31. Существенные условия договора страхования (статья 942 гк рф).

В практике возникли вопросы относительно положений статьи 942 ГК РФ о размере страховой суммы. В некоторых видах страхования страховую сумму как таковую сложно определить, например, в медицинском страховании. За рубежом некоторые формы страхования (взаимное страхование ответственности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) допускают «неограниченную» ответственность страховщика (в размере фактической ответственности страхователя). Формальное буквальное толкование норм статьи 942 Кодекса о размере страховой суммы приводит к выводу, что в договоре страхования должна быть указана страховая сумма, выраженная в цифрах. Между тем, в целом ряде случаев это либо невозможно, либо нецелесообразно исходя из интересов участников страховой сделки.

Практика идет по пути либо указания страховой суммы в цифрах, когда это возможно, либо по пути закрепления в договоре страхования механизма расчета размера страховой суммы, но такой порядок определения размера страховой суммы в законе не указан. Предлагается заменить срок действия договора страхования сроком страхования, дополнить перечень существенных условий договора страхования условием о размере страховой премии.

36. Определение страховой суммы при страховании предпринимательского риска (статья 947 ГК. РФ). Согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ при страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) активов. Большие сомнения вызывает применение правила о соотношении страховой суммы и страховой стоимости к договору страхования предпринимательского риска. В соответствии с пунктом 2 статьи 947 ГК РФ предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При этом с точностью определить размер таких ожидаемых убытков на этапе заключения договора страхования предпринимательского риска практически невозможно. По этим причинам предлагается исключить указание на страховую стоимость при страховании предпринимательского риска и предоставить сторонам договора возможность устанавливать страховую сумму по этому виду страхования по своему усмотрению.

37. Определение страховой стоимости (статья 947 гк рф) и ее оспаривание страховщиком (статья 948 гк рф)

Согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховой стоимостью по договору страхования имущества считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Формулировка названной нормы представляется избыточно жесткой и не соответствующей потребностям участников страховых отношений. Прежде всего, термин «действительная стоимость» с учетом положений статьи 7 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» следует заменить на термин «рыночная стоимость». Кроме того, стороны страховых отношений не должны быть лишены возможности согласовать различные варианты определения страховой стоимости. Помимо рыночной стоимости имущества, определяемой на определенную дату и время, возможно согласование страховой стоимости на основе стоимости восстановления поврежденного имущества или его замены, а новое аналогичное имущество. Хотя для большинства договоров страхования оптимальным является определение страховой стоимости имущества на дату заключения договора страхования и по месту нахождения имущества, для некоторых видов страхования (например, страхование груза в пути) возможны и другие варианты определения даты и/или места нахождения имущества для целей установления его стоимости.

Статья 948 ГК РФ предписывает, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. При этом в судебной практике данное положение нередко толкуется как своеобразный «эстоппель». Согласно этому подходу страховщик, который не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, лишается права на оспаривание страховой стоимости имущества и не вправе впоследствии ссылаться на те обстоятельства, которые он мог бы обнаружить при реализации своего права. Таким образом, первоначальный смысл анализируемого положения искажается.

Между тем оценка страхового риска является правом, а не обязанностью страховщика. Ответственность за неосуществление этого права не предусмотрена в законодательстве.