4. Денежно-кредитная система государства

ДКС – совокупность действий государства по регулированию всех денежных расходов в экономике. Последние зависят от деятельности банков, предложения с их стороны денег, предоставления заемных средств и определения процентных ставок.

Денежная система – форма организации ден.обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная законодательством.

типа денежных систем:

1)Система обращения металлических денег;

2)Система обращения бум.и кредитных денег.

Бумажные деньги – это ден.знаки, наделенные принудит.номиналом и выпускаемы государством для копрытия своих расходов.

Кредитные деньги – это бум.знаки стоимости возникновения взамен золота на основе кредита.

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, обслуживающих экономические отношения в сферха ден.оборота и кредита.

Осн.функция КС является товарно-денежные отношения.

КС РБ включает банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Основу КС состоит в банковской деятельности.

Банковская деятельность – совокупность, осуществляемых банками операций, направленных на увеличение прибыли.

Осн.принципами банков.деятельности в РБ является:

1) обязательность получения банками лицензий на осуществление банк.операций;

2) назависимость банков в своей деятельности, невмешательство государства в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;

3) разграничение ответственности между банками и государством;

4) обязанность соблюдения экон.,нормат.,установленных НацБанком;

5) обеспечение юр.и физ.лиц правом выбора банка;

6) обеспечение банков.тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

7) обеспечение возврата ДС вкладчикам банков.

Банковская система – это совокупность различных видов банков в их взаимосвязи:

Центральный банк страны (нац.банк);

Коммерческие банки.

Функции ЦБ:

1)разработка и осуществление денежно-кредитной политики;

2)произведение эмиссии денег;

3)осуществление эмиссии цен.бумаг НБ;

4) рефинансирование КБ;

5)производит валютное регулирование;

Современные центральные банки создаются в различных рамках:

1) гос.;

2) АО;

3) независимых форм.

НЦ РБ выполняет 2 вида операций:

1)пассивные (привлечение средств)

2) активные (связ.с кредит.коммер.банков)

НБ в пределах своей компетенции примен.обязательства исполн.юр.и физ.лиц.

КБ занимаются финн.посредничеством, привлеч. ДС юр и физ.лиц, размещение использование от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности, платности; открывают и ведут счета и др.

Функции КБ: 1)открытие счетов и прием вкладов клиентов; 2) кредитование.

Выполняют 3 вида операций: 1) пассивные; 2) активные; 3)комиссионно-посреднические.

5. Виды услуг банков: кредиты, депозиты, расчетно-кассовые и прочие услуги

У каждого банка список услуг, варьируется в зависимости от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное или юридическое лицо, банк-партнер или корпоративные клиенты, найдется оптимально подходящий вид услуг, продуктов и сервисов. Несмотря на большое количество распространенных и индивидуальных предложений на рынке банковских услуг можно выделить основные и наиболее востребованные.

Услуги банков делят на три категории:

услуги для физических или частных лиц

услуги для юридических лиц

услуги для банков.

К услугам для физических лиц относят

депозитные вклады – предполагает размещение денежных средств на депозитом банковском счету, при этом у каждого банка различные условия вклада (сроки вклада, процентную ставку, снятие наличных со счета, досрочное закрытие или же продление депозита);

открытие и обслуживание текущих счетов – является базовой банковской услугой, которая позволяет осуществлять безналичные расчеты;

кредитование физических лиц дает возможность получения физических лицом денежного кредита на различные виды товаров: бытовая техника, автомобили, жилье и т.д. с различными условиями и сроками кредитования;

расчетно-кассовое обслуживание - обеспечение движения денежных средств, согласно поручениям клиента, по счетам клиента банка;

пластиковые карточки - платежное средство в виде эмитированной пластиковой карты (различных типов), для осуществления перевода денежных средств со счета владельца карточки на счета различных продавцов услуг и товаров с целью оплаты;

денежные переводы – наличные и безналичные, внутренние и международные переводы денежных средств клиента адресату, с открытием или без открытия банковских счетов;

прием платежей – прием коммунальных платежей, а так же других платежей за различные услуги в любом отделении банка;

дорожные чеки – являются альтернативным безопасным средством наличного расчета, продажа и обмен дорожных чеков на наличные средства;

