- •Глава 61. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада
- •§ 1. Понятие договора банковского счета
- •1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета
- •Раздел XIV Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •2. Субъекты договора банковского счета
- •Раздел XIV Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •3. Заключение договора банковского счета
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •4. Расторжение договора банковского счета
- •Раздел XIV
- •§ 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
- •1. Права и обязанности сторон договора банковского счета
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •2. Списание денежных средств с банковского счета
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Раздел XIV Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •3. Ответственность банка по договору банковского счета
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •§ 3. Виды договоров банковского счета
- •1. Система банковских счетов
- •Раздел XIV Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •2. Договор расчетного счета
- •3. Договор текущего счета
- •Раздел XIV
- •4. Договоры специального счета
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Раздел xtv
- •§ 4. Понятие, содержание и исполнение договора банковского вклада
- •1. Понятие договора банковского вклада (депозита)
- •Раздел XIV
- •2. Юридическая природа договора банковского вклада
- •3. Стороны договора банковского вклада
- •Раздел XIV
- •4. Условия договора банковского вклада
- •5. Форма договора банковского вклада
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •6. Обеспечение возврата вкладов
- •7. Установление и выплата процентов по вкладу
- •Раздел XIV
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •§ 5. Виды договоров банковских вкладов
- •1. Договоры об открытии вклада до востребования и срочного вклада
- •Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •2. Иные виды договоров банковских вкладов
- •3. Депозитные договоры с участием Банка России
- •Раздел xtv
- •Раздел XIV
- •Дополнительная литература
3. Ответственность банка по договору банковского счета
Ответственность банка предусмотрена ст. 856 ГК за:
несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
их необоснованное списание со счета;
невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.
В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, т.е., списав денежные средства со счета клиента, не перечисляет их по назначению, клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. 856, 866 ГК). При этом проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если же банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответству-
1 См., например: Указ Президента РФ от 18 сентября 1992 г. № 1091 «О мерах по улучшению расчетов за продукцию топливно-энергетического комплекса» // САПП РФ. 1992. № 13. Ст. 1006; СЗ РФ. 2004. № 28. Ст. 2879; Постановление ВС РФ от 1 апреля 1993 г. № 4725-1 «О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 15. Ст. 530; Постановление Правительства РФ от 31 декабря 1995 г. № 1310 «О взимании платы за сброс сточных вод и загрязняющих веществ в системы канализации населенных пунктов» // СЗ РФ. 1996. № 2. Ст. 135.
453
Раздел xtv Обязательства по оказанию финансовых услуг
ющую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.
В судебно-арбитражной практике вопрос о надлежащем исполнении распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета при осуществлении банковского перевода вызывал определенные сложности. В связи с этим в п. 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 определено, что согласно ст. 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета, в отношении получателя средств по зачислению суммы на счет последнего (п. 1 ст. 845 ГК). Поэтому обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.
Ненадлежащее выполнение операций по счету порождает обязанность банка уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК (ст. 856 ГК). Проценты подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. При этом они должны рассматриваются в качестве законной неустойки1. Учитывая то, что указанная неустойка взыскивается в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК, она является зачетной. В связи с этим, если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счету причинены убытки, он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой2.
Важно иметь в виду, что ответственность, предусмотренная ст. 856 и 866 ГК или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправо-
Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада Глава 61 § 3 (1)
мерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В случаях, когда после расторжения договора банковского счета остаток денежных средств на счете не выдан клиенту или по его указанию не перечислен на другой счет в семидневный срок после получения его письменного заявления, банк считается неправомерно удерживающим их лицом. Поскольку между сторонами отсутствуют договорные отношения, банк в соответствии со ст. 1105 и 1107 ГК обязан вернуть бывшему клиенту сумму долга и уплатить на эту сумму проценты согласно ст. 395 ГК с того времени, когда узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств1, т.е. по истечении установленного ст. 859 ГК семидневного срока.