Глава 30. Договор страхования

/. Понятие и источники правового регулирования договора страхования

По договору страхования одна сторона (страховщик) обя­зуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определен­ной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (стра­хователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п. 1 ст. 819 ГК).

Отношения по страхованию регулируются довольно значи­тельным количеством как общих (гл. 48, ст. 817-860 ГК), так и специальных норм, которые содержатся в различных по юри­дической силе (законах, постановлениях Правительства, ведом­ственных актах Республики Беларусь) специальных норматив­ных правовых актах и применяются в той части, в какой не противоречат ГК. К числу таких актов, в частности, относятся:

• Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-ХП «О страховании»¹, с изм. и доп. от 10 декабря 1993 г. № 2634-ХП, 31 января 2000 г. № 368-3;

• Закон Республики Беларусь от 26 февраля 1991 г. № 637-ХП «О милиции» (ст. 27)², с изм. и доп. от 23 апреля 1992 г. № 1616-ХП, 13 ноября 1992 г. № 1943-ХП, 22 февраля 1995 г. № 3610-ХП, 3 мая 1996 г. № 440-ХП, 29 июня 1998 г. № 172-3, 19 мая 2000 г. № 391-3;

• Закон Республики Беларусь от 13 ноября 1992 г. № 1939-ХИ «О статусе военнослужащих» (ст. 23)³, с изм. и доп. от 25 марта 1993 г.

¹ Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. № 22. Ст. 276; 1994. № 3. Ст. 24; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 13. 2/142.

² Ведомости Верховного Совета Белорусской ССР. 1991. № 13 (15). Ст. 150; Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1992. № 15. Ст. 254, № 32. Ст. 520; 1995. № 17. Ст. 182; 1996. № 21."Ст. 380; Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1998. № 28. Ст. 458; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.' 2000. № 50. 2/166.

³ Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1992. № 28. Ст. 497; 1993. № 14. Ст. 137; 1995. № 17. Ст. 182, № 19. Ст. 232; Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1998. № 2. Ст. 12; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 5. 2/126.

408

№ 2262-XII, 22 февраля 1995 г. № 3610-XII, 22 марта 1995 г. № 3685-ХП, 6 января 1998 г. № 124-3, 31 декабря 1999 г. № 351-3;

• Закон Республики Беларусь от 29 января 1993 г. № 2139-ХП «О Прокуратуре Республики Беларусь» (ст. 44)¹, с изм. и доп. от 6 октября 1994 г. № 3279-ХИ, 3 марта 1995 г. № 3636-ХИ, 3 мая 1996 г. № 440-ХИ, 20 июня 1996 г. № 491-ХШ;

• Закон Республики Беларусь от 13 января 1995 г. № 3514-ХП «О судоустройстве и статусе судей в Республике Беларусь» (ст. 77)², с изм. и доп. от 7 июня 1996 г. № 408-ХН. 3 мая 1996 г. № 440-ХШ, 9 июля 1998 г. № 184-3, 9 июля 1998 г. № 185-3, 15 июля 1998 г. № 189-3, 16 июня 2000 г. № 398-3, 11 ноября 2002 г. № 145-3;

• Закон Республики Беларусь от 3 декабря 1997 г. № 102-3«Об органах государственной безопасности Республики Беларусь» (ст. 21)³, с изм. и доп. от 16 июня 2000 г. № 400-3, 24 июля 2002 г. № 134-3, 4 мая 2005 г. № 16-3;

• Закон Республики Беларусь от 15 июня 1993 г. № 2403-ХП «О пожарной безопасности» (ст. 13, 39)⁴, с изм. и доп. от 3 мая 1996 г. № 440-ХП, 13 ноября 1997 г. № 87-3, 11 января 2002 г. № 89-3, 18 ноября 2004 г. № 338-3;

• Закон Республики Беларусь от 6 января 1999 г. № 237-3 «О же­лезнодорожном транспорте» (ст. 14)⁵, с изм. и доп. от 21 мая 2002 г. № 100-3, 19 июля 2004 г. № 306-3;

• Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятель­ности в Республике Беларусь» (данным Декретом утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь)⁶, с

¹ Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. № 10. Ст. 95; 1994. № 30. Ст. 513; 1995. № 19. Ст. 230; 1996. № 21. Ст. 380, № 23. Ст. 427.

² Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1995. № 11. Ст. 120; 1996. № 21. Ст. 377, 380; Звязда. 1998. 27 августа; Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1998. № 35. Ст. 514; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 59. 2/173; 2002. № 128. 2/894.

³ Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1998. № 4. Ст. 18; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 59. 2/175; 2002. № 87. 2/883; 2005. № 74. 2/1113.

⁴ Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. № 23. Ст. 282; 1996. № 21. Ст. 380; 1997. № 33. Ст. 658; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 9. 2/838; 2004. № 189. 2/1087.

⁵ Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1999. № 5-6. Ст. 96; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 59. 2/849; 2004. № 120. 2/1054.

⁶ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 95. 1/1659; 2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326.

409

изм. и доп. от 4 апреля 2002 г. М» 10, 18 июня 2002 г. № 13, 30 июля 2003 г. № 19, 16 февраля 2004 г. № 1;

- Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам»¹, с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 24, 4 сентября

2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22;

- Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственнос­ ти владельцев транспортных средств»², с изм. и доп. от 30 августа

2002 г. № 22, 16 февраля 2004 г. № 1;

• Указ Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 г. № 320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Рес­публики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100»³ (этим Указом в Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспор­тных средств внесены изменения и дополнения, изложена его но­вая редакция);

• Указ Президента Республики Беларусь от 26 июня 2000 г. № 354 «Об обязательном медицинском страховании иностран­ных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь»⁴, с изм. и доп. от 30 сентября 2000 г. № 531,18 июня 2002 г. № 322, 2 мая 2003 г. № 178, 26 июля 2004 г. № 355;

• постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18 марта 1993 г. № 156 «О государственном обязательном личном стра­ховании лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел»⁶, с изм. и доп. от 31 октября 1994 г. № 152, 31 декаб­ря 1998 г. № 2020, 20 мая 1999 г. № 731, 29 декабря 2001 г. № 1899;

¹ Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. М° 18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003.

² Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1999. № 7. Ст. 164; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326.

³ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2004. № 109. 1/5668.

⁴ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 62. 1/1389, № 95. 1/1661; 2002. № 70. 1/3778; 2003. № 51. 1/4575; 2004. № 120. 1/5713.

⁵ Собрание постановлений Правительства Республики Беларусь. 1993. № 8. Ст. 137; Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь. 1994. № 10. Ст. 252; Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1999. № 15. Ст. 427; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 6. 5/9717.

410

- постановление Совета Министров Республики Беларусь от 26 ав­густа 2004 г. № 1024 «О некоторых вопросах обязательного стра­хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, внесении изменений в некоторые постановления Совета Министров и признании утратившим силу постановления Совета Министров Республики Беларусь от 3 октября 2003 г. № 1258»'.

2. Признаки договора страхования

Договор страхования двусторонний, реальный и возмезд­ный.

Сторонами являются страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть только коммерческие органи­зации (юридические лица) любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление стра­хования соответствующего вида. В качестве таковых, в частно­сти, могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, создавае­мые для осуществления этой деятельности, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов. Указан­ные страховщики должны пройти регистрацию и получить ли­цензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.

В качестве страхователя выступают дееспособные физичес­кие и юридические лица, в том числе и иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные юридические лица.

Возмещение гражданам, государственным и другим орга­низациям ущерба, возникшего в результате стихийных явле­ний природы, несчастных и некоторых других случаях, осуще­ствляется путем создания страхового фонда. Он составляет одно из основных направлений, способствующих восстановлению хозяйства после разрушительного действия сил природы (по­жаров, наводнений, засухи, эпизоотии, заморозков и т.д.), несча­стных случаев и различного рода правонарушений, а также борь­бы с ними. Если такие явления, случаи имеют место и уничто­жают, повреждают материальные ценности, а также соверша-

¹ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 61. 8/660; 2001. № 43. 8/553.

411

ются хищения, возникает необходимость в возмещении ущерба, причиненного организациям и гражданам.

Граждане, участвующие в страховом правоотношении со страховщиком, получают из страхового фонда определенные денежные выплаты при достижении соответствующего возрас­та, утрате трудоспособности, наступлении несчастного случая, смерти и т.д.

Источником образования страхового фонда служат взносы страхователей - организаций (государственных, частных и т.п.) и граждан.

Иными словами, при договоре страхования возникают так называемые перераспределительные отношения. Суть их зак­лючается в том, что, с одной стороны, идет формирование стра­хового фонда путем внесения заранее установленных страхо­вых платежей, а с другой - при наступлении страхового случая идет возмещение ущерба страхователю. В целом это следует и из Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страхо­вании».

Объектом страхования может быть:

1. риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими опреде­ленного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) - личное страхование;

2. риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящего­ся во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их иму­щественным правам, в том числе риск убытков от предпринима­тельской деятельности из-за нарушения своих обязательств контр­агентами предпринимателя или изменения условий этой деятель­ности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) - имущественное страхование;

3. риск ответственности по обязательствам, возникшим в результа­те причинения страхователем вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц (ст. 823 ГК) либо ответственности по догово­ру (ст. 284 ГК) - страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК).

Это перечень интересов, страхование которых допускается. Законодательством также установлен перечень интересов, стра­хование которых не допускается. К ним относятся:

1. страхование противоправных интересов;*

2. страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

412

3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4. страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и то­вариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвес­тиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

Договоры страхования, заключенные вопреки изложенно­му, ничтожны (ст. 818 ГК).

Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного стра­хования (п. 1 ст. 830, ст. 859 ГК).

Договор страхования может быть заключен двумя способами:

1. путем составления одного документа, согласованного и подпи­санного сторонами (п. 2 ст. 404 ГК);

2. путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свиде­тельства, сертификата), подписанного страховщиком. Принятие страхователем подписанного страховщиком документа означает согласие страхователя заключить договор на предложенных стра­ховщиком условиях.

Страховщик вправе применять при заключении договора страхования как стандартные формы договора (страховой по лис), так и разработанные им самим (ст. 830 ГК).

В качестве документа, подтверждающего заключение дого­вора, законодательством предусмотрен и генеральный полис (генеральное страхование).

Вопросы страхования по генеральному полису регулируют­ся ст. 831 ГК. Необходимость в нем вызвана тем, что часто однородные товары, грузы в течение определенного времени по­ступают (транспортируются) разными партиями. Поэтому сис­тематическое страхование разных партий однородных товаров, грузов на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования -генерального полиса. В этом же договоре определены и преде­лы ответственности страховщика.

В соответствии с генеральным полисом на страхователя возлагаются обязанности по уведомлению страховщика об от­правке и получении каждой партии груза, наименовании транс­портного средства, на котором отправлен груз, пути следования

413

(все эти сведения указаны в договоре страхования). При этом страхователь, как следует из действующего законодательства, не освобождается от обязанности информировать поставщика, даже если он получит сведения о доставке груза в место назна­чения в установленный срок и в надлежащем состоянии. О таких сведениях страхователь должен сообщать страховщику в оговоренный сторонами в полисе срок, а если он не предус­мотрен, то немедленно после их получения.

