47. Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном  страховании) или закона  (в обязательном страховании).

     Значение  страховой услуги как активного  инструмента перераспределения  денежных ресурсов общества, ее влияние на общественное производство и финансовое состояние потребителя требуют весьма серьезного отношения к процессу ее формирования.

     Формирование  страховой услуги должно проводиться  на основе осознания экономических  процессов, на которые она может  оказать влияние, а искажение характеристик страховой услуги влечет за собой труднопредсказуемые последствия. Это тем более важно, поскольку страховая услуга влияет на уровень индивидуального потребления.

       Процесс разработки страховой услуги предполагает формирование не только ее содержания, отвечающего потребностям общества и отдельного хозяйствующего субъекта в страховой защите, но и формы предоставления этой услуги. Весьма важно то, что этот процесс целостен, имеет собственную логику и механизм. Этот целостный процесс может быть определен как инжиниринг страховых услуг.

         Развитие научно-технического прогресса, урбанизация, лавинообразное усложнение хозяйственных связей, информационный взрыв постоянно порождают новые и новые риски, по поводу которых возникает потребность в страховой защите. Для научно-технического прогресса характерен также ускоряющийся процесс старения товаров, в том числе и страховой услуги. Все это требует постоянного изменения и совершенствования страховой услуги, в связи с чем актуальность инжиниринга страховой услуги и значение персонала, осуществляющего его, увеличивается нарастающими темпами.

     Сложность проблем, связанных с понятием и  реализацией страховой услуги, ее ролью в перераспределении денежных ресурсов, требует ее научного анализа  в разных аспектах, например, с позиции проявления ее на микро— и макроуровне; рассмотрение ее как товара (потребительная и меновая стоимость); исследования содержания услуги и формы ее проявления; услуги как продукта инжиниринга и отношений, которые возникают по ее поводу и т.д.

     Требования  к создаваемой услуге можно изложить в следующем виде.

     1. Страховая услуга должна иметь  общественную полезность вне  зависимости от того, на большую  или малую группу страхователей  она ориентирована. Степень общественной  полезности позволяет страховой услуге в конечном итоге занять соответствующее место на рынке.

     Важной  характеристикой страховой услуги является равновесие между стоимостью услуги и полезным эффектом от ее предоставления. Следует отметить, что стоимость  услуги для потребителя в данном случае не сводится к цене ее продажи — страховой премии, а включает также расходы страхователя на получение этой услуги .

       Полезность страховой услуги также не сводится к объему выплат, поскольку прямое и косвенное ее воздействие на экономику проявляется весьма широко. Страховую услугу можно рассматривать как одну из реализованных целей страхования, и в этом качестве страховая услуга реализуется в каждом из направлений воздействия страхования на экономику. В связи с этим денежная оценка как стоимости, так и полезности страховой услуги на макроуровне, представляется весьма проблематичной.

     2. Поскольку услуга страховая, важнейшим  ее атрибутом является рисковая  часть, в которой проявляется  страховая защита. Рисковую часть  страховой услуги характеризуют следующие составляющие: характер имущественного интереса, который является объектом страхования, обязательства, которые принимает страховщик (перечень страховых случаев, страховая сумма, страховое обеспечение, лимит, франшиза), концепция возмещения ущерба, которая предусматривает принципы возмещения ущерба и форму возмещения.

     3. Помимо рисковой части, страховая услуга может включать в себя услуги, так или иначе связанные с оказанием страховой защиты. С одной стороны, это удовлетворяет потребности страхователя. С другой — весьма полезно для страховщика, поскольку, во-первых, позволяет в определенной мере диверсифицировать свою деятельность, и, во-вторых, — придать привлекательность своему товару (или сделать товар фирменным) в условиях объективной интернационализации и стандартизации страховых услуг.

     4. Страховой услуге как товару  должна быть придана форма, которая оптимизирована с позиций предполагаемых каналов продаж. Не останавливаясь на анализе конкретных методик продаж, отметим общую тенденцию перехода "от маркетинга продукта к маркетингу услуг". Отличие этих подходов состоит в качестве и объеме предоставляемого страхователю сервиса. При этом изменяется статус страхового посредника — из продавца страховой услуги он превращается в консультанта по вопросам страхования.

     5. Представляется важным, чтобы страховая  услуга была встроена в оптмизированную систему управления риском страхователя.

     6. Страховая услуга должна отвечать  всем тем требованиям, которые  к ней предъявляет общее состояние  экономики страны, отрасли хозяйства,  внеэкономические факторы. В качестве примера можно привести общеизвестные проблемы, связанные с процессом старения населения, что влияет на страховую услугу непосредственно (разработка соответствующих видов страхования, рост потребности в пенсионном страховании) и косвенно — через снижение доходов определенных категорий страхователей, возможно, через налогообложение и т.д.

     Рассматривая  процесс формирования страховой  услуги, нельзя не отметить два фактора, не выражающие непосредственно экономическую  природу страховой услуги, но оказывающие  определяющее влияние на ее качество.

     Первый  фактор — это цена страховой услуги. Цена на страховую услугу имеет объективные  границы: на верхнюю влияет конкуренция  и низкая эластичность спроса, а  на нижнюю — реальная величина риска  и потребность страховой компании в обеспечении своей платежеспособности. Платежеспособность страховщика — это второй важнейший фактор, определяющий качество страховой услуги. Если страховщик неплатежеспособен, утрачивается сама природа страховой услуги как формы реализации страховой защиты в условиях рынка.

     Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

     Эта конкуренция может выражаться в  предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

     Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях  сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании  или состраховании особо крупных  или опасных рисков.

     Такое сотрудничество страховых организаций  приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.