8.3 Медицинское страхование

Медицинское страхование является еще одной формой социальной защиты интересов насе­ления. Оно имеет свои особенности:

1. данные виды страхования связаны с двумя типами неопределенности: не­определенностью момента возникновения болезни и неопределенностью вели­чины расходов на медицинские услуги;

2. страховая защита предоставляется в виде медицинских услуг, что требует включения в процедуру урегулирования убытков дополнительных субъектов в лице медицинских учреждений.

Целью медицинского страхования является гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт на­копленных средств.

Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхова­тель, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Объектом медицинского страхования являются имущественные интере­сы, связанные с здоровьем страхователя.

Классификация видов медицинского страхования :

1)По формам организации медицинское страхование делится на обязательное и добровольное.

2)По цели страхования оно бывает накопительным и рисковым.

3)По срокам действия различают крат­косрочные (сроком до 1-го года) и долгосрочные (свыше 1-го го­да) виды медицинского страхования.

4)По формам выплат страхового обеспечения медицинское страхование делится на две груп­пы: страхование, по которому выплачиваются фиксирован­ные суммы при наступлении страховых случаев; страхование по которому размер вып­лат зависит от понесенного ущерба, вызванного страховым случаем.

Различными являются признаки, по которым классифици­руются виды добровольного медицинского страхования. Но во всех случаях основным критерием деления является объект медицинско­го страхования, в то время как в обязательном страховании - категории страхователей.

По форме организации в добровольном медицинском стра­ховании выделяют групповые и индивидуальные виды.

Обязательное медицинское страхование является составной частью госу­дарственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств фонда обязательного медицинского страхования. По обязательному страхованию работодателями отчисляют из получае­мых доходов взносы, за счет которых формируется управляемый, государством страховой фонд. Программы обязательного медицинского страхования определяют необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каж­дому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис. Введение обязательного медицинского страхования обусловлено необ­ходимостью улучшения здравоохранения, повышение качества медицинского обслуживания. Оно делает возможным выбор лечебного учреждения, лечащего врача.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соот­ветствующих государственных программ. Оно обеспечивает граждан дополнительными медицинскими услугами сверх услуг, установленных программами обязательного медицинского страхования. В соответствии с правилами, добровольного медицинского страхования страховая организация заключает договоры страхования, по условиям которых гаранти­рует организацию и финансирование медицинских услуг определенного переч­ня и качества в объеме страховой медицинской программы. В объем, страховой ответственности по договору добровольного медицинского страхования включаются обязательства по договорам обязательного медицинского страхо­вания.

Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каж­дому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхова­ния по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать раз­мер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхо­вания или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового слу­чая, происходящего в течение действия договора.

Размер страхо­вого взноса, подлежащего уплате по договору страхования медицинских рас­ходов, устанавливается в соответствии со страховыми тарифами. На страховой тариф активно влияют возраст застрахованного лица и состояние его здоровья. Суммы стра­ховых взносов рассчитываются в индивидуальном порядке.

Являясь важнейшим элементом страховой защиты населения, медицинское страхование получает все большее развитие. Это связано, в первую очередь, с развитием рынка плат­ных медицинских услуг и повышением уровня жизни населения Республики Беларусь