В свою очередь, на страховщика возлагается обязанность по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Законодатель требует соответствия содержания страхового полиса генеральному. При отсутствии соответствия предпочте­ние отдается страховому полису.

Генеральное страхование (страхование по генеральному полису) дает возможность страховать имущество (товар, груз и т.п.) от пунктов отправления и до пунктов назначения в тече­ние оговоренного в соглашении срока в период перевозки лю­быми видами транспорта, включая и хранение имущества.

Возникший договор страхования определяет взаимные обя­зательства страховщика и страхователя. Иными словами, воз­никает страховое правоотношение.

3. Страховое правоотношение. Основные страховые понятия

Страховое правоотношение - разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется выплачивать установленные страховые платежи, а другая (страховщик) обязуется при наступлении обусловлен­ного события выплатить ему страховые суммы.

Сторонами данного правоотношения выступают страхова­тель и страховщик. Это правоотношение обязательственное, имущественное и относится к числу сложных, поскольку воз­никает из сложного юридического состава (например, для вы­платы страховой суммы предполагается наличие не только стра­хового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), но и соот­ветствующего подтверждающего документа о наступившем стра­ховом случае).

414

Страхователь - это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных обстоятельств. Страхователями, как это уже было отмечено, могут быть него­сударственные, государственные, другие организации и дееспо­собные граждане.

В качестве стороны может выступать и застрахованный.

Застрахованный - физическое лицо, в пользу которого зак­лючен договор страхования. Объектом его страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность. В том случае, если застрахованный уплачивает страховые взносы сам, а не третье лицо, то он одновременно может быть и страхователем.

Страховщик - это лицо (коммерческая организация), воз­лагающее на себя обязанности по выплате страхового возме­щения при наступлении страхового случая.

Страховой посредник - это агент или брокер страховщика.

Страховой агент - лицо (физическое или юридическое), осуществляющее посредническую деятельность в интересах стра­ховой организации (компании) согласно заключенному с ней договору (контракту, поручению и др.).

Страховой брокер - коммерческая организация или инди­видуальный предприниматель, осуществляющие на основании лицензии посредническую деятельность по страхованию от своего имени в соответствии с заключенным договором поручения со страховой организацией или страхователем либо одновремен­но каждого из них.

Страховой риск - опасность, от последствий наступления которой заключается страхование (например, возможная гибель имущества от пожара, взрыва, удара молнии, наводнения и т.д. -при имущественном страховании; утрата трудоспособности и смерть в результате несчастного случая - при личном страхо­вании). Существование страхового правоотношения невозмож­но без наличия страхового риска.

Законодательством предоставлено право страховщику на оценку страхового риска, т.е. он вправе произвести осмотр стра­хуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 835 ГК).

Страховой случай - фактически наступившее событие, по поводу которого заключалось страхование, т.е. с наличием ко­торого закон связывает необходимость осуществления обязан­ности страховщика по выплате страхового возмещения или стра-

415

ховой суммы страхователю или выгодоприобретателю, застра­хованному либо иному третьему лицу (например, имущество по­гибло вследствие наводнения, гражданин утратил трудоспособ­ность в результате несчастного случая). В отличие от страхового риска, который определяется как возможная опасность (возмож­ное событие), страховой случай - событие, уже наступившее.

Страховой взнос (страховая премия) - это основной пла­теж (сбор), который уплачивает страхователь страховщику. Он устанавливается правилами отдельных видов страхования (спе­циальные тарифы), от которых стороны, участвующие в страхо­вом правоотношении, не вправе отступать.

Если законодательством не установлено иное, при опреде­лении размера страхового взноса, подлежащего уплате по дого­вору страхования, стороны могут исходить из разработанных и согласованных страховщиком с органом государственного над­зора за страховой деятельностью страховых тарифов, определяю­щих страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 844 ГК).

Страховая оценка - это выраженная в денежной форме оценка стоимости объекта страхования (строения, машины, на­дворных построек и т.д.). Правилами страхования предусмат­риваются различные факторы, от которых зависит страховая оценка, поэтому она может не совпадать с балансовой (инвен­тарной) оценкой, продажной или покупной.

Страховая сумма - предельная сумма денежных средств, на которую застраховано имущество, жизнь, здоровье.

Если договором не предусмотрено иное, при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страхо­вой стоимости). Такой стоимостью считается:

• для имущества - его действительная стоимость в месте его на­хождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска - убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь понес бы при наступле­нии страхового случая.

Страховая сумма в договорах личного страхования и в до­говорах страхования гражданской ответственности определя­ется соглашением сторон (ст. 837 ГК).

Страховой убыток - реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества.

416

Страховое обеспечение - мера материальной ответствен­ности, какую должен нести страховщик по результатам стра­ховой оценки по отношению к стоимости имущества. Напри­мер, стоимость имущества составляет 10 млн руб., ущерб при­чинен на 7 млн руб., а страховая сумма оценки имущества равна 5 млн руб. В данном случае страховое возмещение со­ставляет 5 млн руб., а оставшаяся часть причиненного ущерба (2 млн руб.) не возмещается, т.е. выступает в качестве риска страхователя.

Страховой интерес - убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.

Лицо, вступающее в страховое правоотношение, должно быть заинтересовано в целости и сохранности имущества, в резуль­тате чего оно и прибегает к страхованию, которое обеспечивает ему возмещение убытков в случае гибели или повреждения имущества. Для того чтобы лицо было обладателем страхово­го интереса, страхуемое имущество должно входить в сферу его правовых отношений. Страховым интересом обладает собствен­ник имущества, а также наниматель, комиссионер, подрядчик (в частности, ремонтная или пошивочная мастерская) и т.д. Если в течение действия договора страховой интерес у страхователя отпадает, договор лишается законного основания и прекраща­ется на будущее время.

