Глава 24. Договор займа. Кредитный договор

/. Понятие и источники правового регулирования договора займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязует­ся возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 760 ГК).

В ГК договору займа посвящена гл. 42 (ст. 760-770). Кро­ме того, правовое регулирование отношений по договору займа осуществляется довольно большим количеством специальных нормативных правовых актов. В их числе:

• Банковский кодекс Республики Беларусь¹;

• Закон Республики Беларусь от 12 марта 1992 г. № 1512-ХП «О ценных бумагах и фондовых биржах»², с изм. и доп. от 28 июня 1996 г. № 487-ХП, 11 ноября 2002 г. № 148-3;

• Закон Республики Беларусь от 13 декабря 1999 г. № 341-3 «Об обращении переводных и простых векселей»³;

• Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-3 «О ва­лютном регулировании и валютном контроле»⁴;

• Декрет Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь»⁵, с изм. и доп. от 11 февраля 2003 г. № 8;

¹ Закон Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3, с изм. и доп. от 11 ноября 2002 г. № 148-3 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 106. 2/219; 2002. № 128. 2/897.

² Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1992. № 11. Ст. 194; 1996. № 24. Ст. 439; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 128. 2/897.

³ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 2. 2/116.

⁴ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2003. № 85. 2/978.

⁵ Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1998. № 12. Ст. 310; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2003. № 20. 1/4395.

323

• постановление Совета Министров Республики Беларусь от 20 мая 1994 г. № 353 «Об утверждении Положения о порядке проведения ломбардных операций»¹, с изм. и доп. от 21 августа 1995 г. № 456;

• постановление Совета директоров Национального банка Респуб­лики Беларусь от 4 апреля 2002 г. № 112 «Об утверждении Пра­вил бухгалтерского учета финансирования под уступку денеж­ного требования (факторинга) в банках Республики Беларусь»²;

• постановление Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 27 декабря 2000 г. № 33.14 «Об утверждении Правил обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь»³, с изм. и доп. от 5 октября 2001 г. № 265, 29 марта 2002 г. № 58, 31 мая 2005 г. № 80;

• постановление Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 29 марта 2001 г. № 75 «Об утверждении Правил гаран­тирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц»⁴, с изм. и доп. от 24 мая 2001 г. № 125, 5 октября 2001 г. № 264, 29 марта 2002 г. № 58, 31 мая 2005 г. № 80;

• постановление Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 27 декабря 2004 г. № 190 «О внесении дополнений и изменений в Правила проведения валютных операций» и др.⁵

2. Признаки договора займа

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Следовательно, этот договор - реаль­ный, поскольку соглашение о даче денег взаймы без их реаль­ной передачи правовых последствий не влечет.

С реальным характером этого договора связана возмож­ность его оспаривания по безденежности. Согласно ст. 765 ГК заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежнос­ти, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности

¹ Собрание постановлений Правительства Республики Беларусь. 1994. № 14. Ст. 274; Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь. 1995. № 24. Ст. 591.

² Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 50. 8/8021.

³ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 24. 8/4972, № 99. 8/7409; 2002. № 49. 8/8005; 2005. № 92. 8/12706.

⁴ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. N» 43. 8/5536, № 61. 8/6238, № 99. 8/7408; 2002. № 49. 8/8005; 2005. № 92. 8/12705.

⁵ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2005. № 19. 8/12037.

324

не получены им от заимодавца или получены в меньшем коли­честве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежнос­ти путем свидетельских показаний не допускается, за исключе­нием случаев, когда договор был заключен под влиянием обма­на, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В том случае, если в процессе оспаривания заемщиком догово­ра займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заи­модавца, договор займа считается незаключенным. Когда день­ги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заклю­ченным на это количество денег или вещей.

Поскольку заимодавец имеет только право, а заемщик только обязанность, заключающуюся в возвращении займа, этот дого­вор - односторонний.

Сторонами договора займа являются заимодавец и заем­щик. Ими могут быть как граждане, так и юридические лица, которые вправе совершать заемные сделки в пределах, установ­ленных законодательством. В свою очередь, граждане могут быть и заимодавцами, и заемщиками, тогда как некоторые организа­ции, например ломбарды, фонды творческих союзов, - только заимодавцами.

Заемные операции ломбардов - одна из разновидностей до­говора займа. В отношения с ломбардами вступают граждане-ссудополучатели. Срочные займы (ссуды), выданные ломбардом, обеспечиваются залогом имущества домашнего обихода и лич­ного пользования.

