16. Компенсационный принцип в страховании. Пределы и ограничения в применении этого принципа

При страховании имущества допускается денежная оценка интереса. Эта оценка называется страховой стоимостью.

Подход к страховой стоимости как к объективной величине соответствует, во-первых, самой логике текстов норм, а, во-вторых, двум основополагающим принципам — компенсации и эквивалентности.

Толкование страховой стоимости как сугубо договорной величины, мерила субъективного интереса страхователя нельзя признать верным. Действительно, при страховании защита предоставляется лишь субъективному интересу, и субъективная заинтересованность лица в конкретном имуществе может быть весьма высока. Однако там, где это возможно, законодатель ограничивает объем защиты этого субъективного интереса объективным критерием — рыночной стоимостью данного имущества или объективной оценкой ожидаемых убытков от предпринимательской деятельности.

Иначе, во-первых, страхование превратится частично в игру, а во-вторых, окажется невозможным обеспечить эквивалентность премии — выплаты.

Рассмотрим в этом свете страхование имущества, не имеющего рыночной стоимости, например, ограниченного в обороте. В данном случае невозможно использовать рыночную стоимость. Однако принцип компенсации требует, чтобы вред, имеющий денежную оценку, компенсировался согласно именно этой оценке. Другими словами, и в отсутствии рыночной стоимости имущества его страховая (действительная) стоимость должна определяться путем оценки — объективной процедуры. Отсюда следует общий вывод: в любом случае величина страховой стоимости имущества является объективной величиной и подтверждается независимым оценщиком.

Насколько можно говорить об универсальном принципе компенсационности в страховании? Докуда он доходит?

Есть страхование убытков, а есть страхование сумм. Если мы говорим о страховании убытков, то обязанность страховщика заключается в возмещении убытков, которые понес страхователь или иное лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, в результате страхового случая.

Такое страхование не должно в идеальном, по крайней мере, варианте приводить ни к гиперкомпенсации, т.е. страховщик не должен выплачивать страховых выплат больше, чем на самом деле получилось, и не должно быть и недокомпенсации, но это уже как договорятся, в принципе такое возможно. Есть некая задача в страховании убытков: по возможности стремиться к тому, чтобы страховое возмещение более-менее, на сколько это возможно, соответствовало тем убыткам, которые фактически причинены.

Таким образом, когда говорим о компенсационности, мы говорим только о страховании убытков.

Страховая выплата при страховании имущества именуется страховым возмещением, что подчеркивает компенсационный характер данного вида страхования, направленного на возмещение причиненного страховым случаем убытка.

Страхователь, когда он пытается взыскать со страховщика страховое возмещение, должен доказать страховой случай и факт наступления убытков, размер убытков, причинно-следственную связь между случаем и убытками. Это то, что входит в стандарт доказывания и это мало отличается от ст. 15 ГК РФ.

Соответственно, дальше есть один вопрос, который немножечко отличается. В нормальной ситуации по ст.15 ГК РФ убытки являются мерой ответственности за неисполнение обязательства. В страховании выплата страховщиком возмещения убытков не является ответственностью. Это является, собственно, тем предоставлением, тем предметом обязательства, которое и есть суть страхования.

Статья 929 ГК РФ

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

А можно ли таким образом в страховании договориться о том, как будут исчисляться убытки? Например, убытки возмещаются по формуле или по биржевым ценам на определенный момент.

Первый подход – да, стороны вправе согласовать. Второй спрашивает – где компенсационность, ведь размер убытков может быть меньше? Страховая сумма – это лимит ответственности, и как только мы включаем формулу, мы отходим от компенсационности, возникает неосновательное обогащение и т.д.

Архипова А.Г.: если в договоре прямо указана формула расчета, то можно определять убытки по этой формуле и я не опасаюсь того, что это превратится в спекуляцию. Я исхожу в данном случае из презумпции добросовестности страховщика, который не должен был изначально брать на риск такую формулу, если он считает ее спекуляционной.

Если он принял, то он оценил этот риск и такую формула расчета убытков как более или менее соответствующую размеру потенциального риска. Плюс тот аргумент, который был озвучен, раз он принял, раз он взял за это премию, его несение риска – гантели, которые он загрузил в свой мешок, пусть несет теперь.

Примеры отхода от принципа компенсационности

1. страхование имущества с учетом/без учета износа (ОСАГО). Если страхуется с учетом износа, страхователь, как правило, недокомпенсирован (стоимость вещи со временем снижается). Если без учета износа, он обогащается (гиперкомпенсация).

2. Полная гибель (уничтожение имущества) и полная конструктивная гибель (когда восстановление нецелесообразно, расходы превышают стоимость).

Пункт 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1: в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В ситуации, когда в договоре предусмотрена полная конструктивная гибель на уровне ниже 100% — это выгодно для страхователя. Он немножечко обогащается. Скажем так, экономически он может быть не настолько сильно обогащается, потому что нецелесообразно восстановление в любом случае (именно это отражает такое условие), но чисто по формуле он обогащается.

3. Стоимость остатка может быть отрицательной. Пример: застрахованный урожай рапса погиб. Вместо этого засеяли кукурузу. Но понесли расходы на это мероприятие – это расходы на минимизацию убытков, которые подлежат возмещению сверх страхового возмещения (статья 962 ГК РФ).

Таким образом, гиперкомпенсация или недокомпенсация в страховании постоянно возникает. На самом деле точной компенсации, наоборот, очень тяжело добиться и именно поэтому стороны не лишены возможности предусматривать в договоре страхования те или иные методики, с помощью которых будет посчитан размер убытков страхователя при наступлении страхового случая.

Проблема возмещения страховых убытков освещается в статье Ю.Б. Фогельсона Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования.

В дополнение к вышеуказанным примерам автор указывает, что существуют такие виды имущественного страхования, в которых неясно, как рассчитывать убытки, либо расчет страхового возмещения крайне затруднен из-за отсутствия или неразвитости соответствующих рынков:

• титульное страхование или страхование на случай утраты титула собственника на недвижимое имущество. Покупатель приобрел ЗУ, построил на нем дом и зарегистрировал право собственности, а оказалось, что сделка по продаже ЗУ заключена с нарушением закона. Нельзя сказать, что имущество полностью утрачено и убытки составляют стоимость земельного участка, поскольку собственник дома имеет право выкупить ЗУ под домом.

• реституция при признании сделки купли-продажи недействительной. Как считать убытки, если покупатель получает обратно цену.

• страховые убытки в личном страховании. Медицинское страхование – возмещаются расходы на лечение (прямые убытки), связанные с болезнью. Страхование туристов – возмещаются расходы на лечение, перевозку на родину и т.п. в пределах страховой суммы.

В итоге автор приходит к выводу, что не нужно различать личное и имущественное страхование. Оба вида страхования направлены на защиту интересов, настолько разнообразных, что при личном страховании могут возмещаться убытки, а при имущественном страховании размер страхового возмещения может быть весьма далек от действительной величины убытков, так как рассчитать их величину практически невозможно.