64Банковская система рф. Кредитная организация.

Банковская система РФ имеет два уровня:

1. ЦБРФ

2. Коммерческие банки и др.кредитные организации.

Кредитная организация –это юр.лицо которое для извлечения прибыли осуществляет банковские опреации на основании лицензии и в соответствии с законном.

К банковским операция относят:

1)Привлечение денежных средств юр и физ лиц на определенный срок и до востребования.

2)Размещения этих средств от своего имени и за свой счет.

3) Открытие и ведение счетов клиентов.

4)осуществление платежей по поручениям клиентов.

5)Инкассация- т.е. сдача наличных денег в банк и кассовое обслуживание клиентов.

6)осуществление операций с ин.валютой.

7)выдача банковских гарантий.

Кроме того,кредитные организации могут выполнять услуги:

1)предоставлять в аренду сейф и ячейки

2)операции с драгоценными металлами.

3)предоставление банковских консультаций.

4)доверительное управление деньгами,имуществом,и ценными бумагами клиента.

К кредитным организациям по закону запрещено участвовать в торговле,производстве и страховании.

Основой кредитных организаций являются коммерческие банки. Только они имеют право открывать и вести счета, а также привлекать вклады и размещать средства.

Внебанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции в соответствии с лицензией(инкассация,предоставление кредитов)

65Активные операции банка.

Активные операции-это операции по размещению банковских ресурсов. Они обеспечивают доходность и ликвидность банка.

Активные операции делятся на 4 группы:

1)кассовые операции

2)ссудные операции

3)вложение в ценные бумаги

4)вложение в ОС(в имущество банка).

Ссудная операция-это предоставление банком денежных средств, физ и юр лицам на основе кредитного договора на условиях платности, срочности и возвратности.

Банковский кредит может выдаваться как на коммерческие цели, юр лица и ИП, так и на потребительские или персональные цели физ лицам. Кредит может предоставляться как в национальной, так и в ин. Валюте, при этом в ин.валюте- только безналичным путем.

Кредиты бывают разовые и в форме кредитной линии.

Кредитная линия- это договор по которому заемщик получает денежные средства в течении определенного времени.

Овердрафт- это оплата расчетных документов сверх денежного остатка на банковском счете.

По степени доходности активные операции банка делятся на:

1)Работающая –т.е. приносящая доход(банковские ссуды, вложения в ценные бумаги)

2) Неработающие-(кассовая наличность и вложения в ОС)

В зависимости от ликвидности различают след.активы:

1)высоколиквидные- т.е. те которые могут быть получены в ближайшие дни(наличные деньги-средства на счета в ЦБРФ)

2)Ликвидные- т.е. которые могут быть получены в ближайшие 30 дней(Краткосрочные кредиты и ссуды до востребования)

3)низколиквидные-(безнадежные)-долгосрочные кредиты, труднореализуемые ОС.

66Пассивные операции банка.

Пассивные операции-это операции по формированию банковских ресурсов.

Банковские ресурсы-это денежные средства, имеющиеся в распоряжении банка, которые могут быть использованы для активны операций.

Пассивные операции делятся на две группы:

1)формирование собственных ресурсов

2)привлечение приемных средств

Собственные средства банка-это денежные фонды банка, которые обеспечивают финансовую устойчивость банка,коммерческую и хоз деятельность а так же получение прибыли.

Собственные средства вкл.в себя:

1)уставный капитал-его минимальный размер устанавливается законодательством.

2)Резервный капитал-используется на покрытие кредитных рисков.

3)фонд экономического стимулирования- используется для материального поощрения работников и формирования соц пакета.

4)Фонд производственного и социального развития-используется для внедрения новых технологий, оборудования и улучшений условий труда.

Операции по формированию заемных средств, позволяют сформировать 80-90% всех банковских ресурсов.

Они вкл.в себя:

1)депозиты-т.е. вклады-это денежные средства в рублях и в ин.валюте размещенные физ и юр лицами., в целях хранения и получения дохода.

Вклады бывают срочные и до востребования.

2)кредиты других банков. Коммерческий банк может получать кредиты в других банков,а также у ЦБРФ.

3)выпуск собственных ценных бумаг(облигации, векселя, сертификаты).

Собственный капитал банка определяет его устойчивость. Не все банковские ресурсы предоставляются в кредит. Банк в обязательном порядке формирует резерв который храниться на счетах ЦБРФ. Тем самым банк может своевременно вернуть деньги своим клиентам. Кроме того, банк хранит денежные средства на счетах других коммерческих банков.