53. Бд. Кредитная политика кредитных организаций. Виды кредитов. Кредитный процесс.

Кредитная политика КО. Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий байка, цель которых — повышение доходнос­ти кредитных операций и снижение кредитного риска. Кредитная политика банка определяет стандарты, пара­метры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, офор­млению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа', который включает в себя положения, регламен­тирующие предварительную работу по выдаче кредита, а так­же процесс кредитования. Основой актив­ных операций коммерческого банка являются операции кре­дитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, госу­дарство и сами банки. Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, осуществляет свою кредитную политику с учетом полити­ческих и экономических условий, уровня развития банков­ского законодательства, межбанковской конкуренции, сте­пени развития банковской инфраструктуры и др. Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы: определение целей, исходя из которых формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и каче­ство обеспечения); описание полномочий подразделений банка в процес­се выдачи, ведения и погашения кредита; перечень необходимых документов; основные правила приема, оценки и реализации кре­дитного обеспечения; лимитирование операций по кредитованию; политику установления процентных ставок по кредитам;методики оценки кредитных заявок; характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и дифференцированность. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика. Существуют следующие виды кредитов. 1. Бланковый кредит — не имеет конкретного обеспече­ния и поэтому предоставляется первоклассным по кредито­способности клиентам, с которыми банк поддерживает дав­ние связиКредит кратковременный (от 1 до 3 ме­сяцев). Процентная ставка устанавливается на высо­ком уровне. 2. Ломбардный кредит — кредит под залог ценных бумаг. Заемщиком могут быть представлены различного рода цен­ные бумаги, которые при непогашении задолжен­ности по ссуде в установленный срок в установленном порядке пе­реходят в собственность банка. 3. Вексельный кредит — ссуды под обеспечение векселя­ми. Они делятся на два вида: учет векселей — это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей; ссуды под залог векселей — вексель закладывается век­селедержателем на определенный срок с последующим вы­купом после погашения ссуды, при этом ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60-90 % его но­минальной стоимости. 4. Кредит-овердрафт - предоставляется в случае разрыва в пла­тежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают собственные ресурсы. 5. Долгосрочный кредит — предоставляется на инвестиционные нужды в форме долгосрочного кредита, отвечает принципам работы в условиях рынка, а не финансированию капитальных вложе­ний из других источников. 6. Государственные кредиты на инвестиционные нужды -предоставляются предприятиям-инвесторам Минфином России через коммерческие банки или непосредственно. 7. Потребительский кредит— это ссуды, предоставляемые населению. Кредитная линия – форма кредита, дающая заемщику возм-ть в течение оговоренного в договоре срока получать ден.ср-ва траншами под опред.% и на опред.срок, при этом в течение срока кредитной линии общая сумма задолженности по полученным траншам не может превышать лимита кредитной линии. Кредит- выдача денег под опред.% на опред.срок, после истечения которого деньги нужно вернуть (возвратность, платность, срочность)