Экзамен зачет учебный год 2023 / 6

6. Коммерческое и взаимное страхование: преимущества и недостатки. Перспективы развития взаимного страхования в России.

Коммерческое страхование осуществляется путем продажи страхового продукта страхователю специализированной организацией за определенную премию.

Исторические источники показывают, что идеология взаимного страхования была известна задолго до появления современных обществ как взаимного, так и коммерческого страхования. Однако его самостоятельное оформление — как вида хозяйственной деятельности — потребовало выработки в том числе и гражданско-правовых инструментов, обособления имущества участников общества для целей коллективного несения риска страховой опасности, которая может угрожать любому человеку и всем участникам.

Целью общества взаимного страхования (ОВС) является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной страховой защиты имущества и имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене.

Характеристики ОВС:

– объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем «раскладки» ущерба между собой;

– формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов; Возникающее в процессе страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над страховыми выплатами принадлежит членам общества как страхователям, а не как собственникам, подобно тому, как это имеет место в акционерных обществах.

– отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;

– наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда; ОВС контролируется органами управления из числа самих же членов общества, избираемых на общем собрании членов общества, а не адми- нистраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала.

– наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;

– распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

Преимущества ОВС

Взаимное страхование по сравнению с коммерческим обладает рядом весомых преимуществ.

1. Наиболее значимым преимуществом является то, что в данном случае страховщик формируется не как коммерческая организация, преследующая собственные интересы, а как организация взаимопомощи, обеспечивающая разделение ущерба между своими участниками, задачей которой является обеспечение максимально эффективной страховой защиты.

При коммерческой форме организации фонда страхования в качестве посредника реализации страховых отношений выступает предприниматель. При этом предприниматель в страховании, как и в любой другой сфере бизнеса, преследует достижение главной цели – получение максимальной прибыли.

2. Важным принципом организации взаимного страхования служит однородность состава участников ОВС, определяющая единство страховых интересов, которое выражается в однородности объектов страхования и рисков, принимаемых на страхование. Это создает значительные предпосылки для управления риском на качественно более высоком уровне, чем в коммерческом страховании.

3. Взаимное страхование способствует возможности страховать очень специфичные и дорогостоящие риски. Например, страхование рисков ядерных энергетических установок в России. Что невозможно при обычном коммерческом страховании, где просто нет возможности нести настолько большие риски.

4. Общества взаимного страхования отличаются надежностью, так как страхованием управляют не инвесторы, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы. Средства, за счет которых формируется страховой фонд, остаются в собственности членов общества, а не уходят сторонней организации.

5. Наиболее дешевое страхование, так как цена страховой услуги (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль (в отличие от коммерческого страхования).

В информационно-аналитических материалах Центрального банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) сказано, что по итогам 2017 г. в России действовало 309 субъектов страхового дела, но только 12 из них были взаимными обществами. Следовательно, доля ОВС в общей численности страховых организаций составила всего около 4%. При этом доля ОВС в общей численности страховых организаций постепенно растет, но прежде всего – за счет действий ЦБ РФ по сокращению численности коммерческих страховщиков, а не за счет активного развития взаимного страхования. В 2012 г. было законодательно инициировано создание специального ЮЛ - общества взаимного страхования ответственности застройщика по договору долевого строительства. Законодатель сделал там общество взаимного страхования, куда в обязательном порядке должны вступать все организации, осуществляющие деятельность по долевому участию и страховать свою ответственность. Надо сказать, что это регулирование было отменено примерно 1.5 года назад – оно добровольное (теперь – государственный компенсационный фонд и счета эскроу). С 2014 г. наблюдается резкий скачок на рынке ОВС ввиду введения обязательного создания таких общество застройщиками.

Взаимное страхование в Российской Федерации предусмотрено и регламентируется прежде всего следующими документами: 48-ая глава ГК РФ («Страхование»), Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (далее – ФЗ № 286). Фактически наиболее важным является ФЗ № 286, так, как только с его принятием термины «взаимное страхование» и «общество взаимного страхования» были введены в официальное юридическое поле.

Однако ФЗ о Взаимном Страховании серьезно подвергся критики (Дадьковым) с момента своего появления за ограничение допустимых видов страхования и численности членов ОВС, а также, например, указывается, что «не проработаны вопросы обеспечения финансовой устойчивости обществ» и правовые риски ОВС.

Таким образом, (1) несовершенство законодательства о взаимном страховании является первым и, пожалуй, наиболее очевидным из группы факторов, сдерживающих его нормальное развитие в России. Недостатки ФЗ о взаимном страховании:

1. Ст. 3 указывает на возможность осуществления взаимного страхования ОВС и без заключения договора страхования – лишь при наличии правил страхования. Закон разрешает указать в уставе такой порядок осуществления взаимного страхования. Мы согласны с точкой зрения В. Н. Дядькова, что логика данных положений закона абсурдна, так как правила страхования не могут заменить договор страхования и наоборот. Одно не может существовать без другого, это две части единого целого.

В п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела» закреплено, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Далее говорится, что «правила страхования... содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определении страховых сумм и др. Правила страхования определяют именно общие подходы к проведению страхования, раскрывают специфику данного конкретного вида страхования.

2. Большое количество императивных норм в самом специальном законе.

3. До принятия самого закона существовала только статья о взаимном страховании. Длительное время данный закон не принимался, что затормозило процесс создания ОВС – ЮЛ было просто невозможно создать в отсутствие регулирования.

4. Реформирование ГК РФ: устранение избыточности организационно-правовых форм привело к отнесению ОВС к потребительским кооперативам, которые создавались еще с советских времен для ФЛ. Также императивность положений о кооперативах.

Вторым фактором, угнетающим развитие национального некоммерческого страхования, является (2) общее негативное состояние российской экономики, влияющее на динамику финансовых рынков в целом, и на страхование в частности. Время введения ОВС пришлось на мировой финансовый кризис, а введение ОВСЗ на момент введения санкций против РФ. Следует заключить, что состояние национальной и глобальной экономик еще длительное время будет оказывать серьезное сдерживающее влияние на развитие отечественного рынка взаимного страхования. Поскольку российские экономические условия не позволяют развиваться и наращиваться крупному капиталу.

Третьим сдерживающим фактором следует признать (3) крайне низкую информированность о взаимном страховании вообще, и о возможностях его применение для решения конкретных задач, в частности.

Смешанное финансирование. Если создание ОВС является затруднительным или невыгодным с экономической точки зрения, но соответствует общественным интересам (необходимость страхования рисков гражданской ответственности, социальная защита, охрана окружающей среды и др.), которые представляет государство, регион или другой социальный или экономический институт, обладающий соответствующими ресурсами (центр), то на этапе становления возможно совместное (смешанное) финансирование ОВС за счет средств страхователей и бюджета центра.