4241

21

вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Означает ли это, что договор банковского вклада можно рассматривать как разновидность договора банковского счета? Ведь денежные средства, поступающие в банк от клиента, всегда учитываются на определенных счетах в банке.

Различия в правовой природе договоров банковского вклада и банковского счета свидетельствуют, что это два самостоятельных типа договора. Среди основных различий можно назвать следующие.

Во-первых, различаются цели указанных договоров. Если, вступая в отношения по банковскому вкладу, клиент преследует цель сбережения и накопления денежных средств, то в договоре банковского счета клиенту требуется помощь в проведении безналичных расчетов.

Во-вторых, по договору банковского вклада не допускается наличие дебетового сальдо.

В-третьих, «что касается вкладов, то они представляют разовый взнос определенной суммы денег на депозит и ее разовое изъятие. По вкладам, в

отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и платежей. По ним банк не осуществляет платежей и расчетов»57. Являясь по сути правильным, утверждение тем не менее не лишено недостатков. Обращает на себя внимание то, что «использованные авторами термины могут употребляться в различных значениях: во-первых, как платеж по договору банковского вклада (расчеты между клиентом и банком); во-вторых, как

57 Баринов Э. А., Пятненков В. М. Банки капиталистических стран и их операции : учебное пособие. М., 1981. С. 21.

22

платеж клиента третьим лицом (расчеты владельца счета с третьими лицами)58. Л.Г. Ефимова справедливо отмечает, что платежи первого рода не противоречат существу договора банковского вклада. Когда банк выплачивает вкладчику сумму вклада, то тем самым он осуществляет платеж по договору банковского вклада. Такие расчеты являются его надлежащим исполнением. Они могут производиться как в наличном, так и в безналичном порядке. В последнем случае они … представляют обычную расчетную операцию. Платежи по вкладу могут осуществляться как единовременно, так и по частям, если иное не следует из соглашения сторон. Кроме того, по вкладам определенных видов сумма вклада может быть увеличена за счет последующих взносов, произведенных либо самим вкладчиком, либо третьими лицами. Указанные действия также следует рассматривать как «платежи», «расчеты», а если они осуществляются в безналичном порядке, то и как «поступления». … Расчетные операции второго вида по договору банковского вклада недопустимы59.

В-четвертых, договор банковского вклада является реальным договором, а договор банковского счета – это консенсуальный договор.

В научной литературе можно встретить и иной взгляд на договор банковского вклада. Так, К.Т. Трофимов отмечает: «Договор между банком и клиентом обнаруживает в т.ч. и признаки агентского договора.

Банк-агент обязан точно следовать инструкциям клиента-принципала,

клиент обязан предоставлять банку четкие инструкции, не дающие оснований для двусмысленного толкования. Агентский характер договора налагает на банк обязанность общей разумной заботливости по отношению к клиенту-принципалу. Для договора вклада, как и для агентского договора, весьма существенными являются проблемы доверия и

58 Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М. :

Контракт; Инфра·М, 2000. С. 34. 59 Там же.

23

информации»60. Нельзя не согласиться с В.В. Витрянским, что применительно к российской гражданско-правовой доктрине приведенные рассуждения «обнаруживают» лишь искусственность предлагаемой юридической конструкции, поскольку по российскому гражданскому законодательству агентский договор призван обслуживать отношения представительства: по этому договору агент обязуется совершать по поручениям принципала юридические и иные действия от своего имени,

но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (п. 1 ст. 1005

ГК РФ). Очевидно, что такого рода отношения не входят в сферу действия договора банковского вклада61.

Таким образом, выявленные различия договора банковского вклада по сравнению с договорами хранения, займа, банковского счета и агентского договора свидетельствуют, что договор банковского вклада является самостоятельным договорным типом.

Необходимо определить место договора банковского вклада в системе договоров. Данный вопрос является дискуссионным.

При изучении классификаций договоров по признаку направленности можно обнаружить, что договор банковского вклада включается исследователями в различные группы. Так, одна группа авторов включает договор банковского вклада в число обязательств по оказанию услуг.

Например, О.М. Олейник отмечает, что договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предопределять вопрос о его правовой природе62.

А.Ю. Кабалкин, исследуя проблему классификации договоров, пришел к выводу, что наиболее приемлемой следует признать систему договоров,

которая построена на использовании критерия, включающего

60Трофимов К. Т. Кредитные организации в банковской системе России. М., 2004. С. 319.

61Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн 5: в 2 т. Т. 2. М. : Статут, 2006 (автор главы – В. В. Витрянский).

62Гражданское право : учебник : в 2 т. / под общ. ред. А. Г. Калпина. М., 1999. Т. 2. С. 301.

