Глава 27. Договор

ТЕКУЩЕГО БАНКОВСКОГО СЧЕТА

/. Понятие и признаки договора текущего банковского счета

Как правило, все расчеты между участниками хозяйствен­ной деятельности осуществляются путем перечислений через учреждения банков. Для этого расчетно-кредитные учрежде­ния открывают хозяйствующим субъектам счета, в том числе и текущий банковский счет, возникновение которого связано с заключением договора текущего банковского счета. На осно­вании этого договора в последующем производятся все кредит-но-расчетные операции, выполняемые в безналичной форме.

Действующим законодательством договор текущего бан­ковского счета выделен в самостоятельный вид.

В соответствии с ч. 1 ст. 774 ГК и ч. 1 ст. 198 Банковско­го кодекса по договору текущего банковского счета одна сто­рона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу сче­та) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисле­ния на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения вла­дельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денеж­ных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных за­конодательством или договором, а также уплачивает банку воз­награждение за оказываемые банком услуги.

Отношения по текущему банковскому счету регулируются ГК (ст. 774 ГК), Банковским кодексом, Правилами открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, утвержден­ными постановлением Правления Национального банка Рес­публики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.12 , и другими нормативными правовыми актами, которые применяются, если они не противоречат нормам рассматриваемого договора.

Договору текущего банковского счета присущи характер­ные признаки. Его следует отнести к числу публичных, по-

357

скольку банк обязан заключить такой договор с любым физи­ческим или юридическим лицом, обратившимся с предложени­ем открыть ему текущий банковский счет (ч. 1 ст. 200 Бан­ковского кодекса).

Указанный договор является договором присоединения, так как из ч. 1 ст. 200 Банковского кодекса следует, что хотя открытие текущего банковского счета и является обязаннос­тью банка, но он открывается на условиях, определенных бан­ком для открытия данных счетов.

По открывшемуся текущему банковскому счету банк осу­ществляет следующие операции: зачисление на имя владельца счета денежных средств, перечисление со счета денежных средств иным лицам и банку, выдача наличных денежных средств и иные операции, предусмотренные законодательством Респуб­лики Беларусь или рассматриваемым договором (ст. 202 Бан­ковского кодекса).

Договор текущего банковского счета двусторонний, посколь­ку им устанавливается не только обязанность банка открыть счет и проводить операции по нему, но и обязанность владель-' ца счета уплачивать банку вознаграждение за оказываемые ус­луги.

Данный договор является консенсуальным. Его вступле­ние в силу объясняется моментом достижения соглашения по всем пунктам, так как, согласно договору, банк обязуется от­крыть второй стороне счет.

Поскольку из определения следует обязанность по уплате вознаграждения как банком, так и владельцем счета, договор текущего банковского счета возмездный.

Сторонами договора текущего банковского счета выступа­ют банк (небанковская кредитно-финансовая организация, по­лучившая лицензию Национального банка) и владелец счета. В качестве владельца счета могут быть любые физические и юридические лица.

Предмет рассматриваемого договора - деньги (валюта) вла­дельца, находящиеся на его счете в банке, с которыми осуще­ствляются расчетные операции как в безналичной, так и в на­личной формах, вытекающих из деятельности владельца счета. С передачей денег банку клиент теряет на них право собствен­ности.

358

Форма договора текущего банковского счета письменная и подчиняется общим правилам о форме сделок. Инициатива открытия счета исходит от владельца путем подачи заявления в банк об открытии счета и предъявления документа, удостове­ряющего личность. Открытию счета, а соответственно и прове­дению различных кредитно-расчетных операций предшествует заключение договора текущего банковского счета.

Отношения по текущему банковскому счету регулируются законодательством. И только лишь отсутствие каких-то норм, регламентирующих данного рода банковские операции, позво­ляет урегулировать их с помощью договора.

2. Виды счетов

При рассмотрении договора текущего банковского счета речь идет о том, что предметом его регулирования являются лишь отношения, связанные с текущим банковским счетом. Законо­дательство же в зависимости от возможности клиента совер­шать различные операции с денежными средствами, зачислен­ными на его счет, указывает на наличие и иных счетов. В част­ности, принято выделять такие виды счетов, по которым зак­лючаются договоры, как:

1. временный счет. Открывается строящемуся предприятию для его финансирования на срок до ввода предприятия в действие;

2. корреспондентский счет. Открывается одним банком другому (небанковской кредитно-финансовой организации). На этом сче­те отражаются операции, производимые одним банком по пору­чению и за счет другого банка на основании межбанковского кор­респондентского соглашения, т.е. это счета, на которых учитыва­ются взаиморасчеты банков;

3. контокоррентный счет (счет контокоррент). Представляет со­бой сочетание текущего счета клиента банка со ссудным счетом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заемных средств при осуществлении расчетов по всем видам платежей, т.е. когда банк открывает клиенту ссудную линию;