Страховой полис - документ установленной формы, кото­рый удостоверяет заключенный договор страхования. В нем содержатся все условия между страховщиком и страховате­лем (застрахованным).

Страховое возмещение (термин, употребляемый при иму­щественном страховании) - денежная сумма, которую страхов­щик фактически выплачивает при наступлении страхового слу­чая в покрытие ущерба, понесенного страхователем. Страховое возмещение может не совпадать по своему размеру со страховой суммой. Например, если в результате страхового случая уничто­жена (похищена) часть застрахованного имущества, страхов­щик выплачивает сумму, равную стоимости этого уничтоженно­го (похищенного) имущества, а не страховую сумму в целом.

Представленный перечень не полный, имеются и другие тер­мины, которые используются в нормативных правовых актах по страхованию.

417

4. Виды и формы страхования

Исходя из характера объекта страхования, различают:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности;

• страхование предпринимательского риска.

По договору личного страхования (пп. 1 п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 820 ГК) в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Такой договор зак­лючается с гражданами Республики Беларусь, а также с иност­ранцами и лицами без гражданства, если они постоянно про­живают в стране.

Законом предусмотрено страхование на дожитие (когда страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованное лицо дожило до установленного возраста, а при наступлении смерти такого лица до установленного сторонами срока стра­ховая сумма не выплачивается), на случай смерти (осуществля­ется пожизненное, временное или отсроченное страхование ка­питала на случай смерти) и др.

По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), обусловленную договором стра­ховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхова­ния, а страхователь вносит или обязуется вносить установлен­ные договором страховые платежи.

Вопросы имущественного страхования регулируются как общими, так и специальными нормативными правовыми акта­ми (например, Правилами добровольного страхования имуще­ства).

Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основан­ного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.

При страховании имущества в пользу выгодоприобретате­ля закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или

418

наименование выгодоприобретателя. Заключение такого дого­вора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК).

Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа - страхо­вого полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключа­ется обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки.

По договору страхования ответственности по обязатель­ствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как са­мого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответ­ственность лица может быть возложена.

В отличие от договора страхования имущества, при страхо­вании ответственности за причинение вреда лицо, ответствен­ность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, счита­ется застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объек­том выступает ответственность перед третьими лицами (физи­ческими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается стра­ховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также стра­хованием гражданской ответственности.

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено стра­хование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по до­говору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого стра­хователя. Договор страхования, не соответствующий этому тре­бованию, ничтожен.

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из до­говора имущественного страхования и страхования ответствен­ности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисля­емый со дня окончания действия договора страхования.

419

По договору страхования предпринимательского риска

может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страхо­вании потерь (например, убытков, возникших в результате про­стоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сы­рья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

В случае, если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхо­вателем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя.

Страхование имущества может быть добровольным и обя­зательным.

Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком (ч. 2 п. 2 ст. 817 ГК). Законодательство о страховании содер­жит условия и правила по каждому из видов добровольного страхования. Договор добровольного страхования заключается в письменной форме, в нем в обязательном порядке указывает­ся начало и окончание срока страхования, потому что именно в этот период страховщик не несет страховую ответственность. Как правило, при заключении договора добровольного страхо­вания участвует посредник (страховой агент или страховой бро­кер).

Обязательное страхование осуществляется путем заклю­чения со страховщиком договора страхования лицом, на кото­рое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона, возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные раз­меры страховых сумм определяются законодательными акта­ми и (или) в установленном ими порядке (ст. 825, 826 ГК). Обязательное страхование в случаях, предусмотренных зако­ном, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) стра­ховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою

420

гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обя­зательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности.

В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управле­нии имущество, являющееся республиканской или коммуналь­ной собственностью, может быть возложена обязанность стра­ховать это имущество в случаях, предусмотренных законода­тельными актами и (или) в установленном ими порядке.

Законодательными актами может быть возложена на граж­дан обязанность страховать свое имущество, риск своей граж­данской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу других лиц.

Согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании стро­ений, принадлежащих гражданам»¹, с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 24, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22, с 1 января 1998 г. введено обязательное страхование строений (жилых домов, хозяйственных построек, которые при­надлежат на праве собственности гражданам Республики Бе­ларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства).

Не подлежат обязательному страхованию:

1. старые строения, если они не используются для хозяйственных нужд;

2. строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых не известно;

3. садовые домики (дачи);

4. строения в населенных пунктах, которые используются гражда­нами периодически под садовые домики (дачи);

5. гаражи;

6. приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от страховой стоимости (страховой оценки).

При нарушении сроков оплаты страховых взносов страхова­телю насчитывается пеня в размере 0,05 % от страховой суммы за каждый день просрочки (включая день уплаты взносов).

¹ Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. № 18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003.

421

Обязательное страхование подразделяется на государствен­ное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядово­го и начальствующего состава органов внутренних дел, проку­рорских работников, судей, работников государственной ветери­нарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное государственное страхование - это обяза­тельное страхование строений, принадлежащих гражданам, пас­сажиров, гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств, медицинское (для иностранцев). Такое обязатель­ное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность.

Необходимо отметить, что отказаться от обязательного личного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствую­щего состава органов внутренних дел осуществляется государ­ством, а при страховании пассажиров страховой взнос автома­тически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной орга­низации (например, железной дороге) в случае аварии.

В отличие от изложенного при уклонении от обязательно­го страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец - юридическое или физическое лицо, предпринима­тель - использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.

Наказание следует и при обязательном страховании стро­ений, принадлежащих гражданам. Оно выражается в начисле­нии установленной законодательством пени от страховой сум­мы строения за каждый день просрочки оплаты страховых взно­сов.

