Глава 26. Договор банковского вклада (депозита)

/. Понятие и источники правового регулирования договора банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) (от лат. depositium -отданный на хранение) способствует формированию денежных средств банка. Вклады могут приниматься банками в соответ­ствии с действующим законодательством. Вкладчики свобод­ны в выборе банка для хранении своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Возникающие отношения между банком и вкладчиком строятся на основе договора банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вклад­чику вклад, а также начисленные на вклад проценты на услови­ях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 773 ГК).

Отношения по договору банковского вклада регулируются:

• гл. 44 ГК;

• Банковским кодексом;

• Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иност­ранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Рес­публики Беларусь»¹;

• постановлением Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 29 июня 2000 г. № 15.6 «Об ответственности за нару­шение расчетных операций в Республике Беларусь»², с изм. и доп. от 16 марта 2001 г. № 52, 31 июля 2001 г. № 197;

• постановлением Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.12 «Об утверждении Правил открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь»³, с

¹ Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1998. N° 12. Ст. 310.

² Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. N° 71. 8/3736; 2001. № 33. 8/5449, N° 81. 8/6486.

³ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 111. 8/4333; 2001. № 12. 8/4696, № 59. 8/6221; 2002. № 15. 8/7703, № 105. 8/8549, № 130. 8/8770; 2003. М» 65. 8/9609, № 82. 8/9799; 2004. N° 76. 8/10973.

350

изм. и доп. от 22 декабря 2000 г. № 33.Зг, 30 мая 2001 г. № 139, 27 декабря 2001 г. № 338, 28 августа 2002 г. № 164, 11 ноября 2002 г. № 216, 20 мая 2003 г. № 99, 2 июля 2003 г. № 130, 30 апреля 2004 г. № 72; - постановлением Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 29 марта 2001 г. № 75 «Об утверждении Правил гаран­тирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц»¹, с изм. и доп. от 24 мая 2001 г. № 125, 5 октября 2001 г. № 264, 29 марта 2002 г. № 58, 31 мая 2005 г. № 80, и другими нормативными правовыми актами.

2. Признаки договора банковского вклада (депозита)

Соглашение по договору банковского вклада сходно с дого­вором займа и в то же время имеет свои особенности.

Так, договор банковского вклада (депозита), как и договор займа, является односторонним, возмездным и реальным.

Сторонами по осуществлению депозитной деятельности являются вкладополучатель и вкладчик. Однако, если в каче­стве заемщика может выступать любое лицо, то в качестве вкла-дополучателя по договору банковского вклада (депозита) в со­ответствии с действующим законодательством может высту­пать только коммерческая организация в лице банка или не­банковской кредитно-финансовой организации, имеющая ли­цензию Национального банка на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) (ст. 181 Банковского кодекса).

Вкладчиком может быть любое лицо, которое не несет пе­ред вкладополучателем никаких обязательств, что и подчерки­вает односторонний характер договора.

Как известно, по общему правилу, договор займа является возмездным. Однако законодательством или договором может предусматриваться и его безвозмездный характер. Данное пра­вило неприменимо к договору банковского вклада (депозита).

⁴ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. № 43. 8/5536, № 61. 8/6238, N° 99. 8/7408; 2002. № 49. 8/8005; 2005. № 92. 8/12706.

351

Он всегда является возмездным, поскольку вкладчик всегда дол­жен получить начисленные проценты на вложенный вклад.

Моментом, устанавливающим вступление рассматриваемо­го договора в силу, является передача денежных средств вкла-дополучателю, а не время его подписания - это указывает на реальный характер договора.

Этот договор имеет отличительные особенности: если пред­метом договора займа могут являться не только деньги, но и иные вещи, определяемые родовыми признаками, то предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть только день­ги (валюта) (ст. 180 Банковского кодекса).

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, ка­кой это вклад: срочный или без указания срока (до востребова­ния).

Само название срочного вклада говорит о том, что он вно­сится на определенный срок. Пополнение его деньгами в тече­ние установленного соглашением (банка и вкладчика) срока не осуществляется. Получение вклада производится полной суммой. При необходимости получения вклада до истечения обусловленного срока начисление процентов определяется как по вкладу, принятому до востребования.

Вклады до востребования (бессрочные) являются в настоя­щее время распространенной и удобной формой хранения де­нежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять вклад любой суммой, а также производить безналичные платежи.

Договор банковского вклада (депозита) под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной фор­ме (ст. 184 Банковского кодекса), которая предполагает не толь­ко подписание, как следует из закона, единого документа, но и выдачу банком при приеме денег на вклады документа, удосто­веряющего прием денег (вклада). В качестве таких подтверж­дающих документов могут быть сберегательный и депозитный сертификаты, депозитный договор, сберегательная книжка и т.п.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются цен­ными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчиков или их правопреемников на получе-

352

ние по истечении установленного срока суммы вклада и про­центов по ним в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале (отделении).

Отличие сертификатов заключается в том, что вкладчиком (держателем сертификата) права по сберегательному сертифи­кату могут быть переданы только физическому лицу, а права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переда­ны только юридическому лицу и (или) индивидуальному пред­принимателю, за исключением случаев, предусмотренных дей­ствующим законодательством.

Сберегательная книжка может быть именной (право на получение вклада и процентов по нему имеет только лицо, ука­занное в этой книжке) и на предъявителя (право на получение вклада, а также процентов по нему имеет любое лицо, предъя­вившее данную книжку).