Фонды творческих союзов (Литфонд, Музфонд) при союзах писателей, архитекторов, композиторов и других объединений лиц творческих профессий выдают займы своим членам на основании соответствующих уставов фонда.

Исходя из наличия прав и обязанностей, договор займа является односторонним, поскольку обязанность по договору возвратить вещь, деньги несет только заемщик. Заимодавцу же принадлежит право требования возврата денег или вещей.

Договор займа, как правило, является возмездным (с взи­манием процентов). Так, п. 1 ст. 762 ГК установлено, что, если иное не предусмотрено законодательством или договором зай-

325

ма, заимодавец имеет право на получение с заемщика процен­тов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором. Возмездность подчеркивает также введенное зако­нодателем правило, согласно которому, даже если стороны не оговорили в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинан­сирования Национального банка Республики Беларусь, по ко­торой он кредитует банки) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В законе указаны ставка банковского процента и ставка рефинансирования. Но, как известно, они по размеру могут быть различными. Механизм же применения этой нормы в законе не уточнен. Следовательно, такое правило должно быть предо­ставлено заимодавцу как собственнику денег, вещей. В свою очередь, заемщик должен согласиться с этим, поскольку от него исходила инициатива займа и он должен ориентироваться на существующие обстоятельства.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачива­ются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть и безвозмездным (беспроцент­ным), если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

1. договор заключен между гражданами на сумму, не превышаю­щую 50-кратный размер базовой величины, и не связан с осуще­ствлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2. по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, оп­ределяемые родовыми признаками (п. 3 ст. 762 ГК).

Взимание процентов предусмотрено по заемным операци­ям банков и других кредитных учреждений. Проценты начис­ляются на вклады граждан в банки, по расчетным и текущим счетам, а также по специальным счетам, на которых хранятся деньги. Национальный банк и другие банки взимают проценты за предоставляемые кредиты, ломбарды взимают проценты по заемным операциям. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками, совершать безналичные расчеты и др.

Предметом договора займа являются деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, которые переходят в соб-

326

ственность заемщика (хозяйственное ведение или оперативное управление). Данными признаками договор займа отличается от договора имущественного найма и договора безвозмездного пользования имуществом, предметом которых являются инди­видуально определенные вещи.

Согласно п. 3 ст. 760 ГК иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь с соблюдением норм действующего зако­нодательства (ст. 141, 142, 298 ГК).

В соответствии с законодательством белорусский рубль является единым платежным средством в Республике Бела­русь. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты, виды имущества, признаваемые валютными ценностя­ми, и порядок совершения сделок с ним определяются законо­дательством. Право собственности на валютные ценности за­щищается в Республике Беларусь на общих основаниях. Де­нежным обязательством (если оно выражено в иностранной валюте) может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сум­ме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (ЭКЮ и др.), которая определяется по официальному курсу со­ответствующей валюты или в условных денежных единицах на день платежа, если иной курс или иная дата его определе­ния не установлены законодательством или соглашением сто­рон. Использование иностранной валюты и платежных доку­ментов в иностранной валюте допускается на основаниях, уста­новленных законодательством (ст. 298 ГК). Это, в частности, следует из Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-3 «О валютном регулировании и валютном контроле», который вступил в силу 5 ноября 2003 г., физическим лицам разрешено заключать некоторые сделки в валюте. Так, соглас­но ст. 11 Закона в отношениях между физическими лицами-резидентами, не выступающими при проведении валютных опе­раций в качестве индивидуальных предпринимателей, разреша­ется использование иностранной валюты, ценных бумаг в инос­транной валюте и платежных документов в иностранной валю­те в случаях:

• дарения (в том числе в виде пожертвований), а также отмены дарения;

• предоставления займов, возврата займов и процентов за использо­вание ими;

• передачи их на хранение.

327

Договор займа заключается в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз базовую величину, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - не­зависимо от суммы (п. 1 ст. 761 ГК). В устной форме договор может быть заключен между гражданами на сумму не свыше 10 базовых величин.

Закон разрешает в подтверждение договора займа и его условий представить расписку заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной де­нежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 761 ГК). В этом случае расписка приравнивается к обыч­ной письменной форме.

