26.3. Банковское дело

На Западе говорят, что вид банкира, бегущего по улице, повергает обывателей в панику. Банковская система тесно связана с жизнью людей. Она составляет фунда- мент любой экономики. Эффективно работающая экономика невозможна без пол- ноценного банковского сектора. Сильная банковская система тождественна сильной экономике. Ее по праву называют локомотивом хозяйственной деятельности.

Банки представляют сердцевину финансового механизма общества. Они явля- ются учреждениями, осуществляющими движение ссудного капитала, превращают бездействующий денежный капитал в действующий, т.е. приносящий прибыль, со- бирают денежные средства и предоставляют их в распоряжение предпринимателей и населения. Суть банковского бизнеса - постоянно привлекать и размещать денеж- ные средства, делать деньги на деньгах. В зачаточном виде банки появились еще в Древнем мире. Частично их роль выполняли храмы, обеспечивая концентрацию драгоценного металла и предоставляя займы. Постоянно с развитием торговли и денежного обращения появились менялы, взявшие на себя посредничество в плате- жах и размен валюты разных стран. Словом «банко» в Италии обозначали скамью, а затем лавку или конторку денежного менялы.

Первый банк был основан в Англии в XVII веке. С течением времени банки за- няли прочное место в хозяйственной жизни. Они стадии выполнять три главные функции: посредничество в кредитовании и расчетах, превращение части денеж- ных доходов и сбережений в капитал, создание кредитных средств обращения (рис. 26.4).

В России первое кредитное учреждение возникло в XVIII веке в ответ на заси- лие ростовщиков. В 1733 г. монетная контора начала выдавать ссуды из расчета 8% годовых и под залог золота и серебра. Два десятилетия спустя, в 1754 г. в период Царствования Елизаветы Петровны был учрежден первый в стране Дворянский заёмный банк. Его первоначальный капитал по тем временам состовлял огромную сумму-750 тыс.рублей, а кредиты выдавались под 20% годовых.

Банковская система строится на двух-трех уровневой основе. Она может вклю- чить следующие звенья: 1. Центральный банк страны; 2. Коммерческие банки; 3. Другие кредитные учреждения: общества взаимного кредитования, средства кото- рых образуются из паевых взносов, кредитные товарищества, кооперативы, союзы, кассы взаимопомощи, ломбарды. В мире 40 тысяч таких «мини-банков». Более 90 млн. человек являются членами кредитных союзов.

Центральный банк является «банком банков». Он играет ведущую роль в фи- нансово-экономических отношениях. Его обязанностью является содействие разви- тию экономики страны.

В Конституции РФ записано, что основная задача Банка России - обеспечение стабильности рубля. Центральный банк регулирует денежное обращение, устанав- ливает правила денежных расчетов. На него возложены обязанности по выпуску денег в обращение и извлечение их из обращения. Он должен поддерживать баланс денежных доходов и расходов населения, покупательную способность рубля.

Как основной кредитный центр, Центральный банк направляет процесс креди- тования народного хозяйства. Во-первых, он выдает кредиты коммерческим банкам, действуя в качестве главного кредитора. Во-вторых, устанавливая ставку ссудного процента при кредитовании коммерческих банков. Этим он влияет на уровень про- центной ставки этих банков, заставляет повышать или понижать цену их ссуды. В- третьих, дает рекомендации остальным банкам о приоритетных направлениях кре- дитования.

Центральный банк организует деятельность всей банковской системы страны. Он вводит норматив уставного капитала, выдает лицензии коммерческим банкам на совершение банковских операций, осуществляет надзор за их деятельностью. В критические моменты приходит им на помощь. При нарушении установленных правил лицензии могут быть отозваны.

В банковском деле необходимы денежные резервы. Они служат гарантией от банкротства, защитой интересов клиентов от случайностей. Основные денежные резервы скапливаются в Центральном банке. Все коммерческие банки обязаны дер- жать здесь на специальном счете резервные капиталы. Норматив таких капиталов устанавливается законом. В ряде стран он определен в рамках 2-5%. В некоторых других странах он доходит до 10-25% и выше.

