Вопрос. 24. Досрочное прекращение договора страхования и возврат «неизрасходованной» части страховой премии. Законодательное регулирование, судебная практика (в сфере страхования заемщиков или по другим видам страхования по выбору студента).

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования. 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ст. 958 ГК РФ предусматривает два случая досрочного прекращения договора

страхования – отпадение риска (п. 1 ст. 958 ГК РФ) и отказ страхователя от договора (п.2 ст. 958 ГК РФ).

1. П. 1 ст. 958 гк рф посвящен отпадению застрахованного риска.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает три элемента: опасность, вред и причинную связь между ними. Например, одной опасности в виде пожара недостаточно, необходимы и вредоносные последствия от пожара. Таким образом, страховой случай воспринимается как сложный состав.

В связи с чем существование страхового риска прекращается при исчезновении возможности:

• наступления опасности, от которой производится страхование;

• причинения вреда этой опасностью застрахованному лицу.

Необходимость прекращения действия договора страхования при отпадении страхового риска объясняется тем, что страховой случай как явление носит вероятностный, случайный характер, в связи с чем сама по себе невозможность его наступления делает страхование бессмысленным, пустым.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ установлен примерный перечень оснований для досрочного прекращения договора:

• гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора не является исчерпывающим, на что указывает конструкция нормы, содержащая формулировку «в частности», т.е. стороны могут в договоре страхования предусмотреть и иные основания для прекращения договора. Дополнительные основания могут быть установлены федеральными законами и подзаконными нормативными правовыми актами (при условии соответствия их критерию, приведенному в комментируемом пункте).

В судебной практике также встречаются следующие обстоятельства:

1. досрочное погашение кредита (см. ниже);

2. смерть застрахованного лица при договоре ОСАГО¹

3. В проекте Концепции развития главы 48 ГК РФ предлагается включить следующие примеры: исполнение или прекращение обязательства, ответственность за неисполнение которого застрахована; прекращение деятельности в качестве директора или иного должностного лица, если застрахована ответственность директора, и т.п.

Примеры, которые приводит Фогельсон Ю.Б.:²

• Предприятие заключило договор коллективного страхования работников от несчастных случаев на производстве. За всех застрахованных была уплачена страховая премия. Но в период действия договора несколько человек уволились, следовательно, договор страхования в отношении уволенных сотрудников прекращенным. В данном примере опасность на производстве осталось, однако отпала возможность причинения вреда конкретным лицам.

• Владелец автомашины в добровольном порядке застраховал свою ответственность за причинение вреда третьим лицам при ее эксплуатации, но затем из-за полученной травмы он на длительное время лишился возможности водить машину. В данном примере исчезла опасность и договор считается прекращенным.

Прекращение договора страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется.

По мнению Крашенинникова П.В., для страховщика, тем не менее, письменная фиксация момента отпадения риска необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии.

Но есть другая проблема – как об автоматическом прекращении узнает страховщик? Эта статья не отвечает на данный вопрос.

Исключением из правила п. 1 ст. 958 ГК РФ является переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу (ст. 960 ГК РФ).