60. Объединения участников страхового рынка России.

Страховой рынок — система экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом другом, существуют продавцы, покупатели и посредники, которые являются основными участниками страхового рынка. Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать: 1) прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования; 2) перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными; 3) объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей; 4) кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; 5) пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников; 6) общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Посредники на страховом рынке — это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями. У агента обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное отличие брокера от агента — это действие агента от имени и по поручению страховщика в отличие от брокера, который действует от своего имени, но по поручению. Страховой агент выполняет поручения страховщика, а брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера — комиссионные.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются: -    страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; -    страховые организации; -    общества взаимного страхования; -    страховые агенты; -    страховые брокеры; -    страховые актуарии; -    федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности; -    объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис. Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся: Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов; Страховой агент выполняет следующие основные функции: -    поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика; -    разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику; -    согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов; -    получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику; -    консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Уровень развития страхового рынка России предопределяет и проблемы, стоящие перед объединениями страховщиков, которые носят комплексный характер и требуют совместных усилий всех страховщиков, что последние далеко не всегда осознают. Не будет откровением, если я скажу, что для многих региональных объединений, в том числе и для МАС, остро стоит проблема доказывания своей необходимости, привлечения новых членов и удержания старых. Не свободен от этого даже ВСС.

Все это можно было бы рассматривать как неизбежный компонент в деятельности любой финансируемой своими членами общественной организации, если бы не два обстоятельства. Первое: в России есть страховщики-олигархи, выросшие вместе с властью и обладающие такими связями в ее коридорах, что им профессиональные объединения кажутся не нужными. Второе: нежелание страховщиков-олигархов поделиться хоть каплей своей власти и финансами на общее дело.

Какова ситуация на этом направлении?

В некоторых регионах удается наладить тесное взаимодействие страховых объединений и администрации, страховщики принимают активное участие в страховой жизни региона, города (Якутск). Весь вопрос в том, с каким знаком это происходит.

Как правило, между властью и страховщиками стоит стена чиновников среднего уровня, которые решают все страховые вопросы. И недавно нашумевший скандал с конкурсом на право страхования арендуемого нежилого фонда в Москве в очередной раз это подтвердил. Чиновники московского правительства не подпускают МАС к страхованию, боясь, что страховщики увидят всю кухню, в которой либо воруют, либо создают карманные страховые компании, через которые решают свои проблемы.

Для коренного изменения сложившейся ситуации нужны смелые и неординарные решения, опирающиеся на волю страхового сообщества и последовательность, новые концептуальные подходы, мощное аналитическое и правовое обеспечение, современные организационные механизмы.

Вот, например, коротко суть наших предложений, направленных вице-мэру Москвы В.П. Шанцеву по его поручению. Мы предложили издать указ мэра Москвы о существенном повышении роли органов власти города в организации и развитии страхового рынка. Идеология указа, как мы полагаем, могла бы опираться на следующие базовые принципы:

принятие концепции страховой безопасности Москвы, в основу которой положить подход к мегаполису как к единому организму, исходя из того, что природа многих рисков обусловлена деятельностью такого организма и, следовательно, носит локальный, местный характер;

реализация московской региональной комплексной программы развития страхового рынка;

организация страхования имущественных интересов города в рамках относительно замкнутого цикла, с инвестированием временно свободных средств в интересах и под гарантии города;

проведение политики активного формирования нового страхового поля по добровольным видам страхования;

внедрение единых процедур конкурсного отбора страховщиков (при страховании за счет бюджетных средств), основанных на объективных и понятных всем участникам показателях, исключающих административный произвол.

Региональные страховщики и региональная власть как носители корпоративных интересов на основе эквивалентного учета интересов региональной власти и регионального страхового сообщества могли бы:

планомерно развивать страховой рынок, необходимый для создания надежной и устойчивой хозяйственной среды;

минимизировать негативные последствия присущих бизнесу внутренних конфликтов интересов и конкуренции;

работать над созданием системы страховой защиты инвестиций, в том числе иностранных;

предоставить дополнительные гарантии при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках городских и муниципальных программ, путем разработки механизма формирования целевых страховых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан, обязательном страховании автогражданской ответственности, противопожарном страховании и другим;

поддерживать инициативы страхового сообщества на федеральном законодательном уровне;

бороться с действиями на страховом рынке, подрывающими доверие к страхованию и страховщикам;

совместно преодолевать страховой нигилизм населения и восстанавливать доверие к страхованию с использованием возможностей предоставления гарантий органов власти, рекламы, информационно-образовательных программ, и т.п.

Задачи объединений страховщиков

Нет сомнений в том, что локомотив страхования в России можно сдвинуть только тяжелой работой на всех уровнях: федеральном, региональном, местном, с каждым отдельным человеком.