Центральный банк образует ядро резервной системы. Поэтому его часто называют резервным банком.

Коммерческие банки действуют чаще всего на акционерной основе. В числе ак- ционеров могут состоять государственные организации. Крупнейшим в мире ком- мерческим банком является «Дайити канге» в Японии. Его активы составляют око- ло 430 млрд. долларов.

По сферам деятельности различают разные специализированные или профиль- ные коммерческие банки. Это могут быть инвестиционные банки, занимающиеся финансированием и кредитованием капитальных вложений; ипотечные банки, пре- доставляющие кредиты под залог недвижимости (земельных участков, домов, со- оружений); экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней торговли; сберегательные банки, концентрирующие сбережения населения и пере- дающие их в распоряжение предпринимателей.

Операции банков делятся на активные и пассивные. Пассивными называются операции, посредством которых банки собирают в свое распоряжение необходимые капиталы. Банки используют собственные и привлеченные средства. Собственные средства образуются за счет первоначального капитала, продажи акций банка, бан- ковской прибыли. Однако гораздо большем масштабе банки пользуются привле- ченным капиталом, собранном в виде вкладов, поступивших в банк.

Вклады подразделяются на срочные, внесенные в банк владельцами на опреде- ленный срок, и вклады до востребования, которые могут быть изъяты частично или полностью в любое время. Для банка предпочтительнее срочные вклады.

Вклады, переданные банку на хранение, носят название депозитов. Ими могут быть не только денежные средства, но и ценные бумага, другие ценности. Это ос- новной источник привлеченных банковских ресурсов. Вложение средств в банк удостоверяется письменным свидетельством - депозитарным сертификатом. Широ- ко практикуется привлечение кредитов других банков. Межбанковские кредиты достигают 17-20% всех банковских пассивов.

Активными операциями считаются операции по размещению имеющихся в распоряжении банка средств с целью получения прибыли. Это в основном ведение кредитных операций в различных формах.

Банки могут выпускать, покупать, продавать ценные бумаги, оказывать посред- нические услуги, заниматься анализом финансовой деятельности предприятий (ау- диторством), давать консультации. Во многих странах клиенты поручают им проведение операций с ценными бумагами. Это так называемые доверительные (трасто- вые) виды деятельности. К таким операциям можно отнести, например, выдачу ссуд под залог векселей.

В сейфах банков скапливается немало векселей. На основе их учета выпускают- ся банкноты как банковский вексель. Банкнота отличается от обычного векселя тем, что, во-первых, она действует в бессрочном порядке; банк выдает деньги за банкно- ту в любое время, и, во-вторых, она является безымянной, оплачивается любому предъявителю. Практически такой банковский билет выполняет роль денег.

Банковская прибыль бывает не ниже средней прибыли в сфере производства. Степень доходности банковского капитала измеряется через норму прибыли:

Норма банковской прибыли = ^{Сумма прибыли банка} _{. 100%} Собственный капитал банка

Процесс образования нормы банковской прибыли показан в таблице 26.1.

Таблица 26.1. Механизм образования банковской прибыли (условный пример)

Показатель	Млн. руб.
1 . Собственный капитал банка	400
2. Привлеченный капитал	3000
3. Весь капитал	3400
4. Капитал, отданный в ссуду	3200
5. Процент, уплачиваемый вкладчикам	2%
6. Процент, взимаемый с заемщиков	4%
7. Сумма, уплачиваемая вкладчикам	60
8. Сумма, получаемая с заемщиков	128
9. Валовая прибыль банка	128-60=68
10. Расходы банка по кредитным операциям	8
1 1 . Чистая прибыль банка	68-8=60

Если собственный капитал банка составляет 400 млн. руб., а прибыль 60 млн.

рублей, то норма банковской прибыли будет 15% 60/400 *100% = 15%

Во всем мире банки стремятся войти в долю к производственникам с тем, чтобы увеличить свои прибыли. Со своей стороны крупные предприниматели, действую- щие в производственной сфере, часто входят в состав руководства банков. Такое сращивание банковского и промышленного капитала называется финансовым ка- питалом.

