Использование электронных денег для расчета за товары и услуги

Электронные деньги – малоисследованный объект экономической литературы, который, вместе с тем, уже давно используется в глобальной сети Интернет для расчета за товары и услуги.

Целью данной работы является рассмотрение видов электронных денег и выявление более удобного в использование варианта.

Положение про электронные деньги регламентирует деятельность, связанную с выпуском электронных денег в государстве, а также предлагает мониторинг этой деятельности.

Электронные деньги – это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как способ оплаты другими лицами и являются денежными обязательствами эмитента [1].

Электронные деньги обычно делят на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей.

Электронные деньги на основе карточек являются достаточно распространенными в мире. Они представлены смарт-картами со встроенным чипом, который несет информацию о сумме электронных денег. Оборот электронных денег на карточках осуществляется за счет операций по оплате товаров и услуг. После принятия электронных денег, продавец может обменять их на наличные или безналичные средства [2].

Электронные деньги на основе карточек внедрены международной платежной системой MasterCard и карточками Национальной системы массовых электронных платежей.

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) – внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции с помощью платежных смарт-карт, осуществляются по технологии, разработанной Национальным банком [2].

В НСМЭП используются карточки со встроенными чип-модулями – смарт-карты. Такая карточка является носителем копий финансовой информации в НСМЭП. Использование платежных карт НСМЭП удобно по ряду причин:

• при потере карты клиент не теряет деньги, так как карта защищена ПИН - кодом, который известен только владельцу;

• обладатель такой карты имеет возможность безопасного перемещения денежных средств по территории государства;

• по пластиковой карте можно получить свои деньги в наличной форме в банкомате или в отделениях банков-участников НСМЭП (выдача осуществляется бесплатно);

• средства, которые находятся на счете владельца карты, приносят доход в виде процентов, которые банк начисляет на остаток средств на счете;

• всю информацию об операциях, проведенных с помощью карты, можно посмотреть с помощью банкомата или терминала.

Электронные деньги на программной основе – это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. Самой распространенной системой электронных денег является WebMoney Transfer. Она создана с целью обеспечения пользователей универсальным средством расчета за товары и услуги, которые предлагаются в сети Интернет. Оператор обеспечивает пользователей необходимым программным обеспечением для учета электронных денег, осуществляет расчет и переводы, предоставляет информационную поддержку, отвечает за безопасность системы, обеспечивает бесперебойную работу и т.д.

Ниже приведена сравнительная характеристика потребительских свойств двух видов электронных денег (на базе смарт-карт и на основе сетей) [1]:

Таблица 1 – Сравнительная характеристика потребительских свойств двух видов электронных денег

Потребительские свойства	На базе смарт-карт	На базе сетей
Возможно использование в реальности	+ Карту можно носить с собой как кошелек с наличностью	- Для использования нужно иметь с собой устройство с доступом в Интернет
Простота и удобство	+ Простой физический носитель, который сразу готов к использованию	- Необходима регистрация и установка программного обеспечения
Замена «традиционных» денег	+ Были созданы именно с этой целью	- Не предназначены для осуществления покупок вне сети
Безопасность	+ Сложно подделать, а также ПИН-код затрудняет использование после кражи	- С помощью атаки компьютера деньги могут быть украдены
Пополнение и вывод денег	+ Также как и кредитная карта	+ С текущего счета, карты или чека
Инфраструктура использования	+ Торгово-сервисные точки, которые принимают карты	+/- Компании, ведущие бизнес в сети

Несмотря на поддержку международных платежных систем, электронные деньги на базе карт так и не смогли занять значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Данный факт может быть связан с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом – платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании.

Интернет же был «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:

• для открытия счета и оплаты товаров достаточно иметь доступ в Интернет;

• возможность анонимного использования системы;

• пополнение счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

• мгновенность платежей;

• повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет.

Таким образом, несмотря на то, что электронные деньги на основе сети развиты намного больше, чем смарт-карты, последние всё же гораздо удобнее в использовании. Развитие электронных денег на базе карт является выгодным направлением развития банковской деятельности. Однако банки стараются минимизировать свои риски при внедрении новых продуктов, так как несут ответственность за деньги клиентов.