Договор банковского вклада предусматривает обязатель­ное включение в него таких существенных условий, как сумма и валюта вклада (депозита), проценты по вкладу (депозиту), вид договора банковского вклада (депозита), срок возврата вкла­да (депозита) - для договора срочного банковского вклада (де­позита), условия возврата вклада (депозита) - для договора условного банковского вклада (депозита) и другие условия, от­носительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 185 Банковского кодекса).

Если лицо пожелало открыть вклад в банке и стать вклад­чиком, необходимо заполнить алфавитную карточку и приход­ный ордер. В алфавитной карточке должны быть указаны фа­милия, имя, отчество вкладчика, его адрес, год рождения и к какой группе населения он относится (рабочие, служащие и т.д.). В приходном ордере вкладчика указываются фамилия, имя, отчество, внесенная им сумма и дата. На основании этих данных на имя вкладчика оформляется лицевой счет, который должен содержать образец его подписи. Здесь же по желанию вкладчика может быть указано, кому разрешено пользоваться вкладом (доверенность), или сделано завещательное распоря­жение по вкладу на случай смерти. Хранение, начисление про­центов, прием и выдача вкладов осуществляются на основании указанных документов, в частности сберегательной книжки.

353

3. Виды банковских вкладов. Права

и обязанности сторон. Ответственность по договору банковского вклада (депозита)

Помимо срочных и бессрочных банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения догово­ра и условий договора. Наличие разнообразных видов вкладов (депозитов) объясняется тем, что в соответствии с действую­щим законодательством банки сами определяют порядок при­влечения денежных средств и уровень процентных ставок. В частности, банк принимает от граждан следующие виды вкла­дов:

1. текущие. Вклады на текущие счета - это счета, которыми распо­ряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются именными документами. Они могут быть заполнены и выданы банком на любую сумму, исходя из тех денежных средств, кото­рые имеются на счете вкладчика. Если чек не использован, он возвращается в банк, выдавший его, и указанная в нем сумма по желанию вкладчика либо зачисляется на его счет, либо может быть получена наличными деньгами;

2. условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия, которое должно нести в себе конкретное содержание. При необходимости должны быть сделаны пояснения. Данный вклад может быть выплачен лишь при наступлении условия (например, при поступлении в инсти­тут и необходимости вносить плату за обучение). Право распоря­жаться вкладом до наступления условия остается за лицом, вне­сшим вклад;

3. выигрышные. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша (речь идет о тиражных выигрышах). Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроиг­рышные. Они помимо выигрышей должны приносить процент­ный доход вкладчику. Размеры тиражных выигрышей определя­ются из расчета установленного нормой права процента годовых по всем таким вкладам. По существу, это тот же вклад до востре­бования, но внесенный в разряд разыгрываемых тиражей, и дохо­ды по нему выплачиваются в виде выигрыша;

4. целевые. Их цель - накопление средств, например, для детей, что­бы при вступлении в самостоятельную жизнь они могли ими воспользоваться (для поездки на отдых);

354

5. инвестиционные. Эти вклады предназначены для целей инвес­тирования предпринимательской деятельности;

6. премиальные. Часть дохода по этим вкладам выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных усло­вий пополнения вклада;

7. накопительные. Этот вид вклада предназначен для накопления средств на строительство или приобретение жилья либо для при­обретения товаров длительного пользования и т.д.

Могут производиться и другие виды вкладов.

Денежные средства, находящиеся на вкладах, хранятся любое время. Законодательством предусмотрена и тайна вклада.

Договор банковского вклада (депозита) предусматривает соответствующие обязанности сторон. Так, вкладополучатель обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой установ­ленного процента, который является обязательным для вы­платы вкладчику. Если же в договоре размер процента не со­гласован, то банк должен уплатить его по банковской ставке или ставке рефинансирования Национального банка.

На вкладополучателя может быть также возложена обя­занность о перечислении третьим лицам денежных средств.

Вкладчик вправе в любое время воспользоваться вкладом и установленным по нему процентом.

Государство гарантирует вкладчику полную сохранность его денежных средств.

Ответственность по договору банковского вклада (депозита)

наступает, как правило, по общим основаниям: за неисполнение или ненадлежащее исполнение заключенного обязательства (на­пример, за несохранение и возврат вклада), принятие вклада с нарушением законодательства, невыплату процентов и др.

Вкладчик вправе в таких случаях потребовать от банка возврата суммы вклада и установленного процента, т.е. неус­тойки. Кроме того, сверх суммы процента могут быть взысканы убытки.

Обращение взыскания на денежные вклады граждан, нахо­дящиеся в банках, может быть произведено только на основа­нии постановления суда о конфискации имущества или всту­пившего в законную силу приговора суда (ст. 131 Банковского кодекса Республики Беларусь).

355

Что касается денежных вкладов юридических лиц и инди­видуальных предпринимателей, арест может быть наложен толь­ко по решению, определению суда, постановлениям следствен­ных органов, а взыскание может быть обращено лишь на осно­вании исполнительных документов, выданных судами.

Литература

Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проекты в свете мирового опыта. М., 1997.

Ефимова Л.Г. О правовой природе банковского счета и бан­ковского вклада // Государство и право. 1992. № 4.

Ефимова Л.Г., Новоселова Л А. Банковские договоры. М., 1992.

Ларионова И. Страхование депозитов // Хозяйство и пра­во. 1997. № 12.

Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7-8.

Олейник О.Н. Основы банковского права: Курс лекций. М. 1997.

Плиев Э.Г. Договоры, расчеты, сделки в сфере предприни­мательства: учеб. пособие. М., 1998.

Споры с участием банков: Сб. док. / Сост. О.М. Оглоби-на. М., 2000. (Судеб, и судеб.-арбитраж, практика).

Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник. М., 2000.