24

совокупность экономических и юридических признаков63. Им была предложена классификация включающая девять групп. И в предложенной им классификации договор банковского вклада был включен в группу договоров о совершении юридических или фактических действий,

включившую также поручение, комиссию, экспедицию, агентирование,

доверительное управление имуществом, коммерческую концессию,

банковский счет. Отметим, что договор, из которого черпает свои истоки договор банковского вклада, – договор займа, в классификации А.Ю. Кабалкина нашел свое место в группе договоров о передаче имущества в собственность с обязательством возврата равноценного имущества или без него (заем, кредитный договор, финансирование под уступку денежного требования).

Такая связь договора банковского вклада с договором займа предопределила, что в науке большое распространение получила точка зрения о месте договора банковского вклада в системе договоров по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

Так, Ю.В. Романец, деля по признаку направленности договоры на семь групп, включал банковский вклад, банковский счет, заем и кредит в группу договоров, направленных на предоставление отсрочки возврата такого же количества имущества того же рода и качества или на отсрочку оплаты64.

По мнению В.Ф. Лазаренко, договор банковского вклада по целевой на-

правленности относится к таким видам соглашений, как договоры по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей, и

не имеет ничего общего с договорами по оказанию услуг65.

Представляется, что и О.А. Красавчиков в своей классификации относит договор банковского вклада к исследуемой группе договоров.

63Кабалкин А. Ю. Толкование и классификация договоров // Российская юстиция. 1996. № 7.

64Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России. М. : Юристъ, 2001. С. 92–93.

65Лазаренко В. Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России : автореф. дис. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2003.

25

О.А. Красавчиков выделял четыре группы обязательств: 1) направленные на передачу имущества; 2) направленные на выполнение работ; 3)

направленные на оказание услуг; 4) направленные на передачу денег66.

Операции государственных трудовых сберегательных касс по вкладам,

аккредитивам, государственным займам, денежно-вещевым лотереям

(основные положения) наряду с договором займа, а также правовым регулированием отношений по кредитованию индивидуального жилищного строительства и по кредитованию и расчетам социалистических организаций были включены в четвертую группу.

Проблема данной классификации заключается в том, что в ней нарушен принцип деления обязательств по группам, так деньги являются видом имущества и соответственно четвертая группа обязательств должна быть видом первой группы обязательств.

Особо в ракурсе исследования места договора банковского вклада в системе обязательств стоит многоступенчатая классификация М.И. Брагинского, который на первой ступени делит «гражданские договоры, выделенные в ГК, на четыре группы: направленные, во-первых,

на передачу имущества, во-вторых, на выполнение работ, в-третьих, на оказание услуг и, в-четвертых, на учреждение различных образований. Для первой группы при делении на второй ступени роль критерия играет основание передачи имущества, что, в свою очередь, позволяет разграничить возмездную и безвозмездную передачи. Наконец, уже на третьей ступени возмездные и безвозмездные договоры, направленные на передачу имущества, делятся по такому признаку, как объем передаваемых прав»67. На третьей ступени в первой группе М.И. Брагинский выделяет четыре подгруппы. Банковский вклад, наряду с куплей-продажей, меной,

рентой, пожизненным содержанием с иждивением, банковским счетом,

66Красавчиков О. А. Система отдельных видов обязательств // Советская юстиция. 1960. № 5. С. 42–43.

67Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. М. : Статут, 1997. С. 320–

26

займом и кредитом, входят в группу договоров по возмездной передаче имущества в собственность, в хозяйственное ведение или оперативное управление. Казалось бы, можно прийти к выводу, что место договора банковского вклада – в группе договоров по передаче имущества.

Однако в числе договоров, которые входят в третью группу договоров,

и имеют, в отличие от первой группы, лишь одну дополнительную ступень, а именно деление на безвозмездные и возмездные, среди последних опять называется договор банковского вклада.

Не во всех классификациях договор банковского вклада получил свое закрепление в группе договоров об оказании услуг или группе договоров по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

О.С. Иоффе вслед за М.В. Гордоном, основываясь на комбинированном критерии, включающем в себя экономические и соответствующие им юридические признаки, предложил свою классификацию обязательств, в

которой обязательства по кредиту и расчетам (заем, банковское кредитование, расчетный и текущий счета, расчетные правоотношения,

чек, вексель) были выделены в самостоятельную группу68. Также к самостоятельной группе обязательств относят обязательства, связанные с расчетами и кредитованием А.И. Масляев69 и Н.Д. Егоров70.

Автор полагает, что обязательство по банковскому вкладу относится к обязательствам по оказанию услуг, то есть к обязательствам, в

соответствии с которыми одна сторона (услугодатель) обязана совершить те или иные действия, а другая сторона (услугополучатель) обязана уплатить услугодателю обусловленное вознаграждение.

68Иоффе О. С. Избранные труды : в 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб. : Юридический центр Пресс, 2004. С. 72–73.