В качестве таких документов оформления договора займа в ст. 768 ГК, в частности, указаны вексель и облигация. Офор­мление заемных обязательств векселем или облигацией счита­ется надлежащим, и возникшие отношения регулируются нор­мами договора займа постольку, поскольку это не противоре­чит законодательству о выпуске и обращении векселей или облигаций.

Несоблюдение установленной законом формы лишает сто­роны права в случае спора ссылаться в подтверждение своих доводов на свидетельские показания.

В качестве исключения из общего правила свидетельские показания допускаются при оспаривании договора займа по безденежности только в случаях, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного согла­шения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 765 ГК). Обязанность по пре­доставлению письменных доказательств заключения договора займа лежит на истце и ответчике в случае судебного разбира­тельства.

Договор займа - срочный. Обычно срок возврата займа ука­зывается в самом соглашении. Если срок наступил, а заемщик не вернул деньги, вещи, определяемые родовыми признаками, у заимодавца возникает право на их принудительное возвраще­ние. Когда срок возврата договором не установлен или опреде­лен моментом востребования, сумма займа должна быть воз­вращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено до­говором.

328

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заем­щиком и досрочно, если иное не предусмотрено договором займа.

Что же касается суммы займа, предоставленного под про­центы, то она может быть возвращена досрочно лишь с согла­сия заимодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором зай­ма, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 763 ГК).

Место исполнения договора займа определяется иногда в самом договоре. Если оно не оговорено, то в соответствии с п. 4 ст. 297 ГК исполнение должно быть произведено по денежно­му обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательств, а если кредитором является юри­дическое лицо - в месте его нахождения в момент возникнове­ния обязательства. Если кредитор к моменту исполнения обя­зательства изменил место жительства или место нахождения и известил об этом должника, исполнение договора займа долж­но быть произведено в новом месте жительства или месте на­хождения кредитора с отнесением на счет кредитора расходов, связанных с переменой места жительства.

По общему правилу, полученное по договору займа должно быть возвращено должником единовременно и полностью, если стороны не предусмотрели иное.

В соответствии со ст. 764 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда за­емщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подле­жат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 366 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предус­мотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Статьей 366 ГК установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержа­ния, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет дру­гого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов устанавливается учетной ставкой Националь­ного банка Республики Беларусь на день исполнения денежно­го обязательства или его соответствующей части, за исключе­нием взыскания долга в судебном порядке, когда суд удов-

329

летворяет требования кредитора, исходя из учетной ставки На­ционального банка на день вынесения решения.

Законом допускается исполнение заемного обязательства и в пользу" третьего лица. Такой способ исполнения должен предусматриваться в договоре. В случае спора это дает возмож­ность разрешения вопроса по существу. Статья 400 ГК уста­навливает, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не ука­занному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии со ст. 294 ГК исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанности должника исполнить обязательство лич­но. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, пред­ложенное за должника третьим лицом.

Договор займа может быть исполнен и путем внесения причитающихся с должника сумм в депозит нотариуса или суда в случаях, установленных действующим законодательством (ст. 308 ГК).

3. Права и обязанности сторон по договору займа

Основная обязанность заемщика - возвратить взятые в

долг деньги, вещи, определяемые родовыми признаками.

Порядок и сроки возврата заемщиком заимодавцу полу­ченной суммы определяются договором. При этом если речь идет о возмездном договоре, то заемщик обязан уплатить уста­новленный процент. В свою очередь, заимодавец вправе требо­вать возврата полученного по договору займа, а также уплаты процента на сумму долга.

В случае несвоевременного возврата взятых взаймы денег может последовать ответственность в виде взыскания с заем­щика установленного процента годовых с просроченной суммы (ст. 764 ГК).

Законодательством также предусмотрены последствия утраты обеспечения обязательства заемщика. Так, в соответ-

330

ствии со ст. 766 ГК при невыполнении заемщиком предусмот­ренных договором займа обязанностей по обеспечению возвра­та суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудше­нии его условий ло обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Основная обязанность заимодавца - получить все обуслов­ленное по договору, а также установленный процент за пользо­вание деньгами, если договор возмездный и заключен организа­циями между собой. Заемщик же в случае невостребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести при­читающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.

