32. Страховые посредники, их виды. Роль посредников на страховом рынке. Организация деятельности страховых посредников: мировой опыт и отечественная практика.

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.    

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Функции страховых агентов могут быть: -   поиск страхователей; - консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий; ·    подписание договоров страхования и другой необходимой документации; ·        обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат). 

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Несмотря на то, что украинские брокерские конторы далеки от идеала и, как правило, “состоят при” какой-нибудь страховой компании, они необходимы... И прежде всего потребителям страховых услуг. Подчас - это единственный и вполнедостоверный (особенно об уровне тарифов) источник информации для тех, кто решил купить страховку. Более того, Государственный реестр страховых брокеров - это дополнительная гарантия государства, которую можно получить, если покупать страховой полис через брокерскую контору.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг: ·   поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования; ·  проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования; ·  предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования; ·        сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования; ·        помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;·   организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников. Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму.  На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками.

Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и  аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они: · проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества; · устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая; ·  ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Использование услуг страховых посредников позволяет страховщику более гибко реагировать на изменение конъюнктуры страховых услуг и предлагать на рынке те виды страхования, которые отвечают потребностям клиента, а также повысить свою конкурентоспособность.

В западных странах страховые брокеры – экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.

Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая, так называемая англо-американская, система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков

Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.

В России в настоящее время институт посредничества в лице брокеров и агентов находится в зачаточном состоянии.

На страховом рынке РФ брокеры появились в середине 90-х. Первоначально это были иностранные компании, которые пришли вслед за своими глобальными клиентами – крупными корпорациями. В конце 90-х заработали и первые чисто российские фирмы.

В соответствии со ст. … (указать ст.) Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года страховые брокеры, осуществляя деятельность по заключению договоров страхования, могут действовать только в интересах страхователя. При этом в качестве страхователя могут выступать и страховщики, осуществляющие размещение рисков своего страхового портфеля и поиск надежной перестраховочной защиты. Эта формулировка вносит неопределенность в функциональное отличие страхового брокера от страхового агента.

Федеральный закон относит страховых брокеров к субъектам страхового дела. При этом страховой брокер должен иметь лицензию, а также обязан предоставлять в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) сведения о страховой брокерской деятельности[1] для последующего внесения этих данных в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Чтобы получить лицензию страховому брокеру необходимо зарегистрироваться в качестве  юридического лица или индивидуального предпринимателя в налоговых органах, затем направить заявление в ФССН  с пакетом соответствующих документов, подтверждающих право на получение лицензии.

Следовательно, юридические лица или индивидуальные предприниматели, занимающиеся деятельностью страховых агентов, в правовом статусе отличаются от страховых брокеров лишь отсутствием лицензии, а не функциональными особенностями.

На 31.12.2009 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела числится 143 брокерские компании. В соответствии с существующими требованиями приказа Минфин РФ №76н и по данным формы №1-брокер оценить их надежность и финансовую устойчивость в полной мере не представляется возможным, особенно размер их финансовых обязательств перед контрагентами, т.е. дебиторскую и кредиторскую задолженность. Почти все брокерские фирмы зарегистрированы в форме обществ с ограниченной ответственностью и являются по определению малыми предприятиями, работающими по упрощенной системе налогообложения, учета и отчетности. Статистические данные необходимые для сопоставления масштабов бизнеса крайне ограничены. По экспертным оценкам, к числу крупнейших компаний по объемам доходов в России относятся четыре брокерские компании: «Аон Рус», «Виллис СНГ», «Марш – страховые брокеры» и «Малакут». «Малакут» – единственная компания из этого списка со 100-процентным российским капиталом, остальные – местные подразделения западных гигантов.

При этом классических брокеров в России вообще мало. Большинство компаний, выдающих себя за таковых, работают по агентской модели на розничном рынке – они продают полисы страховых компаний и от этих же компаний получают комиссионное вознаграждение.

Несколько иначе сложилась ситуация со страховыми агентами. В классическом понимании, агент – это тот, кто продает услугу одной компании, то есть работает в ее интересах, и в этом заключается их ключевое отличие от брокеров. В России эта форма работы получила другую специфику – так называемых мультиагентов. Такие компании работают одновременно на целый ряд страховщиков, а страхователь, обращающийся к агенту, может рассчитывать на выбор наиболее удобного для него варианта, но не среди всех предложений рынка, а среди имеющихся у данного агента.

Таким образом, институт страховых посредников и, прежде всего, страховых брокеров, требует дальнейшего совершенствования как в части допуска на рынок, т.е. лицензирования, так и в части финансового регулирования их деятельности. Лицензированные страховые брокеры в России в настоящее время практически ни чем не отличаются от компаний-мультиагентов. Наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности может дать преимущества лишь в перспективе, если российское законодательство в области страхования подвергнется существенным изменениям в соответствии с практикой западных стран. Совершенствование финансового регулирования, по нашему мнению, должно осуществляться в направлении уточнения состава форм отчетности и наполнения их финансовыми показателями, отражающими финансовые обязательства и  подтверждающими их профессионализм, открытость  перед участниками страховых отношений.