20. Потребительский кредит, сущность, субъекты, виды.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь (приобрести) только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

• повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

• имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей; не слишком крупным для самого кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита;

• заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниваю уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д., т.е. проверяют полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.

Последовательность в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита может быть следующей:

Заключение договора о получении потребительского кредита

Кредитополучатель	Кредитор (банк)
1 – й этап
Запрос о кредите(как правило, в устной форме)	Предложение представить необходимую документацию
2 –й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение кредитоспособности кредитополучателя
3 – й этап
Предоставление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительства и др.)	Установление надежности данных га­рантий
4 – й этап
Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5 – й этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.д.)
6 – й этап
Заключение кредитного договора

На практике перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

• целевому характеру;

• субъектам кредитных отношений — банковские и небанковские кредиты;

• способу организации предоставления ссуженных средств — кредиты организованные и неорганизованные, прямыеи косвенные;

• формам выдачи — товарные и денежные кредиты;

• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

• способу погашения кредита — погашаемые постепенно (равными долями в течение всего срока кредитования) или разовым платежом;

• срокам выдачи — краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• кредит на финансирование недвижимости;

• на потребительские нужды.

Кредиты на потребительские нужды подразделяются на кредиты, выдаваемые на общественных основаниях, т.е. на оздоровление, на лечение, для покупки товаров, на обучение, на торжественные мероприятия.

На финансирование недвижимости:

• выдаваемые на общественных основаниях: стандартная процентная ставка;

• льготные кредиты, в т.ч. с использованием бюджетных ресурсов в рамках государственных жилищных программ с низкой процентной ставкой и длительными сроками кредитования;

• ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося жилья.

Кредиторы- кредиты под залог могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретают вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А поскольку торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком — относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом; изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения гарантии возврата кредита. Это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и другими накладными расходами.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. В то же время косвенное кредитование представляет определенный риск для банка, поскольку банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не в состоянии оценить их финансовое положение и кредитоспособность. Отношение к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получали кредиты непосредственно в банке.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных опера­ций банков населению.

Примером кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката.Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах может покрываться за счет привлечения банковского кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, необходимо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, а также необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают значительную техническую работу предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.