4241

61

право на получение нового документа взамен утраченного документа, иск о неосновательном приобретении или сбережении имущества.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (п. 1 ст. 844 ГК РФ). Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин, а депозитного сертификата – только юридическое лицо. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Правила по выпуску и обращению сберегательных и депозитных сертификатов содержатся в Письме ЦБ РФ от 10 февраля 1992 года № 14- 3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»124.

Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при следующих условиях:

-осуществления банковской деятельности не менее двух лет;

-публикации годовой отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской фирмой;

-соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

-выполнения обязательных экономических нормативов;

-наличия резервного фонда в размере не менее 15 процентов от фактически оплаченного уставного капитала;

-выполнения обязательных резервных требований.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и

сериями. Сертификат не может служить расчетным или платежным

124 Деньги и кредит. 1992. № 4.

62

средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного)

сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются. Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

63

Кредитная организация начисляет проценты по сберегательным

(депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

-наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

-номер и серия сертификата;

-дата внесения вклада или депозита;

-размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью

ицифрами);

-безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму,

внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

-дата востребования суммы по сертификату;

-ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

-сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

-ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

-наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

-для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и паспортные данные вкладчика –

физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

64

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству Российской Федерации, вышеуказанному Положению и содержанию обязательных реквизитов.

Именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы – приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии.

Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы.

Бланк сертификата должен содержать все основные условия выпуска,

оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки требования),

восстановления прав по сертификату при его утрате.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).

Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах

(приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица,

уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права

(цессионария). Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами,

уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично.

Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Кредитная организация проверяет непрерывность ряда

65

договоров уступки требования, а также соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных лиц владельца в именном сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств. При отсутствии лиц,

поставивших подписи на сертификате, заявление может быть подписано другими уполномоченными лицами и сопровождаться соответствующей доверенностью.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счета. Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией,

выпустившей их в обращение. В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата. Если на заявленное требование законным держателем сертификата получен отказ,

он вправе обжаловать его в судебном порядке.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Примером такого документа можно назвать пластиковые карточки.

Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления операций,

66

совершаемых с использованием платежных карт, устанавливаются Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2005 года № 6431125.

Контрольные вопросы

1.Какие требования предъявляются к форме договора банковского вклада?

2.Какими документами может удостоверяться письменная форма договора банковского вклада?

§5. Содержание договора банковского вклада

Внаучной литературе по-разному подходят к числу обязанностей

банка по договору банковского вклада. Так, по мнению А.Е. Шерстобитова: «Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами»126. В.В. Витрянский полагает, что содержание договора банковского вклада не может быть ограничено тремя традиционными обязанностями банка, а должно быть дополнено четвертой обязанностью, которая может быть сформулирована как обязанность по открытию и ведению счета вкладчика127.

125Вестник Банка России. 2005. № 17.

126Гражданское право : учебник : в 2 т. / отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 271.

127Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5 : в 2 т. Т. 2. М. : Статут, 2006.

67

Рассмотрим обязанности банка.

1. Открытие и ведение счета вкладчика.

Денежные средства, которые передаются вкладчиком банку или поступают на его имя от третьего лица, зачисляются на открытый ему счет,

а к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,

применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы о договоре банковского вклада или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Обязанность по ведению счета включает в себя необходимость принимать и зачислять поступающие на счет вкладчика денежные средства (п. 1 ст. 845 ГК РФ), в том числе поступающие от третьих лиц.

Условием зачисления денежных средств банком на счет вкладчика является наличие всех необходимых данных о счете вкладчика. Такая сделка, заключенная третьим лицом с банком, считается договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). В таком случае действует презумпция согласия вкладчика на получение денежных средств от третьего лица, который не вправе расторгать договор банковского вклада без согласия третьего лица. Предполагается, что вкладчик выразил свое согласие, так как предоставил третьему лицу все необходимые данные о своем счете по вкладу.

В отличие от ситуации, описанной в ст. 841 ГК РФ, зачисление денежных средств на имя третьего лица сопровождается открытием нового счета (ст. 842 ГК РФ). Такой вклад должен быть именным, так как указание имени гражданина (ст. 19) или наименования юридического лица

(ст. 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Для того чтобы воспользоваться своими правами по вкладу лицо, на чье имя внесен вклад,

должно заявить о своем намерении воспользоваться правами вкладчика.

Такое лицо должно предъявить банку требование, основанное на правах по

68

договору банковского вклада, либо выразить банку иным способом свое намерение воспользоваться такими правами.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (п. 2 ст. 842 ГК РФ).

Ведение счета вкладчика предполагает и принятие мер по обеспечению банковской тайны (ст. 857 ГК РФ). Так, согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада,

операций по счету и сведений о клиенте, а в соответствии со ст. 26 Закона

обанках кредитная организация, Банк России, организация,

осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов,

гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Кроме того, все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Сведения,

составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 22 декабря 2004 года «О кредитных историях»128.

Во исполнение обязанности по ведению счета банк должен начислять проценты на сумму вклада129.

2. Возвратить вкладчику сумму вклада.

Банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Возврат суммы вклада или ее части осуществляется:

128Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.

129Порядок начисления и выплаты процентов будет исследован при рассмотрении обязанности о выплате вкладчику процентов на сумму вклада.

69

а) в наличном и безналичном порядке.

Как уже отмечалось, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета

(глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы о договоре банковского вклада или не вытекает из существа договора банковского вклада. К таким правилам можно отнести и положения о порядке осуществления наличных и безналичных расчетов (ст. 861 ГК РФ).

Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке, а расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам;

б) по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов,

внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата,

предусмотренных договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Возврат вклада или его части необходимо квалифицировать как одностороннее расторжение или изменение договора. Юридическому лицу вклад может быть возвращен досрочно, если такое условие предусмотрено договором.

Таким образом, вкладчик предъявляет требование о возврате вклада,

во исполнение которого банк обязан возвратить сумму вклада. Возникает вопрос: в течение какого срока банк должен вернуть вклад? В

соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в

70

разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. Однако применение семидневного срока противоречит природе договора банковского вклада. Так же, как и тридцатидневный срок возврата суммы по договору займа,

предусмотренный абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, для случаев, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования.

В исследуемом случае необходимо руководствоваться ст. 849 ГК РФ

«Сроки операций по счету», которая находится в гл. 45 ГК РФ

«Банковский счет». Применение ст. 849 ГК РФ к отношениям по договору банковского вклада возможно в силу действия п. 3 ст. 834 ГК РФ, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств,

договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).