37. Роль страхования в развитии национальной экономики. Основные направления воздействия страховой защиты на экономику России

Страхование - это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Основные предпосылки и принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества - это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Эксперты и специалисты ВСС выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

- политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

- наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

- формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

- совершенствование нормативной базы страхового дела;

- формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;

- долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;

- привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

- обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

- самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

- эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.)1.

В рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Устойчивое развитие современной экономики автором рассматривается как результат системы взаимодействия экономических процессов  и управления  совокупностью  активов в виде физического, природного  и человеческого  капитала  в целях сохранения и расширения возможностей производительных сил и обеспечения целостности социо-эколого-экономической системы. Развитие является устойчивым, если оно обеспечивает рост или, по крайней мере, стабильный уровень этих активов во времени. В связи с этим для сохранения экономического потенциала страны в условиях рисков  требуется создание системы восстановления выбывающего капитала путем использования механизма страхования.

На основе анализа экономических факторов, обуславливающих необходимость совершенствования системы экономических отношений в сфере восстановления капитала как элемента системы обеспечения устойчивого развития экономики,  определена следующая  иерархия  этих факторов.

Первый уровень – объективное наличие факторов риска, приводящих к выбытию (уменьшению)  капитала у государства на федеральном, региональном и местном уровнях, субъектов экономики,  в производственной и  социальной сферах.

Второй уровень – отсутствие иных экономически выгодных и доступных механизмов у государства, предприятий, организаций и граждан по восстановлению капитала, уничтожаемого в результате  чрезвычайных событий.

Третий уровень – создание и функционирование системы удовлетворения объективных страховых потребностей государства, субъектов федерации и местных органов власти, предприятий и организаций, как условие, необходимое для восстановления капитала и  обеспечения устойчивого развития  экономики  на микро- и макро уровнях.

Экономический, социальный и экологический факторы присутствуют в работе любого предприятия или организации: а) экономический фактор: доход, издержки, прибыль; б) социальный фактор: условия труда, заработки работников, их здоровье и быт; в) экологический фактор: земля, на которой работают и живут люди, вода, воздух, флора, фауна.

По мнению О.Л. Кузнецова и Б.Е.Большакова экономика, социальная сфера, экология  образуют самый главный и самый жесткий треугольник, с гармонизации которого следует начинать переход на принципы  устойчивого развития. Базовой величиной устойчивого развития является мощность. Энергия – есть необходимое средство для выработки мощности. Энергией необходимо разумно управлять и верно ее направлять, чтобы получить полезную мощность. Любое  предприятие или организацию можно представить как источник определенной мощности, производящий либо продукцию, либо услуги. Мощность - это работоспособность в единицу времени  или    действие во времени. В физике мощность – это количество энергии в единицу времени.  В экономике аналог мощности – это производительность труда - объем продукции за единицу времени. Для того, чтобы обеспечить производство,  необходима энергия (техника, машины, оборудование и т.д.). В стоимостном выражении это представляет стоимость основного и оборотного капитала.   Наглядно представить трехфакторную  модель устойчивого развития предприятия  можно с помощью треугольника. В основании треугольника – капитал (денежное выражение техники, машин, оборудования и т.д.),  на одной стороне - время,  на другой – продукция (услуги).  

В свою очередь устойчивость капитала  можно выразить при помощи  другого треугольника.  В  основании  –  капитал, на одной стороне – риски (непредвиденные убытки), на другой - страхование (передача рисков, восстановление капитала).

При этом время наступления  и объем непредвиденных убытков (потерь) заранее не  известны, то есть они возникают внезапно. Страховая защита капитала, в данном случае, позволяет привнести возможность «планирования» или «резервирования»  необходимых расходов для восстановления капитала в виде предполагаемой суммы страхового возмещения по договору страхования, благодаря чему достигается устойчивость. Устойчивое развитие, по мнению автора, должно  рассматриваться как на уровне страны, так и на уровне предприятия, региона,  отдельного индивидуума. Таким образом, устойчивость любой системы определяется наличием в ней механизмов само регуляции, поскольку  каждая  экономическая система имеет присущие ей  всевозможные риски.  Одним из таких механизмов, по мнению автора, должна  стать страховая защита капитала.   Под страховой защитой  капитала автор понимает систему экономических отношений по восстановлению капитала, утрачиваемого в результате непредвиденных событий, за счет страхового фонда, формируемого заинтересованными сторонами, с целью обеспечения  поддержанияравновесия в  определенной экономической системе.

 Влияние института страхования на решение макроэкономических показателей.     

 Современное  производство во многих случаях представляет собой систему сложных машин и оборудования. Усложнение систем идет, как правило,   по двум направлениям: с одной стороны, растет стоимость технических систем, поскольку в их состав входит все большее количество компонентов, с другой стороны, существенно изменяется их внутренняя структура. Как известно,  система, состоящая из большего числа компонентов и имеющая более сложную структуру, является более ненадежной по сравнению с системой более простой, что ведет к повышению производственного риска.

 К тому же с внедрением сложных технических систем   масштабы убытков существенно увеличиваются. Чрезвычайные события на таких объектах могут повлиять на экономическое состояние целой отрасли или региона, что может породить макроэкономические или региональные диспропорции из-за остановки производства или банкротства предприятия. При использовании для восстановления имущества  средств бюджета,  происходит вливание в экономику незапланированных, следовательно, необеспеченных денег, что ведет к росту инфляции. Эти затраты должны быть заменены страхованием, играющим роль экономического балансира и тем самым обеспечивающим устойчивость денежной системы. Страхование предприятий от банкротства и работников по личным видам страхования позволяет непосредственно снижать длительность безработицы, а быстрое восстановление пострадавших объектов  за счет страховых выплат  позволяет сохранять рабочие места, то есть снижать количество безработных.

Вывод данного исследования заключается в том, что в современных условиях возрастает  влияние страховой защиты интересов субъектов хозяйствования, в том числе государства и граждан, на уровень инфляции и безработицы.

В основе решения проблемы обеспечения макроэкономического равновесия в современных условиях лежит экономический рост как предпосылка устойчивого хозяйственного развития. В свою очередь, экономический рост достигается через  решение таких взаимосвязанных проблем, как обеспечение роста доходов страны, сохранение конкурентоспособности выпускаемых в стране товаров и обеспечение равновесного состояния хозяйственной структуры общества путем достижения взаимосвязи между сферами и отраслями национального хозяйства.  Положительные значения экономического роста позволяют не только покрывать растущие потребности членов общества, но и переходить на новые, более совершенные виды производств, проводить структурные изменения в экономике. Экономический рост возможен при достижении рентабельности хозяйства и является результатом доходности производства. Увеличивая товарное производство, экономический рост создает условия для его умножения. В свою очередь, модернизация способствует экономическому росту  и росту ВВП.