4241

41

с применением Закона «О защите прав потребителей»101, в которых названный Закон применяется к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. Это означает, что к отношениям,

вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина,

применяются общие правила Закона «О защите прав потребителей» о

праве граждан на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Контрольные вопросы

1.Каковы признаки договора банковского вклада?

2.Распространяется ли на отношения по банковскому вкладу действие Закона «О защите прав потребителей»?

101 Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 2.

42

Глава 3. Элементы договора банковского вклада

§ 1. Предмет договора банковского вклада

Предметом договора денежного вклада являются денежные средства

(вклад). Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода (ст. 36 Закона о банках); вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные

(перечисленные) проценты на сумму вклада (ст. 2 Федерального закона «О

страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»102).

Предмет является единственным существенным условием договора банковского вклада.

Вклад может быть внесен как в наличной, так и безналичной форме.

В ГК РФ закреплены два вида банковских вкладов – вклады срочные и вклады до востребования. Вклад, который может быть внесен на условиях его возврата по истечении определенного договором срока, является срочным. Вклад до востребования – это вклад, который может быть внесен на условиях выдачи вклада по первому требованию.

Возможна трансформация срочного вклада во вклад до востребования.

Это происходит в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837

ГК РФ).

102 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : ФЗ от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ // Российская газета. 2003. 27 декабря.

43

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). В

числе таких вкладов можно назвать условные вклады. Условные вклады – это вклады, вносимые на имя другого лица, выплаты по которому производятся при наступлении определенных условий (рождение ребенка,

достижение определенного возраста, вступление в брак и т.п.). До наступления предусмотренного в договоре условия вкладом распоряжается лицо, внесшее вклад, а после его наступления – лицо, в пользу которого был внесен вклад.

Вклады на рождение ребенка, достижение определенного возраста,

вступление в брак и т.п можно включить в группу вкладов по целевому назначению.

По личности вкладчика вклады делятся на вклады физических лиц и юридических лиц. Вклады могут быть внесены как в пользу самого вкладчика, так и в пользу третьих лиц.

По наличию во вкладах обязанности банка принять дополнительную сумму во вклад последние делятся: 1) вклады, предусматривающие дополнительное внесение денежных средств как от самого вкладчика, так и от третьих лиц; 2) вклады, предусматривающие возможность их пополнения за счет дополнительных сумм самого вкладчика; 3) вклады,

предусматривающие возможность их пополнения за счет дополнительных сумм от третьих лиц; 4) вклады, условия которых не предусматривают внесения дополнительных сумм.

44

Контрольные вопросы

1.Что понимается под вкладом?

2.В какой форме может быть внесен вклад?

3.Какие Вам известны виды вкладов?

§ 2. Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо. В

соответствии со ст. 1 Закона о банках банк – кредитная организация,

которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона о банках право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады относится к банковским операциям. Иные организации не могут заниматься привлечением денежных средств во вклады103.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки,

которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением

(лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Согласно Закону о банках и Инструкции Центрального банка РФ от 14

января 2004 года «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии

103 В науке получила развитие точка зрения о том, что при осуществлении таких операций банк наделен исключительной правоспособностью (см.: Тосунян Г. А., Викулин А. И., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учебник / под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М. : Юристъ, 1999. С. 99–110).

45

на осуществление банковских операций»104 банк для получения лицензии

на осуществление операций по привлечению вкладов должен быть:

-финансово стабильным (в том числе выполнять обязательные резервные требования Банка России);

-выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

-не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

-иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;

-выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;

-соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций;

-осуществлять банковскую деятельность в течение срока не менее двух лет с даты государственной регистрации.

ГК РФ допускает возможность привлечения денежных средств во вклады не только банками, но и другими кредитными организациями (п. 4

ст. 834 ГК РФ). Для привлечения средств во вклады небанковские

104 Вестник Банка России. 2004. № 15.

46

кредитные организации должны иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Но правила получения лицензии на привлечение средств во вклады от физических и юридических лиц таковы, что исключают возможность выдачи такой лицензии небанковским кредитным организациям. Кроме того, Закон о банках содержит прямой запрет на привлечение денежных средств во вклады. В соответствии со ст. 36 Закона о банках вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Это означает, что вкладчик вправе (но не обязан) требовать досрочного немедленного возврата суммы вклада, уплаты на эту сумму процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, а также возмещения всех причиненных убытков сверх суммы процентов. Проценты по договору банковского вклада не выплачиваются. Если же такие проценты выплачивались, то они подлежат зачету.

Если лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка,

установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, приняты денежные средства юридического лица

47

на условиях договора банковского вклада, то сделка признается недействительной. Такой договор является ничтожной сделкой. Каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. Лицо, принявшее вклад, обязано вернуть денежные средства как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ) и возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ).

