Улейчик В.В. Расследование мошеннических действий, совершаемых в кредитно-финансовой системе

Основания, условия, порядок, содержание, задачи, формы, сроки и субъекты информационного взаимодействия между Росфинмониторингом и правоохранительными органами определены Инструкцией по организации информационного взаимодействия в сфере противодействия легализации (отмыванию) денежных средств и иного имущества, полученных преступным путем (далее – Инструкция), утвержденной приказом Генпрокуратуры России № 309, МВД России № 566, ФСБ России № 378, ФСКН России № 318, ФТС России № 1460, Следственного комитета при прокуратуре Российской Федерации № 43, Росфинмониторинга № 207 от 5 августа 2010 г.17

В пп. 5 и 7 данной Инструкции определяются уровни и субъек-

ты информационного взаимодействия.

Запросы следователя по находящимся в его производстве уголовным делам и материалам направляются в соответствующее территориальное подразделение Росфинмониторинга сопроводительным письмом, подписанным руководителем следственного органа соответствующего уровня, в том числе районного и городского звена территориальных органов внутренних дел, которые указаны в числе субъектов взаимодействия в п. 7.3 Инструкции, определяющей и сроки исполнения запросов. Согласно п. 19 Инструкции запросы, поступающие в Росфинмониторинг из правоохранительных органов, а также запросы Росфинмониторинга в правоохранительные органы исполняются в течение 30 дней. Однако по согласованию между должностными лицами, уполномоченными осуществлять информационное взаимодействие, может быть установлен иной срок исполнения запроса. Полученная следователем из Росфинмониторинга информация может быть использована как ориентирующая и должна быть проверена путем направления запросов в банки и иные кредитные учреждения, через которые проводились финансовые операции, либо путем выемки в них по судебному решению документов, подтверждающих проведение данных операций18.

17 См.: Вестник Следственного комитета при прокуратуре Российской Федерации. 2010. № 3–4.

18 См.: Алгоритм действий следователя по использованию информации, поступившей из подразделения Федеральной службы по финансовому мониторингу: методические рекомендации / Власов П.Е., Мусеибов А.А., Морар В.О., Власова В.С. М., 2015.

21

3.1.Обстоятельства, подлежащие доказыванию,

испособы совершения преступления

После возбуждения уголовного дела необходимо установить об-

стоятельства, подлежащие доказыванию по уголовным делам о пре-

ступлениях, предусмотренных ст. 159, 159.1 УК РФ, в том числе: время совершения преступления; место совершения преступления: банк или иной кредитор, по-

мещение автосалона и др.; личность заемщика и характеризующие его данные;

служебные обязанности лица, подозреваемого в совершении преступления в сфере кредитования;

обстоятельства заключения кредитного договора, их выполнение кредитором и заемщиком;

условия, на которых были предоставлен кредит, льготные условия кредитования. В некоторых случаях достаточно проблематично установление местонахождения документов, на основании которых осуществлялось кредитование, в том числе из-за противодействия со стороны лиц, ведающих выделением денежных средств. В такой ситуации рекомендуется осуществлять комплекс ОРМ, в том числе прослушивание телефонных переговоров, обследование помещений, зданий, сооружений, участков местности и транспортных средств;

содержание в представленных заемщиком в банк или иному кредитору в целях получения кредита документах недостоверных и (или) заведомо ложных сведений;

поддельность паспорта или внесение в него заведомо ложных сведений или несоответствие фотографии в нем данным лица, предъявившего его для получения кредита;

субъект, которому причинен ущерб. Так, по фактам хищений денежных средств, принадлежащих кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, потерпевшим и гражданским истцом может быть признана данная кредитная организация в лице представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»;

сумму ущерба, причиненного преступлением; виновность лица, подозреваемого в совершении преступления,

цель и мотивы преступного поведения. На практике возникают сложности в установлении лиц, совершивших преступления в сфере креди-

22

тования, которые получили кредиты по поддельным документам. Представляется, что в этих случаях необходимо изъятие видеозаписи с камер, установленных в кредитных организациях, составление фоторобота на основании показаний лиц, выдавших кредит;

обстоятельства совершения преступления: группой лиц по предварительному сговору, лицом с использованием своего служебного положения, организованной группой;

способ совершения преступления.

