3) Применение новых бизнес-моделей развития.

Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей, используемых банками для достижения своих экономических целей. Например, некоторые банки начинают организовывать собственные площадки для торговли различными товарами через Интернет, на которых выступают в качестве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и посредника при заключении сделок. Другие банки стремятся к максимально эффективному использованию сетевой структуры организации и ведения бизнеса, характерной для крупных виртуальных и традиционных компаний. При такой организации банк становится центром многочисленных взаимосвязей и взаимозависимостей, в орбиту действия которых попадают поставщики банковского оборудования и программного обеспечения, корпоративные клиенты и частные потребители.

4) Изменение организации обслуживания клиентов.

В изменении организации обслуживания клиентов под воздействием глобализации и развития информационных технологий прослеживаются две взаимосвязанные тенденции:

- развитие многоканального обслуживания клиентов банка, сочетающего традиционные и новые технологии и инструменты;

- переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, в результате чего всё больше операций проводится клиентами без визита в банк.

В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры. При этом расширяется использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и, соответственно, сократить количество операционистов и кассиров, выполняющих рутинные операции. Большую роль в этом процессе играют автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные), управляемые банковскими карточками, и позволяющие клиентам осуществлять самостоятельную работу со своими счетами (текущим, сберегательным, и т. д.). Создаются и полностью автоматизированные филиалы банков, которые представляют собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием.

5) Изменение структуры банковских услуг

5.1) Сокращение доли традиционных банковских операций и услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов (резидентов и нерезидентов) и условиям функционирования на глобализирующихся рынках. Например, важными направлениями развития финансовых инноваций стали секьюритизация и операции с деривативами.

5.2) Уменьшение роли депозитных операций.

Депозиты продолжает оставаться основным источников ресурсов коммерческих банков, в том числе международных. Однако в последние годы условия привлечения средств во вклады меняются. Под влиянием глобализации темпы мировой инфляции значительно снизились, а в некоторых странах даже наблюдается дефляция. Это повлекло за собой значительное снижение процентных ставок, в том числе ставок по депозитам.

Более того, в настоящее время банками практикуется установление нулевой ставки по депозитам и взимание с клиентов комиссии за размещение средств на депозитных счетах. Например, австралийский банк ANZ разместил в сентябре 2014 года рекламу банковского вклада со ставкой 0% и достаточно высокой минимальной суммой вклада (например, для японской иены минимальный вклад был установлен 223 тыс долл США в эквиваленте). Крупнейшие швейцарские банки с 2012 года перешли к взиманию с клиентов комиссии за размещение средств в депозиты. В 2014 г. ЕЦБ понизил ставку по депозитам overnight с нуля до отрицательных значений (минус 0,1% - минус 0,2%), т.е. фактически ввел плату за хранение избыточных резервов на его счетах ― чтобы стимулировать банки еврозоны к увеличению кредитования экономики. Это подтолкнуло банки к переложению бремени отрицательной ставки на своих вкладчиков. Например, к взиманию платы за депозиты в евро прибегли такие банки как BNY Mellon, Goldman Sachs, J.P.Morgan Chase и т.д. Отрицательные ставки по депозитам, которые банки вводят в ответ на действия ЕЦБ, в первую очередь затрагивают инвестиционные фирмы, например, хедж-фонды и управляющие взаимными фондами. Дополнительные издержки могут понести и транснациональные корпорации со значительным бизнесом в Европе.

В развитых странах в условиях даже минимальной инфляции при действующих налогах на доходы по депозитам вкладчики не только не увеличивают свои сбережения при помещении их во вклад, но и теряют их в реальном выражении. В результате экономические субъекты вынуждены вкладывать свои средства в рискованные активы, поскольку другого способа сохранить их в такой ситуации нет. В США, например, длительное поддержание процентных ставок на чрезвычайно низком уровне обусловило критическое снижение сбережений населения на банковских депозитах. В то же время кредитование развивалось высокими темпами, а источником ресурсов служил инжиниринг новейших и сложных финансовых продуктов. Однако кризисные процессы в американской экономике в конечном итоге негативно повлияли и на этот источник.

5.3) Изменение структуры активных операций.

Изменение структуры активных банковских операций осуществляется по следующим направлениям:

- рост удельного веса нетрадиционных кредитных операций, таких как лизинг, факторинг и форфейтинг и т.п.;

- переориентация с кредитования на инвестиционный банкинг. Международная деятельность банков все больше переориентируется с традиционных банковских услуг, таких как долгосрочные кредиты на основе многолетних отношений с клиентами, на посредническую функцию ― инвестиционный банкинг в виде сделок с ценными бумагами на рынке капитала. По данным Банка международных расчетов с конца 1990-х годов в развитых странах усиливается тенденция замещения кредитования финансированием посредством эмиссии ценных бумаг (долговых ценных бумаг и акций). Среди трех крупнейших кредитных рынков ― США, зоны евро и Японии ― по темпам замещения лидирует Европа.

В процессе инвестиционного банкинга применяются технологии преобразования краткосрочных ресурсов в долгосрочные (например, секьюритизация активов, залогов и долговых обязательств). С углублением процесса финансовой глобализации появляется всё больше ресурсов и возможностей для такого преобразования, т.к. эффективность инвестиционного бизнеса растет с выходом на возможно большее число внешних рынков капитала. Чем больше таких рынков, тем меньше риски и затраты на их покрытие, легче привлечь гарантии первоклассных банков под залог секьюритизированных активов, меньше издержки самого банка, осуществляющего инвестиционные транзакции;

- переориентация международного рынка синдицированных кредитов на финансирование корпоративных поглощений и левереджевых выкупов;

- и т.д.

5.4) Развитие международных банковских операций по обслуживанию внешнеэкономической деятельности клиентов.

Банки предоставляют национальным предприятиям международные инвестиционные банковские услуги: увеличение уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов, размещение облигационных займов на международных финансовых рынках, введение ценных бумаг предприятий в котировку ведущих мировых бирж и т.д.

Банки предоставляют также международные банковские услуги иностранным предприятиям и финансовым институтам: международные инвестиционные и информационно-консультационные банковские услуги, связанные с иностранными инвестициями в национальные активы и т.д. Вместе с тем банки активно кредитуются за границей и приобретают инвестиционные и информационно-консультационные банковские услуги иностранных партнеров, становясь с их помощью собственниками зарубежных предприятий.