69Гражданское право : учебник : в 2 т. / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. М., 1997. Т. 1. С. 357.

70Гражданское право : учебник / под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. М., 1996. Ч. 1. С. 420.

27

Признаки договора банковского вклада свидетельствуют, что договор банковского вклада относится к договорам об оказании услуг71. Говорят об этом и нормы законодательства. ГК РФ в п. 2 ст. 779 среди договоров, к которым не применяются правила главы 39 ГК РФ, называет услуги

(выделено мной – Н.К.), оказываемые по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 Кодекса. Согласно Приказу Министерства по антимонопольной политике от 20 мая 1998 года № 60 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей»72 из услуг (выделено мной – Н.К.), по договору банковского вклада возникают отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей.

Как отмечал К. Маркс, существуют услуги, результат которых не есть пригодный для продажи товар73. Именно такие услуги и составляют предмет договоров, порождающих обязательства по оказанию услуг, а хозяйственные договоры, опосредующие услуги – это такая группировка хозяйственных договоров, которая опосредствует имущественные отношения по оказанию услуг в виде деятельности, которая не выражается в товаре пригодном для продажи и существующем отдельно от исполнителей этих услуг74.

Банк, привлекая вклады, обязуется вернуть их по требованию вкладчика и выплатить проценты. Как уже отмечалось, цель договора банковского вклада – сбережение и накопление денежных средств, которая достигается посредством действий банка, которые он осуществляет в процессе своей деятельности, неотделимой от него.

71Исследованием понятия услуги и обязательств по оказанию услуг занимались немногие ученые, среди которых можно выделить М.И. Брагинского, А. Ю. Кабалкина, Ю. Х. Калмыкова, Е. Д. Шешенина. Из последних работ можно выделить книгу Д. И. Степанова «Услуги как объект гражданских прав». М. : Статут, 2005.

72Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 2.

73Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. 1962. Т. 26. Ч. 1. С. 414.

74Шешенин Е. Д. Предмет обязательства по оказанию услуг : сборник ученых трудов Свердловского юридического ин-та. Свердловск, 1964. Вып. 3. С. 177.

28

Еще один серьезный аргумент был высказан А.М. Эрделевским: «… Хотя договору банковского вклада и свойственны признаки договора займа, только его отнесение в ст. 779 ГК к числу договоров об оказании услуг позволяет предположить возможность включения вытекающих из него отношений в сферу регулирования Закона о правах потребителей»75.

Договор банковского вклада относится к договорам об оказании финансовых услуг. Легальное определение финансовой услуги закреплено в ст. 3 Федерального закона от 4 июня 1999 года «О защите конкуренции на финансовых рынках»76, согласно которой финансовая услуга – деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В целях указанного Федерального закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга)

и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера. Как видим, критерием выделения финансовых услуг является сфера осуществления деятельности соответствующих субъектов.

Контрольные вопросы

1.Какова правовая природа договора банковского вклада?

2.В чем отличие договора банковского вклада от иных договоров?

3.Каково место договора банковского вклада в системе гражданско-

правовых договоров?

75 Эрделевский А. М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики. М. : БЕК, 1999. С. 14.

76 Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 26. Ст. 3174.

29

Глава 2. Юридические признаки договора банковского вклада

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками и имеет свои источники правового регулирования.

Договор банковского вклада является реальным договором, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком

(или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а

договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.

Иногда такой признак, как каузальный характер договора банковского вклада, относят к его неотъемлемым признакам. Так, Л.Г. Ефимова пишет: «Основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада – каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата»77. Вместе с тем цели банка и вкладчика различны. На это неоднократно обращалось в юридической литературе78. Как отмечает Д.А. Медведев: «Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика – в получении процента на свой капитал»79.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика

77Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 250.

78Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5 : в 2 т. Т. 2. М. : Статут, 2006; Гражданское право : учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 446. Т. 2 (автор главы – Д.А. Медведев).

79Гражданское право : учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 446. Т. 2.

30

возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов.

Является договор банковского вклада и возмездным договором, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада80.

Помимо указания на реальный, возмездный и односторонне обязывающий характер договора банковского вклада В.В. Витрянский выделяет и его иные особенности, которые позволяют отграничить данный договор от любых иных гражданско-правовых договоров, включая и те из них, которые, так же как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам81. К таковым ученый относит следующие особенности: во-первых, объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку; во-вторых,

отмеченная специфика объекта договора банковского вклада имеет своим следствием то обстоятельство, что наличные деньги вкладчика передаются последним в собственность банка, а безналичные деньги – в полное распоряжение банка; в-третьих, содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством; в-четвертых, возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842

ГК), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения)

80 Хотя в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный договор (см.: Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Е. А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 128 (автор главы – Л.А. Новоселова).

81 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Там же.