Вдоговоре банковского вклада возможна замена сторон, которая должна происходить по правилам уступки права требования или перевода долга. Вместе с тем российскому законодательству известны и иные случаи замены лиц в договоре банковского вклада. Примером, когда возникла необходимость в принятии специальных мер по защите вкладов населения в банках, стал финансовый кризис 1998 года, когда совет директоров ЦБ РФ 1 сентября указанного года был вынужден принять Решение «О мерах по защите вкладов населения в банках»105. Этим решением шести банкам было предложено заключить со Сбербанком России договоры о порядке передачи обязательств по вкладам населения в обязательном порядке, а другим банкам с суммой обязательств по вкладам населения свыше 300 млн руб., не вошедшим в прилагаемый список, было рекомендовано рассмотреть возможность передачи обязательств по вкладам населения в Сбербанк России.

Всвою очередь, решением Верховного суда Российской Федерации от 17 ноября 1998 года № 98-648 «О признании недействительным решения совета директоров Банка России от 1 сентября 1998 года «О мерах по защите вкладов населения в банках»106 последний акт был признан незаконным (недействующим) и не подлежащим применению со дня его издания. Признано незаконным решение совета директоров Банка России

было по формальным причинам. Суд пришел к выводу о том, что

105Вестник Банка России. 1998. 9 сентября.

106Экономика и жизнь. 1998. № 48.

48

оспариваемое решение совета директоров Банка России является правовым актом нормативного характера, непосредственно затрагивающим права и свободы граждан-вкладчиков, и должно пройти правовую экспертизу и государственную регистрацию в Министерстве юстиции РФ. Однако оно такую регистрацию не прошло и в связи с этим не может быть признано законным.

Нельзя не согласиться с выводом О.М. Олейник о том, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований107. Проанализируем проблемы, которые были вызваны принятием вышеуказанного акта.

Во-первых, круг и субъектный состав правоотношений. Как отмечает О.М. Олейник, совет директоров ЦБ РФ издал предписание,

затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная:

межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством108.

Итак, рассмотрим первую группу отношений. В соответствии с п. 4

ст. 74 Федерального закона от 27 июня 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»109 в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые

107 В своей работе О.М. Олейник дает анализ проблем, которые были вызваны принятием Решения Совета директоров Банка России (см.: Гражданское право : учебник : в 2 т. / под ред. А. Г. Калпина. М., 1999. Т. 2. С. 306–308).

108Олейник О. М. Указ. соч. С. 306.

109Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 28. Ст. 2790.

49

кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года,

а также на открытие ею филиалов на срок до одного года. Как следует из содержания п. 4 ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»110, для применения такой санкции Банк России должен был установить нарушения в деятельности банков.

Однако в своем решении ЦБ РФ не назвал такие нарушения.

Совершенно справедливо О.М. Олейник отмечает: «Это, разумеется,

не означает, что нарушений не было или что операции безопасны. Вполне возможно, что как раз наоборот, но юридически это не зафиксировано, и

поэтому возникают сомнения в обоснованности применения именно к названным в решении банкам санкций. Если же в качестве такого обоснования рассматривать отношения с ГКО-ОФЗ, то следовало представить вкладчика информацию о том, что выделенный особо Сберегательный банк этих операций не совершал и убытков из-за государства-банкрота не потерпит, так как его активы – надежное и доходное размещение»111.

Перейдем к рассмотрению второй группы отношений, возникающих между коммерческими банками и их вкладчиками. Согласно решению совета директоров Банка России произошла замена одной из сторон договора банковского вклада, а именно банка, которая получила наименование в исследуемом акте как «передача обязательств». Вместе с тем ГК РФ известны две формы перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу (§ 1 гл. 24 ГК РФ) и перевод долга (§ 2

110Далее – Закон о ЦБ РФ.

111Олейник О. М. Указ. соч. С. 306–307.

50

гл. 24 ГК РФ). И так как в нашем случае происходит замена должника, то речь должна идти о переводе долга.

Обратимся к нормам ГК РФ о переводе долга. В соответствии с п. 1

ст. 381 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. В нашем случае такими кредиторами являются вкладчики. Это означает, что их согласие и должно было быть получено для замены должника. Но этого сделано не было. От вкладчиков лишь потребовалось, чтобы они написали заявления по типовой форме на расторжение договора банковского вклада и дали согласие о зачислении остатка денежных средств на новый счет по вкладу до востребования в Сбербанке России, то есть расторгли один договор банковского вклада и заключили другой договор банковского вклада. Из вышеприведенного положения можно сделать следующие выводы.

Во-первых, ни о каком переводе долга в исследуемой ситуации речь не идет. Во-вторых, нельзя объяснить позицию ЦБ РФ о заключении нового договора банковского вклада именно на условиях вклада до востребования.

Далее. Сбербанком России принимаются обязательства по основной сумме долга без процентов по состоянию на конец операционного дня

31 августа 1998 года (по вкладу в иностранной валюте – в денежной сумме в валюте РФ по курсу на 1 сентября 1998 г.) за вычетом встречных требований банка к физическому лицу. Сумма передаваемых обязательств по вкладам определяется путем вычитания требований банка к вкладчику из суммы его вклада в момент приема заявления на перевод обязательства по вкладу в Сбербанк России. Нельзя не обратить внимание на то обстоятельство, что Сбербанк России принимает обязательства «по основной сумме долга» (выделено мною – Н.К.), причем путем вычитания из нее «требований банка к вкладчику» (выделено мною – Н.К.), тогда как

«требования клиента к банку об уплате процентов за пользование