761

со сложностью определения уровня использования в ее деятельности современных достижений естественных и общественных наук.

Переход банковской системы на использование новейших технологий планирования, организации и управления производством обусловливает необходимость поиска новых, более эффективных методов оценки вклада интеллектуального труда в создание добавленной стоимости. Необходимо отметить, что оценка экономического потенциала кредитной организации только при помощи финансовых коэффициентов, без анализа производственной структуры собственного капитала, работоспособности каждого из его факторов, восприимчивости к достижениям современной науки и техники практически невозможна, а без нее невозможно определить конкурентоспособность кредитной организации.

Во-вторых, важной проблемой сегодняшнего дня становится потребность в более полном использовании производственных возможностей собственного капитала банковской системы, ее экономического потенциала на основе внедрения современных достижений естественных и общественных наук. Очевидно, что эта проблема может быть решена при продуманной единой государственной финансовой политике, которую должен проводить ЦБ РФ и правительство РФ на основе допустимой открытости и гласности. Практика последних лет свидетельствует, что концепция единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемая ЦБ РФ, довольно часто вступает в противоречие с концепцией финансовой политики правительства РФ, что отражается на состоянии важнейших параметров российской экономики. Так, до настоящего времени не снижаются объемы неплатежей, остро ощущается нехватка оборотных средств на предприятиях, практически не снижается вывоз капитала за рубеж. Как показывает опыт, в случаях, когда удается достигнуть известного согласия между финансовыми ведомствами, что реализуется в проведении последовательной и адекватной финансовой политики, происходят положительные изменения в движении значений важнейших экономических индикаторов: растут фондовые индексы, снижаются процентные ставки и т.д.

Возникновение фактической привязки денежного предложения к приросту валютных резервов означает, что капитализация российского фондового рынка и банковской системы страны все в большей степени осуществляется через приток иностранного

30

капитала. Это может привести к фактическому перемещению прав собственности и контроля за российской финансовой системой за рубеж. В настоящее время практически сохраняется зависимость денежной базы от величины чистых международных резервов, что объективно означает возможность перспективной ремонетизации экономики величиной избыточного поступления свободно конвертируемой иностранной валюты. Фактически это является продолжением долларизации российской экономики, что обусловливает низкую инвестиционную активность, слабость банковской системы, подавленный внутренний спрос. При этом величина монетизации экономики по-прежнему недостаточна. Медленно снижается уровень инфляции, что тормозит развитие экономики, усиливает дифференциацию общества, способствует снижению параметров качества жизни населения.

В целом используемые в настоящее время технологии управления финансовой системой не могут решить назревшие проблемы повышения инвестиционной активности, нормализовать платежи и расчеты, улучшить финансовое положение производственных предприятий реального сектора экономики. Изменить существующую технологию управления возможно, на наш взгляд, путем введения новых инструментов в механизм функционирования банковской системы.

В-третьих, необходимо создать условия для свободного и взаимовыгодного перетока денежных средств из банковской системы на предприятия реального сектора, что будет способствовать эффективному функционированию экономики. Возможности формирования таких условий зависят от многих факторов. Как показывает опыт, к числу основных относится рациональное сочетание возможностей экономического потенциала банковской системы и предприятий реального сектора. Для того чтобы банковские ресурсы трансформировались в промышленные инвестиции, необходим определенный уровень экономического потенциала предприятия. Последнее обстоятельство часто не учитывается кредиторами, которые руководствуются, главным образом, показателями финансового состояния, балансовыми значениями капитала предприятия и коэффициентами эффективности менеджмента, характеризующими лишь одну сторону потенциала предприятия.

31

Следует отметить, что без учета экономического потенциала предприятия реального сектора кредитные организации не могут нормально функционировать и обеспечивать обслуживание реальной экономики из-за неудовлетворительного управления рисками. Система управления рисками должна быть основана на оценке состояния экономического потенциала заемщика. Тогда для банковской системы появится реальная возможность эффективно предотвращать возможные риски и оказывать активное воздействие на выбор направлений развития промышленных предприятий.

Рассмотренные проблемы заслуживают самого пристального внимания, при этом, естественно, не исчерпывают всех аспектов функционирования кредитной организации в условиях развития рыночных отношений. Каждая из проблем может быть объектом самостоятельного исследования, что предполагает комплексный подход к исследованию состояния банковской системы и механизма оценки ее экономического потенциала [12, с. 71–76].