Наиболее типичными способами совершения рассматриваемых преступлений являются19:

предоставление в банк или иному кредитору ложных и (или) недостоверных сведений об отдельных аспектах деятельности организации, содержащихся в бухгалтерской, статистической и финансовой отчетностей;

предъявление в банк поддельных договоров (контрактов) по планируемой сделке (например, о закупках и поставке продукции, оказании услуг, выполнении работ). В такие договоры или один из них могут быть внесены недостоверные сведения о сроках их исполнения, объеме приобретаемых и реализуемых товаров, цене договора и т. п.

получение кредита юридическим лицом, фактически не осуществляющим предпринимательскую деятельность (фирмойоднодневкой).

Совершение преступлений в сфере кредитования физическими лицами, как правило, происходит путем:

предоставления в банк или иному кредитору чужого или поддельного паспорта, справки о доходах формы 2-НДФЛ, трудовой книжки;

подбора граждан из малообеспеченных слоев населения (не осведомленных о преступном умысле виновного лица), передающих за вознаграждение паспорт лицам, совершающим преступления в сфере кредитования, который предъявляет его в банк вместе с другими требуемыми документами и получает кредит;

В период с октября 2012 г. по март 2014 г. в г. Барнауле организованной группой под руководством Ж. были совершены ряд корыстных преступлений, направленных на завладение денежными средствами кредитных организаций. Во исполнении преступного умысла

19 См.: Особенности квалификации и расследования преступлений, связанных с незаконным получением кредита (статьи 159, 159.1, 176 Уголовного кодекса Российской Федерации): Методические рекомендации / Ложкина Е.И., Майорова Е.И., Михайловская О.В., Рязанцев В.М. М., 2016.

23

Ж. и члены организованной группы находили лиц без постоянного места работы, имеющих низкий материальный достаток и нуждающихся в деньгах, по своим моральным и деловым качествам не способных защитить свои интересы, вводили их в заблуждение относительно своих истинных преступных намерений путем сообщения им ложной информации об условиях предоставления кредитными организациями потребительских кредитов, проводили инструктаж указанных лиц, получали от них паспорта и копии паспортов, подготавливали поддельные документы – в виде справок о доходах формы 2-НДФЛ, недостоверных сведений в трудовых книжках, доставляли лиц, на которых осуществляется оформление кредита, в установленные места и инструктировали о тактике их поведения при сдаче документов; осуществляли контроль при подписании документов, необходимых для оформления потребительских кредитов, и распоряжались полученными в ходе совершенных мошеннических действий денежными средствами. Следствием действия Ж. (по различным эпизодам) квалифицированы по ч. 4 ст. 159 УК РФ20.

предъявления в банк фиктивного договора купли-продажи недвижимого имущества;

Р. создал в Воронеже организованную группу, которая действовала в период с ноября 2012 г. по июнь 2014 г. Одним из направлений преступной деятельности являлось хищение денежных средств банков путем незаконного получения кредитов на приобретение недвижимого имущества физическими лицами. В этих целях подыскивались малообеспеченные граждане, согласные на небольшое вознаграждение выступать в кредитных организациях заемщиками, изготавливались подложные документы на данных лиц и объекты недвижимости, а также создавалась видимость их материальной обеспеченности. Продавцы объектов недвижимости, которые впоследствии являлись получателями кредитных денежных средств в результате заключения с заемщиком договора купли-продажи, – это члены организованной группы, их родственники и знакомые. В целях обмана сотрудников кредитных организаций планировалось приобретать недорогие неликвидные объекты недвижимости и путем изготовления подложных документов (технических и кадастровых

20 См.: Обвинительное заключение по уголовному делу № 240637 СУ Управления МВД России по г. Барнаулу. Приговор Центрального районного суда г. Барнаула от 30 июня 2017 г. по делу № 1-8/2017(1-221/16) // СПС КонсультантПлюс.

24

паспортов, документов, послуживших основанием для регистрации права собственности) искусственно увеличивать их стоимость.

