, на основании которого осуществляется взаимодействие консультанта и клиента. Юридические услуги могут быть оказаны по трудовому договору, а также на основании договоров гражданско-правового характера. Последние и рассматриваются в настоящей статье. Гражданско-правовые договоры, регулирующие отношения по оказанию юридических услуг, могут быть разделены на разовые и организационные (абонентские).

По разовому договору об оказании юридических услуг консультант (исполнитель) обязуется предоставить клиенту (заказчику) правовую информацию по интересующему клиента вопросу, подготовить необходимые документы и совершить иные действия, требующиеся для защиты интересов клиента, а клиент обязуется обеспечить консультанта средствами, необходимыми для выполнения этих действий, принять и оплатить их результаты. Таким образом, с исполнением предусмотренных разовым договором обязанностей отношения между консультантом и клиентом заканчиваются. Для нового контакта необходимо заключить новый договор.

Организационный договор предусматривает право клиента в течение срока действия договора обращаться к консультанту с любыми интересующими его вопросами при условии надлежащей уплаты периодических платежей (взносов). Заключая организационный договор, клиент приобретает своеобразную "кредитную линию", подобие абонемента. Предоставление полной и достоверной информации в высококачественной форме, а также ведение дел в судах (арбитражных судах) по поручению клиента - основная обязанность консультанта по организационному договору на абонентское юридическое обслуживание.

При сопоставлении определений указанных договоров об оказании юридических услуг видны их существенные отличия. Если предметом разового договора являются конкретные услуги по конкретным вопросам, то сама природа организационного договора не допускает конкретизации своего предмета при его заключении. Соответственно, по разовому договору клиент оплачивает результаты конкретных услуг, а при договоре организационном он вносит периодические платежи за свое право обратиться к консультанту во всякое время с любым интересующим его правовым вопросом.

Эти качества организационного договора не позволяют считать его ни разновидностью договора об оказании услуг (или производства работ), ни подвидом одного из договоров о представительстве (комиссии, поручения, агентского). Наличие периодических платежей (взносов) заставляет искать аналогичную конструкцию в институте договора страхования, ибо именно он позволяет клиенту (страхователю) переложить на страховщика риск наступления определенных неблагоприятных последствий при условии уплаты периодических платежей (страховых взносов). Обычно это "перенесение риска" имеет следствием денежное возмещение страховщиком последствий страхового случая, наступивших для страхователя, но ничто (кроме природы самого страхового случая) не мешает произвести возмещение не в денежной, а, например, в товарной форме или в виде оказания услуг. Примером последнего варианта может служить институт медицинского страхования.

По своей правовой природе договор юридического страхования представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) получает право потребовать от другой стороны (страховщика) оказания ему услуг (помощи) в разрешении юридических вопросов при условии надлежащей уплаты обусловленных страховых взносов.

Рассмотрим отдельные элементы данного определения.

Юридическое страхование может быть только добровольным. Более того, оно и должно быть только добровольным, ибо противоположный подход противоречил бы установленному ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора 1), который выражается:

1) в свободе лиц заключать любые гражданско-правовые договоры или не заключать никаких;

2) в возможности заключать договоры как предусмотренные, так и не предусмотренные нормативными актами;

3) в возможности заключать договоры простые и смешанные (содержащие элементы различных договоров);

4) в возможности самостоятельно определять содержание условий договора.

Все перечисленное относится и к договору юридического страхования. Никто - ни страхователь, ни страховщик - не может быть принужден к заключению такого договора, и никому не может быть запрещено его заключение. Относясь к числу смешанных договоров, не предусмотренных гражданским законодательством, договор юридического страхования предполагает всестороннее самостоятельное определение сторонами его содержания. Это повышает требования к форме данного договора, превращая его в обычай заключения договора юридического страхования только в форме отдельного документа, подписанного сторонами. Все условия договора должны либо прямо оговариваться в этом документе, либо содержать отсылки к конкретным документам, где эти условия указаны. Так, исходя из смешанного характера договора, стороны могут записать в нем, что к регулированию института ответственности сторон применяются нормы о договоре комиссии, а к регулированию прав и обязанностей сторон - законодательство о договоре страхования.