По форме организации страхование делится:

- на государственное страхование - это такая организационно-пра­вовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Респуб­лике Беларусь это «Белгосстрах»;

422

• акционерное страхование представляет собой такую организа­ционно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.);

• медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными сло­вами, медицинское страхование выступает как форма социаль­ной защиты интересов населения в охране здоровья в виде дис­пансеризации, вакцинации, лечения.

При возникновении страхового случая получение медицин­ской помощи осуществляется за счет накопленных средств. В Беларуси медицинское страхование является частью государ­ственного социального страхования, которое проводится за счет средств предприятий и организаций.

Субъектами медицинского страхования могут быть граж­данин (страхователь), страховая медицинская организация (по­ликлиника, больница и др.) (страховщик).

Поскольку для посещающих Беларусь с 1 октября 2000 г. введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, то прибытие их без своего национального медицинс­кого полиса, признаваемого в Республике Беларусь, или укло­нение от договора страхования, который требуется заключить при въезде с белорусским страховщиком, является основанием для отказа въезда в Беларусь.

5. Права и обязанности сторон по договору страхования

Стороны имеют определенные права и несут обязанности.

Основные обязанности страхователя:

1) уплачивать страховщику страховые платежи в сроки, установлен­ные договором. Иногда платежи вносятся сразу за весь срок стра­хования (например, в результате страхования автомобилей, домаш­него имущества).

Для определения страхового взноса (страховой премии), подлежа­щего уплате страховщику согласно заключенному договору, при­меняются страховые тарифы, которые представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта стра­хования.

423

Страховые тарифы могут рассчитываться страховщиком само­стоятельно (но должны быть согласованы с органом государствен­ного надзора за страховой деятельностью), а конкретный их раз­мер определяется в тексте договора по взаимному согласию сто­рон. Что же касается обязательного страхования имущества, стра­ховые тарифы определены действующим законодательством. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховых взносов, в нем могут быть определены и последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок (ст. 844 ГК);

2. содержать надлежащим образом застрахованное имущество;

3. сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, име­ющих существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 834 ГК);

4. незамедлительно известить страховщика (страховую организа­цию) или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок указанным в договоре способом. Эти же обя­занности лежат и на выгодоприобретателе, если ему известно о заключении договора имущественного страхования в его пользу (ст. 851 ГК);

5. при наступлении страхового случая принять разумные и доступ­ные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков. При этом страхователь должен следовать указаниям, поступающим ему от страховщика. Расходы, возник­шие в связи с выполнением указаний страховщика, должны быть возмещены им страхователю, даже если имущество не было спа­сено и не были уменьшены убытки (п. 1, 2 ст. 852 ГК);

6. представить страховщику все данные, необходимые для установ­ления причин гибели или повреждения имущества и исчисле­ния сумм страхового возмещения;

7. сохранить до прибытия представителя страховщика все остав­шееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как по­врежденное, так и неповрежденное;

8. передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба. Напри­мер, если застрахованная часть строения сгорела по вине одного из жильцов владельца дома, страховщик, уплатив страховую сум-

424

му страхователю - собственнику дома, вправе в порядке регресса требовать возмещения убытков с жильца, ответственного за ги­бель или повреждение застрахованного имущества, в пределах выплаченной суммы. Это не лишает собственника права требо­вать от жильца возмещения убытков, не покрытых страховым возмещением.

Названным обязанностям страхователя корреспондируют права страховщика. В частности, при обнаружении заведомо ложных сведений, которые были представлены страхователем при заключении договора страхования, страховщик вправе по­требовать признания данного договора недействительным, а стра­хователь обязан вернуть потерпевшему все полученное по это­му обязательству.

Следует иметь в виду, что помимо имеющихся у страхов­щика правомочий к нему могут перейти и права страхователя требовать возмещения ущерба. Если договором имущественно­го страхования и страховой ответственности не предусмотрено иное, как следует из ст. 855 ГК, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной сум­мы право требования, которое страхователь (выгодоприобрета­тель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. При этом условия до­говора, исключающие переход к страховщику права требова­ния к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожны, по­скольку противоречат действующему законодательству (п. 1 ст. 855 ГК).

Согласно ст. 850 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен дого­вор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на иму­щество, за исключением случаев принудительного изъятия за­страхованного имущества по основаниям, установленным дей­ствующим законодательством (реквизиция, конфискация, на­ционализация и т.п.), а также отказа физического или юриди­ческого лица от права собственности на принадлежащее ему имущество.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное иму­щество, должно незамедлительно письменно известить об этом страховщика.

425

В основные обязанности страховщика входит:

1. не разглашать полученные им в результате своей профессиональ­ной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии здоровья и об имуществен­ном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмот­ренных законом. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик несет ответственность, предусмотренную действую­щим законодательством (ст. 836 ГК);

2. приступить в установленный срок к определению размера стра­хового возмещения;

3. составить соответствующий документ (акт) о гибели или повреж­дении имущества;

4. возместить страхователю (выгодоприобретателю) при наступле­нии страхового случая часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой сто­имости, если в договоре страхования имущества или предприни­мательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. При этом, если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в разме­ре полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более стра­ховой суммы (ст. 839 ГК);

5. выплатить обусловленное законом или договором страховое воз­мещение страхователю (если нет оснований к отказу от выплаты). Величина этой суммы определяется взаимным соглашением сто­рон. Согласно ст. 837 ГК при страховании имущества или пред­принимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной сто­имости, т.е. страховой стоимости. Такой стоимостью считается:

• для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска - убытки от предпринима­тельской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При частичной гибели имущества, застрахованного на не полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении догово­ра. В ст. 839 ГК изложены две системы исчисления размера страхового возмещения: пропорциональная, система первого риска.