После одобрения кредитными организациями выдачи кредитов и перечисления денежных средств на счета подконтрольных членам организованной группы лиц из числа «мнимых» продавцов объектов недвижимости, открытых в различных банках г. Воронежа и Воронежской области, указанные лица лично либо через доверенных лиц должны были снимать денежные средства со счетов наличными и передавать их членам организованной группы.

Например, по одному из эпизодов на роль заемщика был привлечен Д., не осведомленный о преступном умысле членов организованной группы.

Ф. согласился продать свой земельный участок с недостроенным домом за 1 млн 400 тыс. руб.

С использованием технических средств был изготовлен пакет документов, необходимый для получения кредита на приобретение в собственность дома с земельным участком стоимостью 6 млн 800 тыс. руб. с последующим предоставлением их в ипотеку.

Для придания вышеуказанным объектам недвижимости экономической и материальной привлекательности Р., действуя в составе организованной группы, от имени Д. заказал и получил в ООО «Оценка и консалтинг» отчет № 1776/12 об оценке объекта недвижимости (домовладения), принадлежащего Ф., представив для его составления фиктивные документы и фотографии приисканного им ранее иного объекта недвижимости, согласно которым рыночная стоимость земельного участка площадью 1 485 кв. м. и индивидуального жилого дома общей площадью 534,8 кв. м. составила 664 тыс. руб. и 6 млн 158 тыс. руб. соответственно.

Составленные документы посредством закрытых сетей для рассмотрения вопроса о возможности кредитования Д. были направлены в виде отсканированных копий в адрес ООО «Микрофинансовая организация «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса», которое приняло предварительное положительное решение о предоставлении Д. ипотечного займа в размере 4 млн руб. Обеспечением исполнения обязательств Д. стала бы ипотека земельного участка и находившегося на нем жилого дома путем оформления заемщиком закладной.

25

После с Д. был заключен кредитный договор, на основании которого платежным поручением перечислены на банковский счет Д. денежные средства в сумме 4 млн руб.

Д. открыл аккредитив для расчетов с Ф., который получил в кассе операционного офиса банка по расходному кассовому ордеру наличные денежные средства в сумме 3 млн 994 тыс. руб., которые в тот же день передал Р. Денежные средства были распределены между членами организованной группы, продолжившими свою преступную деятельность.

В результате своими умышленными действиями члены организованной группы путем обмана похитили денежные средства в сумме 4 млн руб., принадлежавшие названной микрофинансовой органи-

зации. Следствием действия Р. (по многочисленным эпизодам) квалифицированы по ч. 4 ст. 159, ч. 4 ст. 159.1, ч. 1 ст. 174.1 УК РФ21.

предоставления кредитору заведомо недостоверных сведений, касающихся оценки стоимости движимого и недвижимого имущества;

оформления кредитов с использованием системы онлайн-банк и сканированных ксерокопий паспортов граждан на имя лиц, фактически не обращавшихся в кредитную организацию и не заключавших кредитный договор.

В настоящее время получить кредит можно не только при личном обращении в банк, но и дистанционно с помощью сети Интернет. Многие банки предоставляют такую услугу, как онлайнкредитование. Заявление на получение кредита и кредитной карты оформляется непосредственно на сайте банка. Такая анкета (онлайнзаявка) фактически ничем не отличается от анкеты, которую оформляет сотрудник банка при личном обращении заемщика. Услуги он- лайн-кредитования имеют немало преимуществ, поскольку позволяют заемщикам получить денежные средства, не выходя из дома. Некоторые банки устанавливают минимальные требования к пакету документов и сведений, которые должен предоставить заемщик. Это могут быть только паспортные данные или дополнительно сведения о доходах.

После оформления заемщиком онлайн-заявления и подписания договора электронной подписью кредитор высылает на адрес заем-

21См.: Обвинительное заключение СУ УМВД России по г. Воронежу по обвинению Р.

всовершении преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 159, ч. 4 ст. 159.1, ч. 1 ст. 174.1

УК РФ (2015 г.).

26

щика кредитную карту по почте или с курьером. Данная кредитная карта не будет работать до момента активации. Активирование карты путем телефонного звонка в банк означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты заемщик вправе расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Также заемщик вправе не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита. Если заемщик воспользовался кредитом, он обязан погашать существующую задолженность по договору.