Предприниматели, возлагающие финансовые группы, относятся к высшей де- ловой элите. Их называют финансовой олигархией, что означает в переводе с греческого «власть немногих».

26.4. Реформа банков в России

Переход к рыночной экономике вызвал кардинальную перестройку кредитно- банковских отношений в Российской Федерации. В прошлом банковская система России была приспособлена к требованиям командной экономики. Она являлась частью административной структуры. Банковское дело в стране было полностью огосударствлено и монополизировано. Действовал Государственный банк и не- сколько специализированных банков - Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк, Жилсоцбанк, Внешторгбанк, которые фактически были подчинены Госбанку.

В настоящее время в России насчитывается около 1300 банков.

Рыночное обновление банковской системы означает появление многообразия банков, действующих в равноправных условиях. Вместе с тем возрождается меж- банковская конкуренция.

Заметным событием нынешнего периода является появление ряда но- вых банковских услуг, продуктов, технологий.

Наиболее популярным банковским продуктом становится потребительский кредит, предоставляемый при покупке товаров в торговой сети. Его годовой объем удваивается несколько лет подряд.

На массовый рынок выходят кредитные карты, которые облегчают получение и пользование заемными средствами. В обращении находится до 30 млн. карт. В годовом исчислении операции с ними превысили 1 триллион рублей. Спросом пользуются экспресс-кредиты. Их особенность заключается в том, что они оформляются в ускоренном и упрощенном порядке - без обеспечения, т.е. без поручителей или залога.

Новым в банковском бизнесе явилось создание бюро кредитных историй. Они заняты сбором информации с заемщиках и их платежеспособности.

Выдача кредитов с учетом справок кредитного бюро существенно снижает риски банков при потребительском кредитовании, сокращает время и затраты на проверку потенциальных заемщиков и упрощает получение ссуд. Подобные структуры давно работают во всех развитых странах.

Каждое бюро имеет связь с единым каталогом при Банке России. В каталоге можно узнать, в каких бюро хранится информация о том или ином заемщике.

Несмотря на позитивные сдвиги, банковское дело в России отстает в своем развитии от постановки кредитования в западных странах. Уровень банковского обслуживания экономики страны недостаточен. По правилам нормальным считаетсякредитование, обеспечивающее предоставление национальному хозяйству денеж ных средств, равных стопроцентной величине валового внутреннего продукта. В России оно составляет 20% к ВВП.

Мало банковских ресурсов направляется в производство, особенно налоддерж- ку инвестиционных программ. Банки чаще всего ограничиваются предоставлением краткосрочных ссуд на 3-4 месяца. Нужды предприятий в оборотных средствах удовлетворяются менее, чем наполовину.

Есть проблемы с банковским обслуживанием населения. Значительная часть жителей России никак не связано с банками .

Не решена проблема региональной банковской сети. Половина российских бан- ков находится в Москве. Московские банки контролируют 75% банковского капи- тала России. Свои филиалы по всей стране имеет только Сбербанк. Этот банк явля- ется самым крупным в стране, занимает 54% рынка вкладов частных клиентов. Его капитал составляет 260 млрд., а годовая прибыль - 20 млрд. рублей. В какой-то мере этот недостаток восполняют кредитная потребкооперация, но она еще не окрепла. Действующая в России лига кредитных союзов объединяет всего 1000 кредитных кооперативов, а пайщиков в них лишь 300 тыс. человек.

Банковская система России уступает банкам Запада по силе конкурентоспособ- ности. Западные банки превосходят по масштабам деятельности, способны предос- тавлять более крупные и дешевые кредиты.

Новая банковская структура призвана усилить роль кредитно-банковских рыча- гов в создании рыночной экономики. Она должна поднять авторитет банков. В Гер- мании говорят: «Некоторые немцы верят в правительство, большинство немцев ве- рят в бога, все немцы верят в Бундесбанк». То же должно быть в России.