Пропорциональная система означает, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска стра-

426

ховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страхов­щик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных после­дним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страхование производить по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимо­сти погибшего имущества или причиненных убытков от пред­принимательской деятельности, но не более страховой суммы.

В соответствии с действующим законодательством стра­ховщик освобождается от ответственности, если:

• страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования (п. 3 ст. 834 ГК);

• страхователь умышленно не принял мер для спасения имуще­ства с целью уменьшения возможных убытков (п. 3 ст. 852 ГК);

• страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы­годоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 853 ГК (п. 1 ст. 853 ГК).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения и страхового обеспечения, если страховой случай насту­пил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­грязнения;

• военных действий;

• гражданской войны;

• в других случаях, предусмотренных законодательством (ст. 854 ГК).

В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имуществен­ного страхования, если страховой случай наступил в результа­те грубой неосторожности страхователя или выгодоприобрета­теля. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обя­зательство.

Обязанностям страховщика соответствуют права требова­ния страхователя. Например, страхователь вправе досрочно рас­торгнуть договор, мотивируя свое решение утратой страхового интереса.

По договору личного страхования страховщик обязуется

за обусловленный договором страховой взнос (страховую пре-

•427

мию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в преде­лах обусловленной договором страховой суммы в случае причи­нения вреда жизни или здоровью самого страхователя или ино­го застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 820 ГК).

Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен дого­вор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, вы­годоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.

Страховая сумма уплачивается страховщиком страховате­лю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, неза­висимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда.

Договор личного страхования является реальным, возмезд­ным, двусторонним.

По договору личного страхования страхователь обязан:

1. сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, име­ющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые мож­но определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2. уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров лич­ного страхования производится таким же образом, как и при зак­лючении договоров страхования имущества и страхования ответ­ственности;

3. уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или при­чинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4. выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной ко­миссии) страховщика);

5. при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (серти­фикат и т.п.), свидетельство.

428

При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечеб­ным учреждением была оказана первая помощь.

Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страху­емого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах лич­ного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Этой обязанности соответствует право требования страхо­вателя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страхо­вой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем, а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы).

Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому воз­мещению и страховому обеспечению, следует указать на обя­занность страховщика по обязательному страхованию.

Предусматривая обязательное, в том числе государствен­ное, страхование жизни, здоровья граждан, как и имущества физических и юридических лиц, законодатель одновременно определил и последствия нарушения законодательства об обя­зательном страховании. Так, лицо, зная о том, что в его пользу, согласно действующему законодательству, должно быть осуще­ствлено обязательное страхование, вправе потребовать его осу­ществления в судебном порядке от лица, на которое возложена обязанность страхования. При осуществлении обязанности по страхованию или заключении договора страхования на услови­ях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравне­нию с условиями, определенными законодательством, либо при наступлении страхового случая страховщик несет ответствен­ность перед выгодоприобретателем в части выплаты страхово­го возмещения на таких условиях, как и при надлежащем стра­ховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные невы-

429

полнением или ненадлежащим выполнением обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов, осу­ществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Рес­публики Беларусь с начислением на эти суммы процентов, раз­мер которых определяется учетной ставкой Национального банка (ст. 827 ГК).

6. Условия и порядок заключения договора страхования

Договор страхования может содержать различные условия, согласованные сторонами, и должен отвечать требованиям, ус­тановленным законодательством. Некоторые из этих условий затронуты при раскрытии прав и обязанностей страхователя и страховщика в договорах имущественного и личного страхова­ния. Заостряя на этом внимание в нормах, посвященных стра­хованию, законодатель в то же время выделил специальную статью (ст. 832 ГК), в которой акцентировал внимание на су­щественных условиях. При заключении договоров имуществен­ного страхования существенными считаются те условия, по которым между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

2. о характере события, на случай наступления которого осуществ­ляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5. о сроке действия договора-

При заключении договора личного страхования к суще­ственным относятся следующие условия:

1. о застрахованном лице;

2. характере события, на случай наступления которого в жизни за­страхованного лица осуществляется страхование (страхового слу­чая);

3. размере страховой суммы;

4. сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5. сроке действия договора.

430

При этом, если страхователем выступает гражданин, то при заключении договора страхования между страхователем и стра­ховщиком, кроме существенных условий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 832 ГК, должно быть достигнуто соглашение:

1. об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2. о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае не­исполнения обязательства или расторжения договора ранее уста­новленного срока;

3. об ответственности за неисполнение обязательства (п. 3 ст. 832 ГК).

Если перечисленные условия не согласованы, договор счи­тается незаключенным.

Заключая договор, стороны могут какие-то существенные условия и не указать. Однако эти условия применительно к рассматриваемому договору могут находиться в правилах стра­хования. Исходя из этого, законодатель определил, что усло­вия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхо­вателя или выгодоприобретателя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страхо­вым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заклю­чении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

Изложенное предполагает, что если по каким-то причинам страхователь и страховщик не смогли согласовать отдельные условия, то при защите своих интересов они могут ссылаться на правила страхования соответствующего вида.

К существенным условиям относятся также обстоятель­ства, имеющие значение для оценки страхового риска. Иными словами, это те обстоятельства, с помощью которых можно оп­ределить вероятность наступления страхового случая или раз­мер возможных убытков, о чем и обязан сообщать страхова­тель.

Следует полагать, что такого рода обстоятельства, если они достоверны, относятся к числу существенных.

431

В числе существенных условий указаны страховая сумма, страховое возмещение. Но их границы определяются соглаше­нием сторон в соответствии с установленными правилами.