В заявку включаются все данные гражданина, на которого оформляется кредит: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, место регистрации в соответствии с паспортом гражданина Российской Федерации, отсканированная копия которого и фотография лица, на чье имя оформляется кредит, направляются в кредитную организацию вместе с заявкой. Остальные данные: место работы, ежемесячный доход, контактный телефон и т. д., указанные в анкете, являются ложными22.

Так, Ш., находясь по месту своего жительства, из корыстных побуждений, через компьютерную сеть Интернет, путем обмана кредитора, используя личные данные К., не осведомленного о ее преступном умысле, разместила на сайте микрофинансовой организации ООО «Е заем» г. Москвы заявку от его имени на получение кредита в сумме 4 тыс. руб., представив имеющиеся у нее данные К.: фамилию, имя, отчество, дату рождения, данные паспорта и адрес регистрации, а также заведомо ложные сведения о месте работы, доходе и контактах. Сведения, представленные Ш., не вызвали у сотрудников микрофинансовой организации сомнений, в результате чего на основании договора микрозайма денежные средства в размере 4 тыс. руб. были перечислены Ш., которая распорядилась ими по своему усмотрению, погасив ранее полученный ею кредит.

Следствием действия Ш. квалифицированы по ч. 1 ст. 159.1 УК РФ23.

22 См.: Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс.

23 См.: Обвинительное заключение СО ОМВД России по Колпашевскому району Томской области по обвинению Ш. в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ.

27

А., являясь директором ООО «АКВАМАТИК-СУРГУТ», в сентябре 2015 г., находясь в помещении офиса ООО, используя имеющуюся копию паспорта на имя Д., умышленно, в целях хищения чужого имущества, используя «код торговой точки», составил и направил электронную заявку в КБ «Ренессанс Кредит» на выдачу кредита грну Д. на приобретение товара у предприятия торговли ООО

«АКВАМАТИК-СУРГУТ» на сумму 150 тыс. руб., в результате чего КБ «Ренессанс Кредит» был направлен кредитный договор № 61752459808 от 17 сентября 2015 г. для заключения с гр-ном Д. на общую сумму 189 тыс. 600 руб., в который А. внес подписи от имени Д. В дальнейшем Д. продолжил свою преступную деятельность.

В результате указанных умышленных преступных действий А. КБ «Ренессанс Кредит» по заключенным кредитным договорам на имя Д. и других граждан были перечисленные денежные средства на общую сумму 339 тыс. 600 руб., которыми А. завладел путем обмана и распорядился ими по своему усмотрению, причинив банку материальный ущерб в крупном размере.

Следствием действия А. квалифицированы по ч. 3 ст. 159 УК РФ24.

Преступления в сфере кредитования могут совершаться и путем заключения кредитных договоров с использованием пакета документов, переданного ранее гражданами для получения кредита и погасивших его.

В., работая в должности менеджера по обслуживанию клиентов в операционном офисе «Барнаульский №1» Филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк», имея доступ к кредитным досье клиентов банка, право распоряжаться банковскими картами и денежными средствами банка, 17 декабря 2014 г. нашла в банковской программе «Аналитика» кредитное досье на ранее кредитовавшегося в банке клиента Е. и оформила от его имени заявку на получение кредита в программе «СВ кредит». Во исполнении преступного умысла, отправила заявку на одобрение в скоринговую25 систему ПАО «Совком-

24См.: Обвинительное заключение СО ОМВД России по г. Сургуту по обвинению А.

всовершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 УК РФ (2015 г.).

25См.: Скоринг (англ. scoring) – метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Скоринг применяется также в маркетинге. См.: Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 6-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2011.

28

банк». Получив положительный ответ, имея в подотчете полученные банковские карты «Мастер кард» с имеющимися у нее сведениями о номере банковской карты и персональном пин-коде, внесла данные одной из них в кредитный договор Е. После чего перечислила на расчетный счет Е. денежные средства в сумме 24 тыс. 663 руб., получив таким образом право распоряжаться ими.