4. Прекращение договора займа

Договор займа прекращается по тем же основаниям, что и другие гражданско-правовые обязательства (ст. 378-389 ГК), кроме прекращения обязательства смертью гражданина. В ка­честве таких оснований выступают надлежащее исполнение договора займа, отступное, прекращение обязательства зачетом, зачет при уступке требования, прощение долга, прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице, новацией, невозможностью исполнения, на основании акта го­сударственного органа, ликвидацией юридического лица.

В отличие от других обязательств договор займа не может быть прекращен в связи со смертью кредитора или должника. В случае смерти кредитора право требовать исполнения догово­ра займа переходит к его наследникам, а в случае смерти долж­ника кредитор "имеет право требовать исполнения его от на­следников, которые отвечают по долгам наследодателя в преде­лах стоимости наследуемого имущества.

б. Отдельные виды договора займа

В действующем законодательстве выделяются разновидно­сти договора займа:

1) целевой заем. В соответствии со ст. 767 ГК договор займа признается целевым, если он заключен с условием ис-

331

пользования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем). Придание договору займа строго целевого характера вызывается, как правило, целями контроля за расхо­дованием выделенных средств (например, при предоставлении банком (организацией) кредита гражданину (работнику) для постройки (покупки) дома. В этом случае заемщик обязан обес­печить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Если заемщик не выполнил условия договора займа о це­левом использовании суммы займа, а также нарушил обязан­ности, предусмотренные п. 1 ст. 767 ГК, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

2) государственный заем - это договор, направленный на привлечение денежных средств физических и юридических лиц для пополнения казны в целях решения стоящих задач, т.е. это так называемый внутренний долг страны. Такого рода долг составляют кредиты, государственные займы, полученные под выпущенные ценные бумаги (например, покупка заимодавцем облигаций, выпущенных государством).

По договору государственного займа заимодавцем высту­пают физические и юридические лица, а заемщиком - Респуб­лика Беларусь в целом и административно-территориальные единицы в частности.

Согласно Закону Республики Беларусь от 27 мая 1993 г. № 2328-ХП «О внутреннем государственном долге Республи­ки Беларусь»¹, с изм. и доп. от 24 сентября 1996 г. № 615-ХШ, Республика Беларусь и административно-территориальные об­разования могут выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги, устанавливающие между их эмитентом и приобретателем отношения займа, в результате которых и воз­никает внутренний государственный долг.

Помимо внутреннего государственного долга, может быть сформирован внешний государственный долг. В соответствии с Законом Республики Беларусь от 22 июня 1998 г. № 170-3

¹ Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. № 19. Ст. 213; 1996. № 32. Ст. 581.

² Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. 1998. № 25- 26. Ст. 431.

332

«О внешнем государственном долге Республики Беларусь»² го­сударству предоставлено право выпускать государственные цен­ные бумаги, которые служат гарантией выполнения государ­ством долговых обязательств по внешнему долгу.

Долги местных Советов депутатов не входят в состав внут­реннего государственного долга страны, и все вопросы, связан­ные с ним, регулируются решениями этих Советов.

К отношениям по займу, по которому заемщиком высту­пает Республика Беларусь или административно-территориаль­ные образования, правила, регулирующие заем и кредит, приме­няются постольку, поскольку это не противоречит актам зако­нодательства (ст. 769 ГК);

3) коммерческий заем - это договор, который вытекает из основного обязательства (например, следует произвести пред­ оплату поставки товаров, покупки оборудования и т.д.). Ины­ ми словами, коммерческий заем связан с оплатой товаров, вы­ полнением работ, вытекающих из основного обязательства. Без основного обязательства не возникает и коммерческого креди­ та. При предоплате за товары, выполненные работы, оказывае­ мые услуги заимодавцами выступают плательщики, а заемщи­ ки - получателями платежа. При отсрочке либо рассрочке оплаты заимодавцами выступают получатели платежа, а заем­ щиками - плательщики.

Правила, установленные действующим законодательством (гл. 42 ГК), распространяются также на случаи аванса, предва­рительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товаров, работ и услуг (коммерческий заем), если иное не предусмотрено законо­дательством (ст. 770 ГК);

4) заем, оформленный векселем или облигацией. К отно­ шениям займа, оформленного векселем или облигацией, при­ меняются общие правила, т.е. он регулируется нормами дого­ вора займа, если иное не следует из законодательства об обра­ щении векселей и облигаций (ст. 768 ГК).