Объектом страхования по данному договору (страховым риском) является риск несения материальных затрат (расходов) и убытков при появлении необходимости получить юридическую помощь (разрешить правовые вопросы). Условием возникновения у страховщика обязанности предоставить страховое возмещение является материализация данного риска, т.е. наступление страхового случая.

Страховым случаем применительно к договору юридического страхования мы должны считать возникновение в процессе профессиональной деятельности страхователя таких правовых вопросов, которые он, по тем или иным причинам, не может или не желает решать самостоятельно. Чаще всего причина заключается в неспособности юридической службы страхователя решить необходимые вопросы или в отсутствии такой службы. Но иногда страхователь полагает, что решение вопроса собственными силами хотя и возможно, но по тем или иным причинам нецелесообразно. Например, у страхователя нет возможности обратиться за помощью к каким-либо специалистам или службам, поскольку эта услуга слишком дорога для него, а страховщик поддерживает собственные отношения с необходимыми специалистами или службами, что позволяет затратить гораздо меньше времени и средств на необходимые консультации.

Кто должен доказывать наступление страхового случая? Общепринято, что бремя доказывания лежит на страхователе как стороне, заинтересованной в получении страхового возмещения. Но при юридическом страховании это правило вряд ли применимо, ибо если традиционный договор страхования с выплатой страхового возмещения прекращается, то договор юридического страхования сохраняет силу (ибо его прекращение происходит по нормам, установленным для договоров комиссии). Если при обычном страховании страхователь бывает заинтересован в наступлении страхового случая (а страховщик - нет), то при юридическом страховании обе стороны имеют равную "заинтересованность" в наступлении страхового случая.

Конечно же, страхователь заинтересован в том, чтобы страхового случая не наступило - ему гораздо проще решать вопросы собственными силами и средствами. Но, возможно, однажды их окажется недостаточно. Поэтому задача страхователя состоит в том, чтобы найти организацию, которая за известное вознаграждение согласилась бы принять на себя ответственность в случае недостаточности сил и средств страхователя для решения правовых вопросов.

Страхователю нет смысла без необходимости обращаться за помощью, ибо, если страхователю долго не требуются консультации, как он, так и страховщик могут предложить уменьшить размер взносов либо вообще расторгнуть договор.

Страховщик же заинтересован в том, чтобы клиент задавал как можно больше вопросов, ибо при их длительном отсутствии он может лишиться либо взносов (их части), либо даже самого клиента. Именно поэтому страховщик при юридическом страховании сам заинтересован в выявлении "страховых случаев" - вопросов, для решения которых клиенту необходима его консультация. Ведь бывает и так, что сам страхователь не видит возникающих проблем; когда же последствия станут очевидными, может быть уже поздно 2).

Конечно, услуги (как и права) не могут быть навязаны: если страхователь считает, что в конкретной ситуации он обойдется своими силами, голос страховщика может быть только совещательным. Но если страховщик видит проблему, о которой страхователь не подозревает, он обязан сообщить о ней, охарактеризовав не только ее суть, но и показав возможные последствия, а также предупредить о неправильности или недостаточности мер, которые может принять страхователь по ее решению. Здесь очевидна полная аналогия с обязанностью подрядчика в договоре подряда предупредить заказчика о недоброкачественности его материала или неправильности указаний. Неисполнение этой обязанности страховщиком не позволяет ему в дальнейшем ссылаться на неверные указания клиента.