Единственной и наиболее значимой задачей нынешних дней является рост капитализации российских банков, решить которую невозможно простым росчерком пера, и в данной ситуации административные рычаги воздействия на банки должны отойти на второй план, уступив место рыночным механизмам и структурным реформам, улучшающим общую инфраструктуру для банковской деятельности. Необходимо отрабатывать механизмы взаимодействия банковского сообщества с государственными надзорными организациями.

Рассмотрим основные системные проблемы современного банковского сообщества, которые, в свою очередь, можно разделить на следующие типы:

структурные – это проблемы, связанные со сложившейся практикой осуществления деятельности внутри системы, в нашем случае банковской, устранение которых приведет к существенному росту эффективности деятельности субъектов данной системы;

внешние – проблемы, природа возникновения которых носит внешний по отношению к самой системе характер, решение данных проблем не зависит от воли и желания субъектов системы.

К основным и наиболее острым проблемам первого типа можно отнести следующие: рефинансирование средних и мелких банков; порядок проведения банковских платежей через ЦБ РФ; рискованный подход банков при формировании кредитных портфелей.

32

Кпроблемам второго типа можно отнести: тотальную

подчиненностьдеятельности коммерческих банков государственной политике, что, в свою очередь, напрямую противоречит всем известным законам рыночной экономики, утверждающим, что государство не имеет права вмешиваться в отношения между рыночными субъектами, если они не несут социально опасный характер.

Другой проблемой, перед которой сталкиваются современные банки, является рейсовый порядок проведения платежей, который уже не отвечает ни современному уровню технического развития, ни требованиям, предъявляемым банкам со стороны их клиентов. В связи с этим хотелось бы видеть более эффективные действия ЦБ РФ по модернизации устаревшей платежной системы. Это в свою очередь существенно повысит скорость прохождения платежей и будет способствовать росту ВВП страны.

Еще одной проблемой банковской системы России является рост «проблемной» кредиторской задолженности, большую часть которой формируют потребительские кредиты населению. В сложившейся ситуации виновны и сами банки, которые в стремлении разместить как можно больше имеющихся средств, переходят допустимую границу риска, упуская или отставляя на второй план надежность данных инвестиций. Для решения проблемы предлагается расширять количество доходных инструментов вложения средств, развивать финансовый рынок, однако это дело не одного года. С нашей же точки зрения, в качестве превентивной меры подобного разбазаривания средств достаточно обязать банки не скрывать информацию о соотношении проблемных кредитов к общему объему кредитных вложений. Данная информация способна существенно сократить денежные поступления в «излишне рискованные» банки, а ответственность за выбор банка для хранения своих средств от части перейдет и на самого клиента, так как он может ясно осознавать степень риска своих вложений. Подобная мера до сих пор не используется, и даже рейтинговые агентства публикуют рейтинги, содержащие неполные данные, поэтому банк, занимающий высокое место по величине капитала, балансовых активов или прибыльности, может иметь большую долю просроченных кредитов, в том числе завуалированных.

Последней проблемой является «тотальная подчиненность» банков политике правительства. Примером этого стала

33

развернувшаяся борьба с «обналичиванием» денежных средств, что противоречит законам рыночной экономики. Запрещение административными мерами проведения каких-либо видов операций, не являющихся социально опасными, является оказанием давления на субъекты рыночных отношений. Борьба с причинами требует проведения более глубоких реформ во всех областях экономики. Банковская система – производная от всей российской экономики, задача которой удовлетворять спрос, предъявляемый к ней со стороны хозяйствующих субъектов. В конечном счете, все эти расходы будут переложены на потребителя, что вызовет рост цен в таких отраслях, как строительство, пищевое производство, торговля, сумма которых даст новый виток инфляции. Нашему правительству в сложившихся условиях необходимо научиться различать не только «белый и черный цвета», но и множество оттенков серого, без которых большинство российских предприятий просто бы не выжили. К тому же за долгие годы экономических и социальных преобразований менталитет нашего народа стал настолько изобретательным и в то же время настолько незаконопослушен, что введение каких бы-то ни было новых административных ограничений вряд ли принесет сколько-нибудь значительный эффект. Еще более тревожной становится ситуация, когда под лозунгом борьбы с отмыванием преступных доходов звучат высказывания, общей идеей которых является вытеснение с рынка мелких и средних региональных банков, что уж точно не соотносится с тезисом бескризисного развития банковской системы [15, с. 74–78].