Анализ места региональных и специализированных страховых объединений в системе взаимоотношений власть — страховщики, местные страховщики — федеральные страховщики, наличие многослойной конкуренции позволяет сформулировать главный принцип деятельности страховых объединений: защита непротиворечивых интересов своих членов. Это означает, что страховые объединения сосредоточивают свои усилия на формировании и защите общих интересов своих членов, не занимаясь противоречиями между ними (без их согласия). Практика однозначно свидетельствует, что поле таких общих интересов поистине широко и включает такие направления, как:

решение общих проблем своих членов на региональном уровне;

организация лоббирования общих интересов на федеральном уровне;

межрегиональные связи;

взаимодействие с ВСС.

В более конкретном плане можно выделить следующие группы задач.

Сотрудничество в области формирования благоприятных экономических и правовых условий для развития страхования:

участие в реализации Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной Правительством РФ 25 сентября текущего года (через структуры ВСС);

отстаивание протекционистских мер для страхового рынка при вступлении в ВТО;

взаимодействие с органами исполнительной и законодательной власти регионов, налоговыми инспекциями, органами внутренних дел, региональными структурами Департамента страхового надзора и МАП РФ, выражение консолидированной позиции страховщиков;

активное формирование нового страхового поля;

инициирование и участие в региональном правотворчестве, формирование и отстаивание своих позиций по федеральным законодательным вопросам;

выработка принципов тарифной политики и многое другое.

Сотрудничество в области комплексного управления городскими и муниципальными рисками.

Мы полагаем, что региональным страховым объединениям вполне по силам вместе с органами власти организовать работу по следующим направлениям развития регионального страхового рынка, в котором хватит места всем страховым компаниям, включая небольшие:

программы в сфере страхования городских и муниципальных имущественных интересов, например, программы страхования объектов жизнеобеспечения города, транспортного комплекса, городского имущества, находящегося в собственности и передаваемого в аренду, страхования объектов жилищно-коммунального хозяйства и экологического страхования, программ страхования инвестиционных и кредитных проектов, реализуемых с участием администрации региона;

программы в сфере страхования имущественных интересов хозяйствующих субъектов всех форм собственности, предусматривающие так называемый риск-менеджмент, то есть управление системой комплексной страховой защиты крупных и малых предприятий, строительно-монтажных работ и т.п.;

программы в сфере личного страхования, например, городская программа развития добровольного медицинского страхования; программа комплексной страховой защиты жилищных прав населения (страхование жилья, домашнего имущества, титула собственности); программа развития личного страхования в системе народного образования, программа долгосрочного страхования жизни.

Сотрудничество в области инвестиционной активности страховщиков.

Пристальный интерес региональных органов власти всегда вызывают финансовые возможности страховщиков. При профессиональной постановке дела эти ресурсы окажутся эффективным аргументом в пользу сотрудничества страховых объединений и власти. Речь идет о включении страхования в обоюдовыгодный инвестиционный процесс, о разработке системы гарантирования страховых выплат, включающей сочетание различных механизмов гарантирования, в том числе государственных гарантий.

Особенности страхования городских и муниципальных имущественных интересов очевидны и вытекают из кумулятивной природы рисков. Наводнения, землетрясения, смерчи, обрушения домов, взрывы, теракты и т.п. происшествия из-за географической локальности могут причинять колоссальный ущерб, возместить который не под силу даже крупной страховой компании. По таким страховым программам даже перестрахование нельзя рассматривать как достаточную гарантию, особенно в психологической плоскости. Нужны дополнительные механизмы отбора страховых компаний и гарантирования страховых выплат.

Задача непростая, если учесть стремление власти решить свои проблемы, не задумываясь о возвратности средств, вложенных страховщиками в инвестиционные проекты или размещенных на фондовом рынке. Полагал бы интересным в связи с этим обсудить предложение, которое может вызвать негодование многих страховщиков: создавать под эгидой региональных ассоциаций страховщиков (по типу предложений о гарантировании банковских вкладов) страховой резервный фонд по городским и муниципальным программам в виде продуманных отчислений. Разумеется, возникает масса правовых и иных вопросов, но задача стоит того, чтобы над ней подумать.

Возможно также создание под эгидой региональных ассоциаций перестраховочных компаний с участием администраций регионов и страховщиков-участников городских и муниципальных программ. Это предложение также вызовет острое противодействие, поскольку нарушит сложившиеся между крупными российскими и зарубежными компаниями устойчивые связи по перестрахованию и переводу средств за рубеж.

Подобные гарантии, однако, едва ли не единственный выход, и крайне актуальны для таких видов страхования, как:

страхование городских и муниципальных рисков;

страхование экологических рисков;

страхование имущества населения города, региона;

долгосрочное страхование жизни.