Именно поэтому в договоре юридического страхования на страхователе не лежит обязанность доказывания факта наступления страхового случая. Страховщику безразлично, актуален ли поставленный страхователем вопрос, относится ли он к деятельности самого страхователя или третьего лица, возник ли этот вопрос в действительности или страхователь по какой-то причине придумал его. Главное для страховщика - чтобы задаваемые вопросы относились к его компетенции, а затраты по их решению не превосходили сумм уплаченных страховых взносов. Более того, для сохранения длительных стабильных отношений с клиентом страховщик заинтересован в самостоятельном выявлении юридических проблем, возникающих у клиента. Может быть, поэтому работников западных адвокатских фирм характеризуют как людей, любящих во все "совать свой нос", ведь в конечном счете от их активности зависит репутация фирмы и собственное благополучие 3).

Кто может быть стороной в договоре юридического страхования? В качестве страховщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо, имеющие лицензию на оказание юридических услуг. Обычно страховщиками бывают все-таки организации, так как физическим лицам сложно вести дела нескольких крупных клиентов. (Если вопросы страхователей не требуют срочного (немедленного) разрешения или реагирования, их решением может заниматься и юрист-одиночка, работающий по договору юридического страхования. Но в большинстве случаев вопросы требуют ответа в определенный срок, зачастую - весьма короткий 4). Здесь организация имеет гораздо больше возможностей для маневрирования, чем индивидуальный консультант.) Поэтому в дальнейшем мы будем исходить из того, что страховщиком по договору юридического страхования является всегда (или почти всегда) юридическое лицо - специализированная организация, имеющая лицензию на осуществление предпринимательской деятельности по оказанию юридических услуг.

Застраховаться от появления неразрешимых правовых вопросов может любое физическое или юридическое лицо. Но на практике страхователями в подавляющем большинстве случаев выступают юридические лица и граждане-предприниматели, а физические лица - чрезвычайно редко. И это закономерно. Можно сказать, что для физических лиц, не занимающихся предпринимательством, возникновение вопроса, требующего юридической консультации, - исключение из правила; для предпринимателей же таким исключением будет отсутствие подобных вопросов хотя бы в течение нескольких рабочих часов 5).

Поэтому рядовому гражданину гораздо проще и дешевле, если вопрос все-таки возникнет, обратиться за его разрешением, не тратя время и деньги на оплату некоей "помощи", которая может потребоваться в будущем, а может и не потребоваться.

Предприниматель же, наоборот, не может нанимать каждый раз адвоката для решения возникающих вопросов - ему пришлось бы заключать по несколько таких договоров за день. Гораздо выгоднее иметь договор с организацией, которая при необходимости всегда готова оказать помощь. Правда, те же функции должна выполнять юридическая служба, но, будучи ориентированными на основную деятельность предприятия, ее специалисты часто пасуют перед нетрадиционными или впервые возникающими проблемами. Нерационально было бы пытаться справиться с этими вопросами самостоятельно, зная наверняка, что опыт и практика их решения уже имеются.

Учитывая изложенное, можно допустить, что страхователем по договору юридического страхования является субъект, занимающийся предпринимательской или иной профессиональной (некоммерческой)

деятельностью - гражданин-предприниматель или юридическое лицо.

Как правило, заключению договора юридического страхования (по терминологии страховщиков, "постановке на постоянное обслуживание") предшествует работа по одному или нескольким конкретным вопросам, проводимая на основе традиционных договоров об оказании юридических услуг. При этом потенциальные страховщик и страхователь "присматриваются" друг к другу: страховщику интересно, насколько исправным плательщиком окажется будущий клиент, а страхователю важно понять, насколько компетентна и качественна работа потенциального страховщика.

Оформляется такое "пробное" взаимодействие, например, договором юридического страхования, заключаемым на короткий срок (1-3 месяца).