4. субсчет. Открывается для зачисления поступающих денежных средств субъектов хозяйствования на отдельный счет при необхо­димости выделения определенного вида деятельности (например, для аккумуляции выручки);

359

5. специальный счет. Открывается для хранения купленной на внут­реннем валютном рынке иностранной валюты;

6. депозитный счет. Открывается в банках юридическими лица­ми, индивидуальными предпринимателями, гражданами, не за­нимающимися предпринимательской деятельностью, для хране­ния свободных денежных средств на условиях срочности (до вос­требования), возмездности, возвратности;

7. карт-счет (банковский счет). Открывается физическому или юридическому лицу для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек;

8. благотворительный счет. Открывается в банке юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для сбора, хранения и использования денежных средств, поступаю­щих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций.

Перечень указанных счетов этим не исчерпывается. Име­ются и другие счета, открытие которых осуществляется банка­ми самостоятельно на основании действующего законодатель­ства.

Договор текущего банковского счета отличается от догово­ра банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) с целью полу­чения дохода возможно размещение физическими и юридичес­кими лицами помимо денежных средств также драгоценных металлов и драгоценных камней. Договор банковского вклада (депозита) является реальным, односторонним и может быть как срочным (в том числе и до наступления определенного условия, например окончания высшего учебного заведения и получения диплома), так и без указания срока (до востребова­ния). Что же касается договора текущего банковского счета, то, как уже было отмечено, он является двусторонним, консенсу-альным и заключается, как правило, без указания срока.

3. Права, обязанности и ответственность сторон по договору текущего банковского счета

Права и обязанности сторон (банка и владельца) составля­ют содержание договора текущего банковского счета.

360

Основными обязанностями банка являются:

1. открытие счета владельцу, которое может включать не только при­нятие и зачисление на счет денег, но и выполнение распоряже­ний владельца и перечисление денег с других счетов, если они у владельца имеются;

2. прием и зачисление надлежащим образом денежных средств, поступающих на счет владельца;

1. возвращение владельцу суммы вклада с уплатой процента;

3. перечисление третьим лицам по требованию владельца денеж­ных средств с его вкладов;

4. хранение в соответствии с предъявляемыми требованиями де­нежных средств;

2. хранение банковской тайны.

В обязанности владельца входит:

• предоставление банку права использовать находящиеся на его сче­те денежные средства;

• оплата расходов банку на совершение операций по счету.

Изложенным обязанностям корреспондируют права. В ча­стности, если в обязанности банка входит заключить по посту­пившему предложению от физического или юридического лица договор текущего банковского счета, то правом его является открыть текущий банковский счет на условиях, определенных им для открытия данных счетов. В свою очередь, обязанности владельца счета по уплате услуг, связанных с осуществлением операций с денежными средствами, корреспондирует право рас­поряжаться денежными средствами, находящимися на его сче­те, лично либо через уполномоченных им лиц.

Ответственность сторон вытекает из их обязанностей. При этом законодательством особо регламентируется ответствен­ность банка. В частности, банк отвечает за задержку зачисле­ния денежных средств на текущий банковский счет и необос­нованное их списание. В этих случаях банк обязан по требова­нию владельца счета зачислить соответствующую сумму на его счет, а также уплатить на эту сумму проценты за время неза­числения или списания денежных средств в размере и порядке, установленных действующим законодательством, если иное не предусмотрено договором текущего банковского счета (ст. 209 Банковского кодекса Республики Беларусь).

361

Литература

Ефимова Л.Г., Новоселова Л А. Банковские договоры. М., 1992.

Коган М. Открытие счетов в коммерческих банках // Хо­зяйство и право. 1992. № 1, 2.

Кумейша А. О правилах открытия банками счетов клиен­там в Беларуси // Бюллетень нормативно-правовой информа­ции. 2001. № 2.

Малсин Н.С. Кредитно-расчетные правоотношения и фи­нансовый контроль. М., 1964.

Нам К. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. 1996. № 7.

Новоселова Л. О заключении договора банковского счета // Бизнес и банки. 1996. № 26.

Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7, 8.

Олейник О.М. Банковский счет: законодательство и прак­тика // Закон. 1997. № 1.

Плиев Э.Г. Договоры, расчеты, сделки в сфере предприни­мательства: учеб. пособие. М., 1998.

Споры при исполнении денежных обязательств и осуще­ствлении расчетов: Сб. документов / Сост. О.М. Оглобина. М., 2000. (Судеб, и судеб-арбитраж. практика).

Чубарое С. Договор банковского счета // Хозяйство и пра­во. 1996. М 12.

Щемелева И.Н. Понятие и правовая природа банковского счета // Вестник БГУ. 1995. № 1.