Тема 4. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Большинство кредитных карт Запада являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карт, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карта может иметь дебетовый остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карты по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь

34

потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В России производители товаров длительного пользования сталкиваются с проблемой ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности продажи в рассрочку. В первую очередь это касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

–экономическая стабилизация порождает взаимное доверие кредитора и заемщика в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. Иными словами, выдавая кредит или выдавая кредитную карту, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющегося источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь срок кредитования. Точно также потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств;

–четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Теперь понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности в нашей стране не получило сколько-нибудь серьезного развития.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно-развитых странах Европы опережали динамику рынка США. Однако разница в стартовых позициях стран после Второй

35

мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому в анализе западного опыта мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

ВРоссии в последние годы банковский сектор стабильно растет

икачественно меняется, сильнее ориентируясь на кредитование производства и населения. В связи с этим возникла необходимость выстраивания инфраструктуры защиты потребительского кредитования. Здесь основные надежды возлагаются на закон о потребительском кредитовании.

Сложившиеся тенденции по развитию сектора потребительского кредитования следует оценить позитивно. Розничный банковский бизнес в целом и сектор кредитования особенно являются одним из наиболее привлекательных направлений в России на фоне повышения доверия населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса.

Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться.

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных

36

источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

Потребительские кредиты условно можно разделить на «быстрые» и классические. При выборе кредита самое главное – определиться с его целью. Когда деньги нужны очень срочно, необходим «быстрый» кредит. Решение о выдаче такого займа выносится в короткий промежуток времени – от 15 минут до часа. Пакет документов, который должен предоставить клиент в этом случае, минимален. Но процентные ставки по таким кредитам обычно выше и сумма ограничена.

Классические потребительские кредиты можно получить за 2–3 дня. Максимальную сумму кредита устанавливает сам банк, поэтому где-то вам одолжат до 300 тыс. руб., а где-то – лишь бы доходы позволяли расплатиться. Прежде чем принять решение о любом кредите, в том числе и потребительском, необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора и тарифами. В этих документах указаны все условия кредитования: процентные ставки, комиссии. Необходимо подробно разобраться о возможных дополнительных тратах. К процентным ставкам присоединится плата за открытие и обслуживание кредита. Важное условие – возможность досрочного погашения кредита. Если захотите выплатить долг раньше времени, некоторые банки возьмут с вас за «инициативу» дополнительную плату.

Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В России только получает распространение, ограниченно используется кредитование под залог недвижимости. В

37

зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики.

Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стала обсуждаться сразу после принятия Закона СССР «О собственности». Вступивший в силу в мае 1992 г. Закон «О залоге» сделал подобное кредитование чуть более реальным. 26 февраля 1996 г. вышел Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования». 16 июля 1998 г. Советом Федерации одобрен Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и 11 ноября 2003 г. вышел Федеральный закон №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

Действующие законодательство РФ, регулирующее отношения по поводу ипотеки (залога недвижимости), включает в себя также ГК РФ и ФЗ «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

На современном этапе основным способом решения столь сложной задачи, как решение жилищной проблемы, может явиться долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения. Избежать множества негативных явлений, сопутствующих развитию системы ипотечного кредитования, позволит изучение опыта зарубежных стран, который основывается на стремлении максимально гармонизировать отношения кредитора и заемщика. Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия, ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Основные направления решения этих проблем изложены в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в России. Итак, первая и основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования заключается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

38

Привлечение средств населения на льготных условиях с целью строительства жилья в рассрочку должно быть в сочетании с государственными или городскими субсидиями. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды устанавливается на основании договора между заемщиком и банком. Имущество, на которое устанавливается ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя без нарушения гражданского законодательства, а также положения Закона РФ «О залоге».

Рассмотрим развитие ипотечного кредитования развитых стран. Ниже приведена таблица видов ипотечных институтов в различных странах (табл.1).

ВГермании в данном секторе рынка работают ипотечные банки, строительные сберегательные кассы.

ВСША коммерческие банки, ипотечные банковские компании, ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки,

39