аренда индивидуальных сейфов – для надежной защиты и сохранности различных ценностей, ценных бумаг и документов в арендованных сейфах банка;

Для юридических лиц банки предоставляют следующие услуги:

кредитные продукты – всевозможные программы кредитования юридических лиц (кредитование на пополнение оборотных средств, на оборудование, автомобили и т.д.), которые позволяют выбрать оптимальные для бизнеса клиентов форму и параметры кредитования;

депозитные продукты – открытие депозитных счетов, которое позволит получать дополнительный доход на временно свободные средства;

текущие счета и управление ими – продукт или группа продуктов банка, которые направлены на оптимизацию процессов управления денежными средствами предприятий и юридических лиц, сюда же можно отнести и расчетно-кассовое обслуживание;

система «клиент-банк» - программный комплекс позволяет в режиме реального времени управлять собственным счетом с рабочего места: переводить денежные средства, просматривать счет и т.д.;

карточные продукты – это как корпоративные пластиковые карты, которые позволяют оплачивать услуги и приобретенные товары ее владельцу от имени и за счет организации, так и зарплатные карточки, при помощи которых сотрудникам выдается заработная плата, компенсации, премии и т.д., при этом экономя время и деньги компании и сотрудников;

инвестиции – финансирование проектов, привлечение финансового и стратегического инвестора или финансирование для открытия и развития нового бизнеса;

факторинг – предусматривает осуществление операции, в соответствии с которой банк передает денежные средства в распоряжение клиента за плату, а клиент уступает банку свои права требования денежных средств от третьего лица (дебитора) за поставленные ему товары или услуги с отсрочкой платежа. Это инструмент эффективного управления дебиторской задолженностью для компаний, которые занимаются реализацией товаров с отсрочкой платежа, а так же факторинговое обслуживание поставок товаров и услуг;

международные документарные операции (экспортные и импортные аккредитивы) – предлагаются клиентам с целью минимизации рисков, связанных с совершением внешнеэкономической деятельности;

инкассация - инкассация денежных средств и ценностей компании клиента, их сохранность и доставка;

Услуги для банков

международное финансирование (финансирование импорта/экспорта) – широкий спектр услуг международного финансирования включает в себя: выпуск и обслуживание импортных и экспортных документарных аккредитивов, выпуск и обслуживание банковских гарантий, документарное инкассо, финансирование импорта, финансирование экспорта;

Клиентские отношения

платежные карточки для банков-агентов – открытие карточных счетов, изготовление и обслуживание пластиковых карт;

корреспондентские счета – открытие и ведение корреспондентских счетов с целью улучшения и ускорения расчетов с банками-участниками межбанковского рынка Украины, а также снижения операционных рисков;

кассовые операции – прием, выдача и перевод наличных средств, проверка подлинности купюр, обмен, разрешения на ввоз и вывоз денежных средств;

выпуск гарантий – письменное обязательство банка перед другой организацией или банком по первому их требованию выплатить определенную сумму средств. Виды гарантий: гарантия платежа, гарантия погашения кредита, тендерная гарантия, гарантия выполнения, гарантия возврата платежа, таможенная гарантия;

операции с векселями - кредитование под залог векселей, учет, переучет и сохранение векселей, авалирование, инкассация, домиляция векселей. Операции с векселями помогают в проведении расчетов с контрагентами предприятия без использования дорогих кредитных средств;

услуги по выпуску облигаций - выпуск облигационного займа является одним из альтернативных источников привлечения финансовых ресурсов;

документарные операции: документарные аккредитивы – письменное обязательство банка от имени покупателя оплатить продавцу стоимость документов при соблюдении условий документарного аккредитива; документарное инкассо - посредническая банковская операция по передаче финансовых и/или коммерческих документов в целях получения акцепта /платежа или выдачи коммерческих документов против акцепта; гарантии (банковские);

услуги хранителя - открытие счетов в ценных бумагах и их ответственное хранение, проведение различных операций с хранимым имуществом по требованию и поручению клиента;

осуществление переводов – денежные переводы по Украине и за ее пределами для клиентов партнерских банков.

Вышеперечисленные услуги являются наиболее распространенными на рынке банковских услуг, но не являются повсеместными. Всевозможные программы и комплексные пакеты программ дают возможность клиентам выбрать наиболее подходящий вариант, а банкам найти свою постоянную клиентуру.