Необходимо отметить, что все виды займа подчиняются об­щим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств, которые закреплены в действующем законодательстве (ст. 310 ГК). В их числе неустойка, залог, удержание имущества долж­ника, поручительство, гарантия, банковская гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством (кроме задатка).

333

6. Кредитный договор

В соответствии с п. 1 ст. 771 ГК и ч. 1 ст. 138 Банковско­го кодекса Республики Беларусь по кредитному договору банк

или небанковская кредитно-финансовая организация (креди-тодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит - это своеобразная форма восполнения денежных средств при их отсутствии, а также один из способов аккумуля­ции денежных средств для различного рода потребностей.

В результате действий сторон кредитного договора возни­кает кредитное правоотношение. Это когда одна сторона (дол­жник) обязана возвратить другой стороне (кредитору) получен­ные от нее в долг деньги или вещи, определяемые родовыми признаками.

Основу кредитных правоотношений составляет движение товаров и капиталов, т.е. товарно-денежное производство. Осо­бенно огромную роль играют эти категории в рыночной эконо­мике, что, в свою очередь, объективно обусловливает существо­вание кредитных правоотношений.

Участники кредитных правоотношений должны быть пра-водееспособными лицами. Физические лица, помимо того что они должны быть дееспособными, должны иметь гарантирован­ный источник доходов.

В качестве источников кредитования могут быть как соб­ственные средства кредитора, так и заемные.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, следовательно, к отношениям по кредитному договору приме­няются правила, регулирующие договор займа (гл. 42 ГК), с учетом особенностей, установленных законодательством.

Иными словами, нормы, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей возврата займа и др., распространяются также на кредитный договор.

Кредитный договор - юридический документ, порождаю­щий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем отражаются целевое назначение кредита, его конкретный раз-

334

мер, сроки погашения кредита и процентов по нему, формы обес­печения исполнения обязательства по возврату кредита, перио­дичность и сроки представления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредит­ному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита и др.

Заключению кредитного договора предшествует изучение банком кредитоспособности кредитополучателя, его репутация в деловом мире, способности возвратить сумму кредита и про­центов по нему и т.д.

Указывая на схожесть кредитного договора с договором займа в части некоторых характерных признаков, а соответ­ственна и применения к нему правил, предусмотренных статья­ми ГК о договоре займа, следует отметить и различия.

В отличие от договора займа кредитный договор является двусторонним. Согласно ст. 771 ГК банк обязуется выдать кредит, а вторая сторона - заемщик обязуется его возвратить. Возникновению таких обязанностей корреспондирует право тре­бования заемщика выдачи кредита и заимодавца возвращения выданных сумм.

Сторонами кредитного договора, как следует из п. 1 ст. 771 ГК, являются банк или небанковская кредитно-финан­совая организация (кредитодатель), которая для осуществле­ния своей деятельности должна иметь разрешение (лицензию Национального банка), и заемщик (кредитополучатель). Банк выдает деньги заемщику как для занятия предпринимательс­кой деятельностью, так и на потребительские нужды.

Согласно ст. 138 Банковского кодекса небанковская кре­дитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

Если кредитодателем может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая лицензию на со­вершение операций такого типа, то кредитополучателями мо­гут выступать юридические лица, индивидуальные предприни­матели и физические лица. Что касается лиц других государств -нерезидентов Республики Беларусь, являющихся инвесторами, то они могут получать кредиты на цели инвестиционной дея­тельности на территории Республики Беларусь и не противоре­чащие действующему законодательству.

335

Порядок предоставления кредита в целом регулируется Бан­ковским кодексом.

Данный договор является консенсуальным и всегда воз­мездным. Здесь одновременно порождаются обязанности банка выдать кредит и обязанность заемщика возвратить получен­ное. В свою очередь, полученное должно быть возвращено с процентами, т.е. плата за кредит выражается в процентах, ко­торые оговариваются в договоре.

Проценты по кредиту включают в себя учетную ставку Национального банка и то вознаграждение, которое следует банку за предоставление кредита.

Предметом договора могут быть только денежные сред­ства, выраженные как в национальной валюте, так и в иност­ранной.

Форма кредитного договора всегда письменная. Если кредит предоставляется под залог недвижимости, то кредитный договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован.

Несоблюдение формы кредитного договора влечет его не­действительность, за исключением случаев, предусмотренных законодательством (ст. 141 Банковского кодекса).