Законодательством предоставлена возможность сторонам во всех случаях добровольного страхования при согласовании условий заключить договор и в пользу третьего лица (выгодо­приобретателя). Правда, если договором не предусмотрено иное, это не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору (ст. 829 ГК).

Что касается предъявления права требования страховщика к выгодоприобретателю, то это он вправе сделать, если остались невыполненными лежащие на страхователе обязанности, толь­ко тогда, когда выгодоприобретатель, являющийся застрахован­ным лицом, предъявит требование о выплате страхового возме­щения по договору имущественного страхования либо страхо­вого обеспечения по договору личного страхования. В такой ситуации на выгодоприобретателя возлагается риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (ст. 829 ГК).

К этому следует добавить, что стороны не могут в договоре страхования предпринимательского риска оговорить несение риска стороной, не занимающейся предпринимательской дея­тельностью. В случае, если стороны заключили такой договор, он все равно считается заключенным в пользу страхователя (ст. 822 ГК).

В процессе действия договора страхования допускается за­мена застрахованного лица. Когда по договору страхования ответственности за причинение вреда имуществу застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, пись­менно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 845 ГК). Дис-позитивность этой номы говорит о том, что при заключении договора стороны могли внести и условие, в связи с которым требовалось бы согласование такой замены со страховщиком, а не обойтись лишь уведомлением последнего.

Что касается замены застрахованного лица, названного в договоре личного страхования (жизни, здоровья), на другое лицо, то здесь в обязательном порядке страхователь должен полу­чить согласие самого застрахованного лица и страховщика.

432

Законодательством допускается и замена выгодоприобре­тателя. Статьей 846 ГК установлено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхо­вания, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщи­ка. Несколько иной порядок установлен в договоре личного страхования. Здесь замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Это означает, что при заключении договора страхо­вания в качестве одного из существенных условий выделено конкретное лицо, замену которого можно производить только с согласия самого застрахованного лица (п. 2 ст. 820 ГК).

В то же время закон не допускает замены выгодоприобре­тателя другим лицом, если он выполнил какую-либо из обя­занностей по договору страхования или предъявил страховщи­ку требование о выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы (ч. 2 ст. 846 ГК).

Как уже упоминалось, в договоре может быть предусмотрен переход от страхователя к страховщику права требовать воз­мещения причиненного ущерба (суброгация). Это означает, что при заключении договора стороны должны исходить из вины, учитывать умысел со стороны причинившего вред.

В некоторых случаях действующим законодательством допускается дополнительное имущественное страхование. Это возможно, если имущество или предпринимательский риск за­страхованы ниже действительной стоимости от возможного ущер­ба. Закон предоставляет право страхователю (выгодоприобре­тателю) заключить дополнительный договор страхования, в том числе и с другим страховщиком, но при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости (ст. 840 ГК).

В случае превышения сторонами в договоре требуемой по закону суммы договор считается ничтожным в той части стра­ховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Упла­ченная излишне часть страховой премии возврату в этом слу­чае не подлежит (п. 1 ст. 841 ГК).

Если по договору страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных обстоятельств она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально умень­шению размера страховой суммы.

433

Завышение страховой суммы путем обмана со стороны стра­хователя дает страховщику право требовать признания дого­вора недействительным и возмещения причиненных ему в свя­зи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 2, 3 ст. 841 ГК).

Изложенные правила (п. 1-3 ст. 841 ГК) применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую сто­имость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) (ст. 841 ГК).

Действующее законодательство предусматривает и такой способ страхования, как сострахование, в соответствии с кото­рым объект может быть застрахован по одному договору не­сколькими страховщиками. Такой способ страхования обус­ловлен тем, что при страховании крупных объектов один стра­ховщик не в состоянии погасить риск возможных убытков стра­хователя.

В данном случае два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на соот­ветствующую сумму в своей доле. Согласно этим долям рас­пределяются права и обязанности страховщиков. При этом между ними может быть достигнуто соглашение о том, что один из них может выступать от имени всех страховщиков во взаи­моотношениях со страхователем. Лицо, представляющее всех страховщиков перед страхователем, остается ответственным перед последним только в части своей доли.

При заключении договора в таких случаях в нем должны быть четко определены права и обязанности каждого из стра­ховщиков. Если же стороны их не определили, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретате­лем) за выплату страхового возмещения по договору страхова­ния имущества или страхового обеспечения по договору лично­го страхования (ст. 843 ГК).

Инициатива заключения договора сострахования может исходить от страхователя, имеющего объект страхования высо­кой стоимости, при которой страховщик не может взять на себя страховой риск, или когда страхователь сомневается в финансовых возможностях страховщика, а найти страховщика, способного взять на себя весь риск, он не может. Такая же

434

инициатива может исходить и от страховщика. Страховщик должен получить согласие страхователя на заключение догово­ра сострахования.

Заключая договор страхования, страховщик берет на себя определенный риск. Действующее законодательство допускает перенесение части этого риска на другого страховщика путем заключения договора, который называется договором перестра­хования (ст. 857 ГК). При этом страховщик по договору стра­хования (основному договору), заключивший договор перестра­хования, считается в этом последнем договоре страхователем. Однако такая замена не меняет ответственности страховщика перед страхователем по основному договору в части выплат по договору имущественного страхования или страхового обеспе­чения по договору личного страхования.

В законе не указано, какое конкретно количество таких договоров можно заключить, лишь констатируется, что допус­кается последовательное заключение двух или нескольких до­говоров перестрахования (п. 4 ст. 857 ГК). Закон лишь уточ­няет, какая это может быть часть страхового риска (половина, одна треть и т.д.). Стороны определяют ее конкретно в догово­ре перестрахования. Однако в целом страховой риск по всем договорам не должен превышать страхового риска, принятого на себя страховщиком по основному договору страхования.