Создание инфраструктуры страхового рынка и информационное сотрудничество: ведение региональной страховой статистики и анализа;

совершенствование актуарной работы, расширение ее статистической базы, изучение статистической базы новых рисков (ядерных рисков, рисков глобальных террористических актов, рисков химических и бактериологических заражений);

развитие брокерских и агентских сетей. Здесь важно отметить, что страховые компании активно работают по агентским сетям, но не занимаются развитием не менее важного брокерского направления, поскольку оно стоит на стороне страхователя;

программное обеспечение страховой деятельности;

выработка согласованной тарифной политики;

базы данных (недобросовестные страховщики и их представители, страхователи и их представители, ненадежные специалисты-страховщики, страховое мошенничество);

научно-методическое обеспечение страховой деятельности, издание серии профессиональной литературы по страхованию;

информационно-аналитические обмены.

Сотрудничество в области кадрового обеспечения страховой деятельности: вопросы образования и подбора страховых кадров, повышения квалификации на местах и в Москве;

банки данных по специалистам-страховщикам, бухгалтерам страхового дела, агентам (своего рода профессиональное кадровое агентство);

предотвращение и предание гласности фактов недобросовестной конкуренции, недобросовестных действий агентов, брокеров, учет специалистов-перебежчиков.

Работа по преодолению страхового нигилизма:

Преодоление недоверия населения к страховым компаниям — это: совместная работа над проблемами репутации страховщиков, создания их коллективного и индивидуального имиджа;

просветительская работа, ликвидация правовой безграмотности (За исключением бурного периода на рубеже XIX – XX вв., когда страхование курировали Министерства финансов и внутренних дел Российской империи, страхование в России не развивалось и не имеет многовековых традиций. Вместо этого люди хорошо помнят разного рода финансовые мошенничества последнего десятилетия и, наконец, дефолт 1998 года, подорвавший доверие к банкам и другим финансовым институтам);

осторожное введение механизмов обязательного государственного и негосударственного страхования.

Серьезной частью работы страховых объединений должно стать внимание к проблемам небольших страховых организаций — для того, чтобы они могли занять достойную нишу на страховом рынке и иметь возможность экономического роста.

Об отношении к так называемым зарплатным схемам. Представляется, что страховщикам пора перестать публично сечь самих себя и каяться. Выплата аннуитетов как дополнительного дохода пока является абсолютно законной операцией. Следовательно, нет ничего плохого в том, что люди предпочитают вместо зарплаты такой вид дохода. Другое дело, что это, по большому счету, не страхование. Однако, если государству это не нравится, оно может изменить правила игры.

Единство страхового сообщества

Вопрос о единстве страхового сообщества является крайне актуальным. История ВСС 90-х годов тому подтверждение. Сейчас опять начинаются похожие процессы. Появилась АСР (Ассоциация страховщиков России — Алексей Зубаков), возникают специализированные ассоциации, которые претендуют представлять интересы страховщиков в центре и на местах.

Здесь есть две стороны: правовая и содержательная. С точки зрения закона ассоциаций может быть создано сколько угодно. С содержательной стороны есть твердый критерий: если создание ассоциации заполняет какую-то пустующую нишу защиты общих интересов, тогда это оправдано. Если ведет к расколу страхового сообщества на российском, региональном или отраслевом страховом рынке, тогда это во вред всем нам. Можно дать каждому футболисту по мячу, как в сказке «Старик Хоттабыч», но тогда не будет коллективной игры. Иными словами, каждая страховая компания вправе создать свою ассоциацию, но тогда не будет страхового сообщества. Надо обладать коллективным разумом, чтобы не дать себя вовлечь в эти игры.

Наконец, как выглядит в глазах власти, предпринимателей, населения страховое сообщество, не способное решить свои внутренние проблемы? Видимо, никто не будет отрицать, что ни одно страховое объединение не свободно от недостатков. Но решение этих вопросов во власти членов таких объединений: изменить учредительные документы, заменить руководство, принять новые планы, бюджеты и т.п.

Думаю, что позицию по осуждению такого рода профессиональных образований надо четко закрепить в Кодексе корпоративной чести страховщиков и предусмотреть меры коллективного отпора по отношению к ним.

В связи с этим, предлагаю по результатам конференции:

активизировать участие региональных и специализированных объединений страховщиков в развитии регионального страхового рынка, в разработке новых страховых проектов, особенно по городским и муниципальным страховым программам;

усилить влияние на регулятивные процессы страхового надзора, лицензирование страховой деятельности; требовать не только контроля, но и содействия в развитии страхового рынка;

ввести в оборот региональные рейтинги страховщиков по единой методологии;

проводить ежегодные конференции (не обязательно в Москве);

обмениваться информацией и опытом, просить агентства страховых новостей открыть специальную региональную рубрику;

совместно участвовать в акциях поддержки региональных и специализированных объединений страховщиков и их членов.

109