Срок возврата кредита оговаривается сторонами. Он может погашаться единовременно или частями. Заемщик может воз­вратить полученный кредит до истечения срока возврата, но он должен об этом заранее известить обслуживающий банк и по­лучить на это его согласие.

Кредитование населения может быть краткосрочным (до 12 месяцев, например, на потребительские нужды) и долгосроч­ным (от одного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством, например, на строительство индивидуаль­ных жилых домов, их реконструкцию и капитальный ремонт, покупку у граждан жилых домов и т.д.).

Предоставление кредита может осуществляться в полном объеме, к примеру, на строительство дома, приобретение имуще­ства. Не исключено предоставление кредита и в виде аванса (предоставление подрядчику аванса для выполнения работ по договору строительного подряда).

336

Существенными условиями, которые должны быть опреде­лены в кредитном договоре, являются: целевое использование кредита, сумма кредита, срок его предоставления и возврата, процентная ставка, форма обеспечения, порядок выдачи, обя­занности сторон, их ответственность и иные условия, относи­тельно которых по заявлению одной из сторон может быть достигнуто соглашение (ст. 142 Банковского кодекса).

Содержание в части обязанностей сторон по кредитному договору в целом совпадает с содержанием договора займа. Имеются особенности в части реализации прав. Суть изложен­ного заключается в том, что кредитным договором предостав­ляется возможность одностороннего расторжения договора кре­дитором или заемщиком. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Что касается ответственности по кредитному договору, то она может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В частности, за несвоевременный возврат полученных кредитов с заемщика взимается повышенный процент.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспе­чивается залогом. На основании договора о залоге возникает залоговое правоотношение между залогодателем (кредитопо­лучателем) и залогодержателем (кредитодателем), в соответ­ствии с которым последний вправе изымать предметы залога при неисполнении обязательств по кредитному договору и по­гашать за их счет задолженность кредитополучателя. Креди­тополучатель вправе требовать от залогодателя страхования предмета залога.

Законодательство допускает страхование кредитодателем риска невозврата или просрочки возврата кредита. Страхова­телем по этому договору выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация и страховщик (страховая организация) (ст. 152 Банковского кодекса Республики Бела­русь).

Как и все виды займа, кредитный договор подчиняется об­щим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств, установленных законодательством.

337

Литература

Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.

Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кро-ливецкой. М., 1996.

Банковское дело / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М., 1996.

Богоненко В. Кредитный договор: специфические право­вые положения // Финансы, учет, аудит. 1995. № 12.

Васенков В., Шведов А. Договор займа в нотариальной прак­тике // Советская юстиция. 1984. № 14.

Вашкевич А., Алейников Д. Перемена лиц в обязательстве // Юрист. 2001. № 6.

Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. М., 1994.

Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959.

Деньги и кредит в рыночной экономике / Под ред. В.И. Колесникова, Г.Н. Белоглазова. СПб., 1994.

Деньги, кредит, банки: Справ, пособие / Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн., 1994.

Захарова Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые ас­пекты: Практ. пособие. М., 1997.

Ефимова Л.Г. Методические рекомендации и примерный текст кредитного договора // Бизнес и банки. 1993. № 18.

Ефимова Л .Г. Понятие, правовая природа и содержание кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками // Государство и право. 1993. № 5.

Ефимова Л.Г., Новоселова Л А. Банковские договоры. М., 1992.

Кравцова Г.И. Ипотечный кредит // Банковский вестник. 1996. № 5.

Кравцова Г.И. Лизинговый кредит // Банковский вест­ник. 1996. № 4.

Лобанов А, Спешнее А. Кредитное обеспечение экономики // Банковский вестник. 1994. № 5.

Михеенко Л. О системе кредитования // Советская юсти­ция. 1992. № 19, 20.

338

Олейник О.М. О назначении и сущности кредитного дого­вора // Бизнес и банки. 1996. № 48.

Петрова И. Залог как форма обеспечения кредита // Бан­ковский вестник. 1999. № 4.

Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997.

Рясенцев В. Договор займа между гражданами // Социа­листическая законность. 1986. № 6.

Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право. 1996. № 9.

Флейшиц ЕЛ. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

Чаленко А. Ответственность банков за несвоевременное ис­полнение поручений клиентов по перечислению платежей в бюджет // Юрист. 2001. № 2 (3).

Эриашвили НД. Банковское право: учебник М., 2000.