Заключение договора юридического страхования может происходить по инициативе любой из сторон. В современных условиях в России инициатива чаще всего исходит от страховщика. Это объясняется малой распространенностью данного вида юридических услуг и, следовательно, неширокой известностью организаций, которые этим занимаются 6). Намерение заключить договор юридического страхования (оферта) выражается в устной форме (иногда по телефону, чаще - во время личных переговоров руководителей обеих сторон). Таким переговорам предшествует либо заключение разовых договоров, либо контакты руководства страховщика с сотрудниками потенциального страхователя. Переговоры обычно проводятся в помещении страховщика, реже - страхователя и почти никогда на нейтральной территории. Длительное сотрудничество в области юриспруденции всегда предполагает прежде всего взаимное доверие, а если оно отсутствует даже на стадии переговоров - о каком партнерстве вообще можно говорить?

Какая бы из сторон ни проявляла инициативу в заключении договора о постоянном обслуживании, ни одна не станет торопить контрагента с принятием решения. Излишняя торопливость страховщика обычно говорит о его боязни "упустить" клиента и желании скорее связать его договором, а поспешность страхователя свидетельствует либо о его несерьезности (т.е. он хочет решить какие-то конкретные единичные вопросы, не планируя дальнейшего взаимодействия), либо о безответственном отношении к собственным обязательствам (исправно вносить ежемесячные платежи за то, что, возможно, не потребуется вовсе, может лишь организация, не только благополучная в финансовом отношении, но и с блестящей репутацией).

Размер ежемесячного страхового платежа обычно не является единым для всех клиентов. Обычно он зависит от величины годового оборота клиента. Это делает доступными услуги по юридическому страхованию даже для организаций с относительно небольшими (но обязательно стабильными) масштабами деятельности.

Договор юридического страхования, как мы уже говорили, должен оформляться в виде обособленного, подписанного сторонами документа. Правило об оформлении его страховым свидетельством (полисом), остающимся только на руках у страхователя, здесь неприменимо, ибо, повторяем, отношение сторон к страховому случаю при традиционном и юридическом страховании неодинаково. В сфере юридического страхования полис может существовать наряду с договором страхования (но не вместо него), однако его назначение и применение совершенно иное, нежели у полиса при традиционном классическом страховании.

Выдача полиса юридического страхования имеет смысл только тогда, когда страхователю могут потребоваться услуги вне местонахождения подразделения, заключившего договор страхования, а страховщик имеет возможность оказать требуемые услуги, но через посредство другого собственного подразделения. Иными словами, полис нужен тогда, когда у страхователя и страховщика имеются обособленные подразделения или самостоятельные юридические лица, являющиеся членами союза, ассоциации или иного объединения, расположенные в одних и тех же местах. Например, в Москве некий банк ("Б") заключил договор юридического страхования с юридической фирмой ("Ф"). При этом у банка имеются филиалы в Санкт-Петербурге и Калуге, а фирма состоит членом ассоциации юридических фирм, один из членов которой также находится в Санкт-Петербурге, а другой - в Калуге. При возникновении, например, дела в арбитражном суде Калужской области банк может обратиться как к московской фирме "Ф", так и через свой филиал в Калуге к находящемуся там члену ассоциации.

В такой ситуации необходим полис, который при заключении договора юридического страхования фирма должна выдать банку и который банк должен отправить в свой калужский филиал. Представитель филиала, предъявив полис калужскому члену ассоциации юридических фирм, сможет воспользоваться его услугами. Понятно, что чем больше у страхователя и страховщика подразделений, имеющих одинаковое местонахождение, тем больше необходимо полисов (при договоре традиционного страхования необходим только один полис).

Договор юридического страхования должен содержать:

а) наименования сторон, а если имеются - застрахованных лиц и/ или выгодоприобретателей;

б) срок действия договора;

в) размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

г) перечень юридических услуг, оказания которых может потребовать страхователь при наступлении страхового случая;

д) права, обязанности, ответственность сторон;

е) иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Рассмотрим названные положения более подробно.

Сторонами договора юридического страхования являются страховщик и страхователь. Их наименования, основание деятельности и представители указываются в преамбуле договора. Очень важно, чтобы в качестве основания деятельности страховщика был указан не только Устав, но и лицензия на право оказания юридических услуг с обозначением ее номера, даты выдачи и выдавшего органа 7).