Иными словами, перестрахование означает, что часть ответ­ственности по страховым рискам передается на согласованных условиях другим страховщикам, т.е. оплата сумм страхового возмещения по возникшим страховым случаям осуществляет­ся всеми участниками этого договора. В данной ситуации рас­пределение сумм страхового размещения между участниками договора перестрахования не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а следовательно, обеспечивается фи­нансовая устойчивость и рентабельность страховых операций каждого страховщика (участника договора перестрахования).

Сторонами в данном договоре являются перестрахователь и перестраховщик. Перестрахователем (цедентом) выступает страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому стра­ховщику. В качестве перестраховщика выступает страховщик, принявший на себя (в перестрахование) риски. В такого рода операциях может участвовать и посредник - перестраховочный брокер, который оказывает содействие в подаче риска в пере-

435

страхование. Исходя из стоимости перестрахования и доказан­ности того, что это экономически выгодно, перестраховщик, при­няв в перестрахование риск, может частично передать его и третьему страховщику. Указанное действие называют ретро-цессией, а сторону (перестраховщика), передающего риск в рет-роцессию, - ретроцессионером.

Действующим законодательством предоставлено право гражданам и юридическим лицам страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Такой способ страхования называется «вза­имное страхование» (ст. 858 ГК).

Общества взаимного страхования являются страховыми организациями некоммерческого типа, т.е. они не преследуют целей извлечения прибыли, за исключением случаев, установ­ленных законодательством (п. 5 ст. 858 ГК). Такого рода об­щества выступают как объединения физических и юридичес­ких лиц, созданные на основе добровольного соглашения меж­ду ними для страховой защиты имущества и иных имуще­ственных интересов своих членов. Права и обязанности стра­хователей (членов-пайщиков) и их количество определяются уставом общества взаимного страхования.

Особенности правового положения общества взаимного стра­хования, условия их деятельности, а также осуществление стра­хования ими имущества и иных имущественных интересов оп­ределяются в соответствии с законодательством (ст. 858 ГК).

Необходимо помнить, что действующее законодательство допускает применение общих правил о страховании, о которых шла речь, и к специальным видам страхования, в частности, к отношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию и страхованию пенсии, поскольку им не установлено иное.

7. Прекращение договора страхования

Законодательством предусмотрены различные основания прекращения договора страхования, а именно:

1. надлежащее исполнение договора;

1. неуплата страхователем страховых взносов в установленные до­говором сроки;

436

3. принятие судом решения о признании договора страхования не­действительным ;

4. ликвидация страховщика в порядке, установленном законодатель­ными актами Республики Беларусь;

5. ликвидация юридического лица или смерть физического лица, выступающих в роли страхователей.

Однако следует иметь в виду, что если ликвидация юридическо­го лица является, как правило, безусловным основанием прекра­щения договора страхования, то после смерти физического лица страховые правоотношения, в частности по договору имуществен­ного найма, могут по желанию правопреемников продолжаться (п. 2 ст. 820 ГК);

6) досрочно. Страхователь имеет право досрочно прекратить дей­ ствие договора страхования при условии уплаты страховых взно­ сов за определенный период времени. В этом случае ему возвра­ щается часть уплаченных страховых взносов (выкупная цена).

В соответствии со ст. 848 ГК договор страхования прекра­щается досрочно, если после заключения договора возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхово­го риска прекратилось по обстоятельствам; иным, чем страхо­вой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем на­ступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятель­ностью.

При досрочном прекращении договора страховщик осво­бождается от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Досрочное расторжение договора страхования может про­изойти и по другим объективным обстоятельствам, например из-за отсутствия объекта страхования.

Как следует из изложенного, прекращение, в том числе и досрочное, договора страхования вызвано причинами объектив­ного характера, и это не случайно, поскольку рассматриваемый договор взаимный, отражающий интересы и другой стороны.

В целом же договор страхования способствует восстанов­лению понесенных потерь, возмещению причиненного вреда жизни и здоровью, ускорению введения в производственный цикл субъектов хозяйствования.

437

Литература

Алекринский АЛ. Страховая деятельность в России. Пра­вовое регулирование. М., 1994.

Аленичев В.О., Аленичева МД. Страхование валютных рис­ков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М., 1994.

Басаков ММ. Страховое дело: Курс лекций. М., 2001.

Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. М., 2001.

Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

Галагуза Н.Ф. Страхование гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств // Юридический мир. 1997. № 3.

ГвозденкоАА. Основы страхования: учебник. М., 2001.

" Гендзехадзе Е.Н., Мартемъянова Т.С. Осуществление и раз­витие обязательств по страхованию в современных условиях // Вестник Московского университета. Сер. II, Право. 1993. № 5.

Граве КА., Лунц Л А. Страхование. М., 1960.

Дедиков СВ. Договор перестрахования // Юридический мир. 1997. № 4.

Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. 1994. № 7.

Журавлев Ю.М. Страхование профессиональной ответствен­ности. М., 1995.

Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: учеб. пособие. Мн., 1999.

Николаев А.Ю. Страхование и перестрахование. // Юри­дический мир. 1997. № 2.

Основы страховой деятельности: учебник // Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М., 2001.

Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федера­ции «О страховании». М., 1995.

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947.

Рахмилович В А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. 1997. № 12.

Страхование от А до Я (книга для страхователя). М., 1996.

Шедова Е. Правовое регулирование страхования // Юсти­ция Беларуси. 2000. № 3.

Шиминова МЛ. Страхование: история, действующее за­конодательство, перспективы. М., 1989.