4241

71

3. Выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере,

определяемом договором банковского вклада:

Размер выплачиваемых процентов по договору банковского

вклада

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а, если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Под ставкой рефинансирования понимается ставка рефинансирования ЦБ РФ, устанавливаемая для кредитов Банка России в рублях.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере,

соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Возможность изменения процентной ставки по банковскому вкладу предусмотрена ГК РФ.

По вкладам до востребования банк вправе изменять размер выплачиваемых процентов, только если иное не предусмотрено договором.

Банк вправе как увеличивать, так и уменьшать размер процентов. В первом случае (при увеличении процентной ставки) решение банка об увеличении процентной ставки вступает в силу в порядке, установленном самим банком, и может не доводиться до сведения вкладчиков. Во втором случае

72

(при уменьшении процентной ставки) новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, при уменьшении процентной ставки необходимо руководствоваться следующими положениями.

Во-первых, решение должно быть сообщено вкладчику. Возникает вопрос о способе уведомления вкладчика об уменьшении процентной ставки. Способ уведомления может быть согласован в договоре (лично под расписку, по почте заказным письмом или с уведомлением о вручении и др.). Однако на практике банк считает исполнившим свою обязанность об уведомлении об уменьшении процентной ставки путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

Во-вторых, решение может относиться к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов.

В-третьих, решение вступает в силу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

По срочным вкладам договор банковского вклада, заключенный с гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада,

заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

На практике возникла проблема: может ли таким законом,

предусматривающим возможность уменьшения процентной ставки, быть Закон о банках (ст. 29). Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная

73

организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

При рассмотрении конкретного дела Верховный суд Российской Федерации130 пришел к выводу, что определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом131. В определении Судебной коллегии ВС РФ указывалось ст. 29 Закона о банках предусмотрено право банков в одностороннем порядке изменять процентную ставку, если такое условие содержится в договоре. Из ч. 3 ст. 838 ГК РФ следует, что изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом. Возможность изменения в одностороннем порядке размера процентов и в соответствии с условиями договора предусмотрена только для юридических лиц. Ссылка же на ст. 29 Закона о банках нельзя признать правильной, поскольку данный Закон был принят до введения в

действие второй части ГК РФ, а в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Итак, в соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ размер процентов по срочным вкладам с участием вкладчика-гражданина может быть изменен только в порядке, предусмотренном законом. В соответствии же со ст. 310

130Далее – ВС РФ.

131Дело № 64В97пр-8 // Бюллетень Верховного суда Российской Федерации. 1998. № 6.

74

ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а в случаях одностороннего отказа от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не будет вытекать из закона или существа обязательства. И только в ч. 2 ст. 29 Закона о банках говорится о возможности банку изменить процентную ставку в случаях, предусмотренных федеральных законом или договором с клиентом

выделено мною Н.К.). Таким образом, п. 3 ст. 838 ГК РФ является специальной нормой по отношению к ст. 310 ГК РФ. Но по этому же основанию п. 3 ст. 838 ГК РФ вступает в противоречие со ст. 29 Закона о банках. Хотя возникает вопрос: а может быть Закон о банках и является тем самым законом, к которому отсылает ГК РФ.

Данная проблема стала предметом рассмотрения Конституционного суда Российской Федерации. Постановлением Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»132 положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан признано не соответствующим Конституции РФ как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

В своем Постановлении Конституционный суд Российской Федерации отметил, что ГК РФ, в отличие от ч. 2 ст. 29 Закона о банках, не допускает включения в договор срочного банковского вклада с гражданином условия

132 Вестник Конституционного суда Российской Федерации. 1999. № 3.

75

о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок в случаях, когда это предусмотрено только договором. Между тем на практике при наличии указанной коллизии норм продолжалось применение оспариваемого положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках, которое толковалось банками как не требующее дополнительной законодательной конкретизации, предусмотренной ст. 310 и 838 ГК РФ; соответственно,

банки снижали в одностороннем порядке процентные ставки по срочным вкладам граждан, что продолжительное время не отвергалось и судами. С

принятием в январе 1998 года ВС РФ решения по конкретному гражданскому делу, в котором было указано, что в такого рода спорах подлежат применению нормы ГК РФ, судебная практика стала меняться,

однако оспариваемое положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках не было исключено из системы действующих правовых норм.

Вместе с тем в судебной практике должно обеспечиваться конституционное истолкование подлежащих применению нормативных положений.

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами-вкладчиками, законодатель должен следовать ст. 2 и 18

Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с

тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор

76

срочного банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность.

Отсутствие в законе норм, вводящих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре срочного банковского вклада,

приводит к чрезмерному ограничению (умалению) конституционной свободы договора и, следовательно, свободы не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор. При этом положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках, поскольку оно позволяет банку на основе договора снижать процентную ставку в одностороннем порядке, вводит ограничение указанных конституционных прав и свобод граждан без определения в федеральном законе оснований,

обусловливающих такую возможность. Тем самым нарушаются предписания ст. 34, 35 и 55 (ч. 3) Конституции Российской Федерации,

создается неравенство, недопустимое с точки зрения требования справедливости, закрепленного в преамбуле Конституции Российской Федерации.