Аналогичным способом обозначаются третьи лица, которые могут приобрести права по договору. Обыкновенно страхователь и застрахованное лицо - это один и тот же субъект; если же договор заключается в интересах третьего лица, об этом необходимо упомянуть в преамбуле после наименования страхователя (страхователь такой-то, действующий "в интересах такого-то, именуемого в дальнейшем "Застрахованное лицо"). Наименование выгодоприобретателя в договоре обычно не указывается: предполагается, что имя лица, в пользу которого страховщик будет предоставлять юридические услуги, страхователь уточнит при возникновении соответствующего страхового случая.

По общему правилу, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Договор юридического страхования вступает в силу, как правило, с момента его подписания сторонами, ибо в ином случае (мы помним, что это смешанный договор, сочетающий в себе элементы договора страхования с элементами договора об оказании услуг) у страхователя не будет основания для выплаты страхового платежа. Как правило, договор юридического страхования имеет срочный, но автоматически возобновляемый характер. Это означает, что при истечении срока действия договора он автоматически считается продленным на тот же срок, если ни одна из сторон до определенного времени (обычно - за месяц до истечения срока его действия) не уведомит контрагента о желании расторгнуть договор.

Предмет договора юридического страхования составляют, с одной стороны, те юридические услуги, оказания которых может потребовать страхователь при наступлении страхового случая, а с другой, - страховые взносы (платежи).

Понятие юридических услуг и их классификация нуждаются в специальной научной разработке. Мы лишь отметим, что обыкновенно сфера страховых юридических услуг определяется в самой общей форме - "услуги по правовым вопросам". Иногда (например, при обслуживании специализированной организации или когда клиент хочет снизить страховые платежи) ограничиваются указанием наиболее актуальных для клиента направлений. Так, можно оговорить, что страховщик обязан отвечать лишь на вопросы по налоговому праву, или по правовому регулированию банковского кредита. Следовательно, все иные вопросы либо не рассматриваются вообще, либо решаются за отдельную плату. Вполне возможно и целесообразно разграничения услуг в договоре на "консалтинговые" и арбитражные, т. е. услуги по предоставлению правовой информации с ответственностью за результат или без таковой, а также комплекс услуг по ведению дел в судах.

Величина взносов определяется индивидуально для каждого клиента, как и конкретные сроки платежей, которые обычно вносятся ежемесячно. Положения о платежах в самом договоре, как правило, содержат валютную оговорку. Если же страхователем выступает иностранное юридическое лицо, нет препятствий для того, чтобы предусмотреть совершение платежа в иностранной валюте (правда, в этом случае страховщик должен иметь валютный счет). Думается, что если одним из клиентов юридической фирмы станет какой-нибудь банк, проблем с приемом и отправкой платежей у страховщика не будет.

Следует обратить внимание на то, что в договоре необходимо обусловить не только размер и сроки внесения страховых взносов, но и способ их внесения. Платежные поручения - форма далеко не единственная. Поскольку часть получаемых денег страховщик впоследствии направит на зарплату сотрудникам, имеет смысл использовать вексельную форму расчетов: страхователь выдает страховщику векселя на суммы предстоящих выплат, страховщик индоссирует их на работников, а последние уполномочивают своими препоручительными индоссаментами одного из работников (кассира) на получение заработной платы.

