2. Субъекты договора банковского счета

Субъектами договора банковского счета являются банк или не­банковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

¹ СЗ РФ 2002. № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст. 157, № 52 (ч. 1). Ст. 5029, 5032, 5038; 2004. № 27. Ст. 2711, № 31. Ст. 3233, № 52 (ч. 1). Ст. 5277; 2005. № 25. Ст. 2426, № 30 (ч. 1). Ст. 3101 (далее — Закон о Банке России).

Согласно ст. 62 Закона о Банке России и инструкции Центрального банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (Вестник Банка России. 2004. № 11, 53; 2005. № 19, 40, 46) Банк России устанавливает наряду с дру­гими нормативы ликвидности банков; достаточности собственных средств (капитала) банка; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заем­щиков, максимального размера крупных кредитных рисков и т.д.

435

Раздел XIV Обязательства по оказанию финансовых услуг

Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Право совершать банковские операции связано с установлением как спе­циальной правоспособности кредитных организаций, так и системы административно-правовых мер, направленных на регулирование и осуществление контрольно-надзорной деятельности со стороны Центрального банка РФ¹.

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя соответствующую банковскую операцию, должны выполнять действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное². В связи с этим, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юриди­ческих лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, — расчетные счета.

3. Заключение договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействитель­ности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 ГК. Однако анализ ст. 846 и 847 ГК, а также

¹ Подробнее о банковской операции см.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. ЕЛ. Суханова. С. 16—19.

² См.: ст. 5 и 848 ГК, ст. 6 Закона о Банке России.

436

Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада Глава 61 § 1 (3)

норм специального банковского законодательства дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами¹. Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заяв­ление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установлен­ной формы с образцами подписей и оттиска печати² и т.д.)³. Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).

Правовое значение заявления клиента об открытии счета и раз­решительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению вза­имных обязанностей, возникших из уже заключенного договора⁴.

¹ См.: Инструкция Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчетных, те­кущих и бюджетных счетах в учреждениях Госбанка СССР» // Закон. 1997. № 1.

² Форма и порядок заполнения указанной карточки определяется Указанием Бан­ ка России от 21 июня 2003 г. № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати» // Вестник Банка России. 2003. № 36; 2004. № 25.

³ Аналогичные документы представляются и для открытия счетов индивидуаль­ ным предпринимателям (п. 4 Письма Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. № 359 «О порядке открытия счетов предпринимателям»// Закон. 1997. № 1). Следует иметь в виду, что ситуация не меняется и в том случае, когда гражданину открывается счет по вкладу (оформляется карточка лицевого счета с проставлением образца подписи клиента, а при открытии «карточного» счета составляется также единый документ, подписывае­мый сторонами).

⁴ Попытка представить рассматриваемые действия в качестве оферты и акцеп­та при заключении договора банковского счета путем подписания обеими сторонами единого документа привела к появлению точки зрения о том, что подписанный сторо­нами единый документ, как правило, объединяет два соглашения — предварительный договор об открытии счета и соглашение, определяющее условия работы по такому

437