В соответствии со ст. 55 (ч. 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений конституционной свободы договора соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли (а если возможно – то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.

Таким образом, без дополнительного правового регулирования,

конкретизирующего основания и пределы необходимых ограничений, по существу, отсылочное положение части второй статьи 29 Закона о банках,

являющееся предметом рассмотрения по данному делу, применяться не

77

может. Иное его истолкование правоприменителем, допускающее право банка на включение в договоры с гражданами-вкладчиками условия о возможности одностороннего снижения процентной ставки по срочному вкладу в отсутствие соответствующего федерального закона, не согласуется с Конституцией Российской Федерации.

Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня,

следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК РФ).

Это означает, что день поступления вклада и день его возврата не входят в период, когда на эту сумму начисляются проценты по договору банковского вклада, что вполне объяснимо, так как вклад находится в банке неполный день. В ранее действующей редакции п. 1 ст. 839 ГК РФ закреплялось иное положение: проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня,

предшествующего ее возврату (выделено мною – Н.К.) вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Тем самым из процентного периода исключался еще один день. Соответственно данная норма вступила в противоречие с п. 3. 7. Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»133, в соответствии с которым при закрытии банковских счетов (банковских вкладов) клиентов банков проценты по привлеченным (размещенным) денежным средствам начисляются до дня (даты) фактического закрытия или передачи счета включительно. При всей очевидности правильности

133 Вестник Банка России. 1998. № 53-54, 61.

78

правила, содержащегося в п. 3.7 вышеуказанного Положения ЦБ РФ,

применению должен был подлежать ГК РФ (п. 2 ст. 3).

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада,

а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной,

чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ). Это означает, что на весь период нахождения денежных средств в банке будут начислены проценты по вкладам до востребования. И в случае, если вкладчик востребует лишь часть вклада, все равно на всю оставшуюся в банке сумму вклада будут начисляться проценты по вкладам до востребования.

4. Установить обеспечение возврата вклада (ст. 840 ГК РФ).

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами (п. 1

ст. 840 ГК РФ).

Рассмотрим способы обеспечения возврата вклада.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств

граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается

79

система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках134.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц

вбанках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом (ст. 38 Закона о банках). Таким законом является Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан»135.

Необходимость принятия закона о защите банковских вкладов была осознана достаточно давно. 24 ноября 1995 года такой закон был принят Государственной думой. Однако принятый Государственной думой Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан»136 не вступил в действие, так как был отклонен Советом Федерации. Позднее предлагались и иные законопроекты о защите вкладов физических лиц, но по тем или иным причинам они не были приняты даже

впервом чтении.

Наконец, 28 ноября 2003 года Государственной думой был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который 10 декабря 2003 года был одобрен Советом Федерации, а 23 декабря подписан Президентом Российской Федерации. Многие положения принятого закона подвергаются критике.

Однако его значение для банковской системы России трудно не оценить.

134В мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов. К таковым вариантам относятся: явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц; законодательное участие государства; неясностью и неопределенностью государства в отношении покрытия требований вкладчиков; неявная, но подразумеваемая гарантия государства; ограниченные гарантии государства, распространяющиеся на часть вклада или отдельные его виды, при этом существует страховой фонд; полные гарантии (полное участие государства в выплате возмещений вкладчикам) (см.: Тимофеев С. В. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Банковское право. 2006. № 5).

135Российская газета. 2003. 27 декабря.

136См.: Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 1997. С. 91–115.

80

Нельзя не обратить внимание на то, что в указанном законе, как и в первом из подготовленных законопроектов о защите интересов вкладчиков, сохранено понятие «страхование». Хотя защита интересов вкладчиков возможна не только страхованием, но и иными способами. Об этом говорится и в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществления в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Отметим, что изменениями в ст. 840 ГК РФ, внесенными Федеральным законом «О

внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации», принятым одновременно с Федеральным законом «О

страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»137,

исключен абз. 2 п. 1 о субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также муниципальных образований по требованиям вкладчика о возврате вклада к банку, в

уставном капитале которого публичному образованию принадлежит более пятидесяти процентов акций или долей участия138.

Если обратиться к положениям законопроекта 1995 года, то и в нем было закреплено, что «действие настоящего Федерального закона не распространяется на Сберегательный банк Российской Федерации,

сохранность банковских вкладов граждан в котором гарантируется государством». В 1996 году появился законопроект под названием «О

гарантировании вкладов граждан в банках».

Мировой опыт показывает, что для обозначения государственных мер по защите вкладчиков используется как «страхование», так и

«гарантирование».

137Далее – Закон о страховании вкладов.

138Российская газета. 2003. 27 декабря.