Страховщик обязан сообщать страхователю обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на использование информации, и предупреждать о возможных результатах такого использования, а также уведомлять страхователя обо всех возможных результатах проведения каждого поручаемого ему для ведения или иного обслуживания судебного дела. Это необходимо, ибо страховщик, берущийся за заведомо проигрышное дело и при этом не сообщающий об этом клиенту (например, из конъюнктурных или честолюбивых соображений), отвлекает не только собственные силы и средства, но и, в конечном счете, силы и средства самого клиента. Если бы страхователь был ознакомлен с результатами предварительного анализа, этого можно было бы избежать. Или, например, страховщик успокаивает клиента, опасающегося бесспорного списания средств с его счета налоговыми органами, приводя норму ГК о том, что можно лишить собственности только по решению суда. Теоретически страховщик прав, но много ли найдется налоговых работников и судей, которые руководствуются этой нормой? В жизни все будет как раз наоборот - сумму спишут без обращения в суд, и доказать потом, что это незаконно, будет почти невозможно.

Об обязанности страховщика предупредить страхователя о неправильности его указаний мы уже упоминали. Следует указать также, что страховщик обязан предупредить клиента и о недостаточности предоставленной для дачи заключения или ведения дела информации или документов, неправильности действий клиента по осуществлению своих прав или исполнению обязанностей (даже без специальной просьбы клиента), заявить о неясности или неполноте вопросов, потребовать их уточнения и т.д.

Соответствующую обязанность несет и страхователь. Он обязан точно сформулировать интересующие его вопросы, предоставить все запрошенные страховщиком документы и материалы, выделить сотрудников для совершения вспомогательных действий, не требующих специальной профессиональной подготовки, при необходимости - предоставить транспортные средства или оформить документы для поездок сотрудников страховщика по его делам.

К описанной примыкает обязанность страхователя возместить страховщику расходы, понесенные им при ведении дел по его поручениям. Обычно сюда относятся транспортные, телефонные и почтовые, канцелярские и технические, а также командировочные расходы. В договоре обычно устанавливаются сроки подведения итогов и определяется период, в течение которого клиент должен погасить образовавшуюся перед страховщиком задолженность. Обычно форма погашения этой задолженности оговаривается в устной форме в каждом конкретном случае.

Как страховщик, так и страхователь обязаны не разглашать сведения друг о друге, в частности - о делах и имущественном положении друг друга. Однако если обязанность страхователя сохранять тайну страховщика может быть предусмотрена только договором (коммерческая тайна), то аналогичная обязанность страховщика представляет собой обязанность хранить профессиональную тайну. Она возникает даже в том случае, если она не предусмотрена договором и основывается на нормах обычного права.

О главной обязанности страхователя своевременно и правильно вносить страховые взносы мы упоминали, добавим лишь, что целесообразно предусмотреть штрафные санкции за просрочку внесения страховых платежей (штрафную неустойку, исчисляемую в процентах от суммы подлежащего внесению очередного платежа и взыскиваемую за каждый день просрочки). Однако устанавливать большой размер неустойки не следует, поскольку основой договора юридического страхования являются в значительно большей степени, нежели в других случаях, взаимное доверие и содействие. Можно лишь отпугнуть потенциальных клиентов, а ведь именно за счет них существует юридическая страховая фирма! Часто бывают ситуации, когда страховщику выгоднее подождать добровольной уплаты взноса, простив долг по неустойке.

Ответственность страховщика за оказание юридических услуг ненадлежащего качества также должна быть подробно описана в договоре. Обращаем на это особое внимание, поскольку, как мы уже говорили, договор юридического страхования неизвестен российской законодательной системе, а значит, попытка найти в законодательстве нормы об ответственности по этому договору с тем, чтобы восполнить положения, не вошедшие в договор, будет безуспешной. Далеко не все страховщики готовы отвечать за всякий ущерб, причиненный оказанием некачественных услуг. Те же фирмы, которые соглашаются на такое условие, фактически заключают с клиентом еще один договор страхования - от неквалифицированной деятельности собственных работников. Это возможно только в том случае, когда страховщик состоит членом объединения (ассоциации) юридических фирм, куда он сам, а также все, входящие в ассоциацию лица, платят собственные страховые взносы. Разумеется, не исключен и вариант, когда сам консультант (страховщик) становится страхователем по договору со специализированной страховой компанией, страхуя в ней риск своей профессиональной ответственности.