После этого В. с целью создания надлежащим образом оформленного кредитного досье на клиента Е. на бумажном носителе распечатала необходимый пакет документов, а именно: акцепт (кредитный договор) с приложением в виде анкеты, графика платежей, заявления о включении в программу добровольного страхования жизни, выполнив в вышеуказанных документах подпись от имени Е.

Всего В. совершила 11 фактов мошенничества в сфере кредитования, тем самым причинив своими умышленными действиями крупный материальный ущерб ПАО «Совкомбанк» в размере

464 тыс. 102 руб. Следствием действия В. квалифицированы по ч. 3 ст. 159 УК РФ26.

Мошеннические действия в кредитно-финансовой системе могут совершаться руководителями банков и других кредитных организаций.

Приговором Басманного районного суда города Москвы Д. был признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, при следующих обстоятельствах.

Д., являясь фактически единственным владельцем ОАО «НАШ БАНК», акционерами которого являлись подконтрольные ему родственники и знакомые, которые решений по управлению ОАО «НАШ БАНК» не принимали, а выступали в качестве номинальных держателей акций банка, в неустановленные время и неустановленном месте, при неустановленных обстоятельствах, из корыстных побуждений, с целью хищения денежных средств ОАО «НАШ БАНК» вступил в преступный сговор с неустановленными лицами, а также с ранее знакомым установленным лицом, в отношении которого уголовное дело выделено в отдельное производство, разработав совместный преступный план и распределив роли.

В соответствии с разработанным преступным планом Д. вместе с установленным лицом и неустановленными лицами, зная о том, что ООО «Эталон Авто» в лице генерального директора А. по ини-

26 См.: Обвинительное заключение СУ Управления МВД России по г. Барнаулу по обвинению В. в совершении преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

29

циативе Д. 4 февраля 2010 г. приобрело имущественный комплекс, состоящий из административного здания общей площадью 173,4 кв. м. и земельного участка общей площадью 2 323 кв. м., расположенных по адресу: *****, стоимостью 3 млн. 394 тыс. руб., а также административного здания общей площадью 282,2 кв. м и земельного участка общей площадью 437,0 кв. м, расположенных по адресу: *****, стоимостью 3 млн 341 тыс. руб., с целью дальнейшей перепродажи, однако в связи с отсутствием покупателей и необходимостью возвращать взятые для покупки денежные средства А. и ее бизнес-партнер К., не осведомленные о преступных намерениях Д. и его соучастников, предложили переуступить Д. 100 % долей

ООО «Эталон Авто» с принадлежащими на праве собственности вышеуказанными объектами недвижимости и имеющимися обязательствами. Д. и его соучастники решили использовать данную компанию и вышеуказанное имущество для хищения денежных средств ОАО «НАШ БАНК».

Получив контроль над деятельностью ООО «Эталон Авто», данной компанией с ОАО «НАШ БАНК» был заключен договор № 941-Р об открытии банковского счета в валюте Российской Федерации и расчетно-кассовом обслуживании от 10 декабря 2010 г.,

всоответствии с которым ООО «Эталон Авто» был открыт расчетный счет № *****.

Всоответствии с преступным планом установленное лицо 21 декабря 2010 г. в период с 09.00 до 18.00 час., находясь в помещении ОАО «НАШ БАНК» по адресу: ******, подписало от имени ОАО «НАШ БАНК» с ООО «Эталон Авто» договор купли-продажи недвижимого имущества по заведомо завышенной и не соответствующей рыночной цене (90 млн руб.), в действительности составляющей 3 млн 394 тыс. руб. В этот же день по указанию соучастников Д. были перечислены на расчетный счет № ****** Д., открытый

вОАО «НАШ БАНК» (по указанному адресу), не осведомленному о преступных намерениях Д. и его соучастников.

После этого Д., установленное лицо и их неустановленные соучастники указанные денежные средства похитили, распределили между собой и использовали по своему усмотрению.

12 января 2011 г. в период с 09.00. по 18.00 час. установленное лицо в помещении ОАО «НАШ БАНК» по адресу: ***** подписало от имени ОАО «НАШ БАНК» с ООО «Эталон Авто» договор купли-

30