26.2. Кредит и его формы

Обычно кредитом называют ссуду. Считается, что кредит является конкретной формой движения ссудного капитала. Именно в виде кредита происходит предос- тавление в долг денег или товаров. Как экономическое отношение кредит выража- ется в аккумуляции и использовании временно свободных денежных средств на Цели развития производства и потребления.

Кредит существует в нескольких формах. Различают коммерческий, банков- ский, потребительский, государственный, международный, межбанковский, ипо- течный, ломбардный кредиты .

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме. Товары передаются из рук в руки, а платежи отсрочиваются на будущее.

Реализация товара таким путем совершается на основе обоюдной заинтересо- ванности. Продавец стремиться быстрее найти покупателя с тем, чтобы ускорить процесс сбыта, нередко его устраивает продажа в долг.

С другой стороны, покупатель, стремясь обеспечить, нормальный процесс про- изводства на своем предприятии, не всегда имеет свободные деньги. В этом случае он обращается к товарному кредиту.

Предприниматели ссужают товары друг другу под письменное долговое обяза- тельство, то есть вексель. Кредитор в лице продавца может хранить вексель у себя, но часто он расплачивается им с третьим лицом, а тот может передать его дальше.

Вексель, следовательно, до срока уплаты заменяет деньги, становится одним из ви- дов кредитных денег.

Коммерческий кредит, выступая в товарной форме, возможен лишь между по- купателями и продавцами взаимосвязанных предприятий и отраслей. Действует он в одном направлении. Так, машиностроительный завод может предоставить кредит машинами текстильной фабрике, но, ему самому нет смысла брать у фабрики в кре- дит текстиль, он ему не нужен.

Банковский кредит предоставляется банками в денежной форме. Он является основной формой кредита, наиболее удобен в применении, имеет широкую сферу распространения.

Потребительский кредит чаще всего применяется в торговле. С его помощью население приобретает в рассрочку различные товары. За рубежом, во многих стра- нах он широко развит. В России потребительский кредит находится в стадии вне- дрения.

Государственный кредит образуется тогда, когда заемщикам средств становит- ся государство. В этом случае правительством выпускаются облигации, казначей- ские обязательства, другие ценные бумаги под выплату процентов, Основная при- чина такого кредита заключается обычно в дефицитности государственного бюдже- та, необходимости пополнения казны за счет займов.

Международный кредит предоставляется одно страной другой стране. Креди- торами и заемщиками могут быть как правительства, так и частные организации. Движение ссудного капитала здесь выливается в одну из характерных черт между- народных экономических отношений, связано с представлением валютных и товар- ных ресурсов на взаимовыгодной основе. Разновидностью международного кредита считают технологический кредит. Он применяется для закупки зарубежных машин и оборудования.

Получил развитие межбанковский кредит. Банки размещают друг у друга де- нежные средства на короткое время — от I дня до 6 месяцев, бывает, что банки од- новременно одалживают у одних и дают взаймы другим. Таким способом они ком- бинируют использование временно свободных средств для получения дохода.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, выдаваемую под заклад недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Ломбардный кредит отличается предоставлением ссуд под залог движимого имущества, золота, ценных бумаг, сотовых телефонов, видеоаппаратуры, других домашних вещей и предметов. Им широко пользуется население.

Условия кредитования оговариваются заранее. Они зависят от наличия кредит- ных ресурсов, целей, сроков кредитования, и главное - от надежности заемщика. Кредит строится на соблюдении ряда принципов. К принципам кредитования отно- сятся материальная обеспеченность кредита, его срочность, возвратность, целена- правленность, платность (рис. 26.3.). Целенаправленность состоит в том, что к кре- диту обращаются для реализации определенных целей: пополнения средств при инвестициях, увеличения оборотного капитала, обеспечения наступивших плате- жей.

Кредит выдается тогда, когда есть уверенность в его погашении. Исполнение обязательств достигается через материальное обеспечение кредита. Обеспечением могут служить материальные ресурсы, ценные бумаги, гарантия, залог, заклад, по- ручительство. Лишь в редких случаях отдельным предпринимателям, заслуживаю- щим бесспорный авторитет в финансовых кругах, может быть выдан кредит под доверие.

Принцип срочности кредита заключается в предоставлении займа на опреде- ленный срок. По срокам кредит подразделяется на краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный. В большинстве случаев его принято считать краткосрочным, если он выдается на период до 1 года, среднесрочным - на 2-3 года, долгосрочным - до 10 лет и более. Иногда кредит делят только на краткосрочный и долгосрочный, беря в первом случае временной отрезок до 3 лет, а во втором - свыше 3 лет.

Существенное значение имеет принцип возвратности. Без него немыслима са- ма категория кредита. Полученный заем в обязательном порядке должен быть воз- вращен кредитору. Всякое затягивание с этим сопряжено со штрафными санкциями и ужесточением условий при дальнейшем кредитовании.

Платность кредита заключена в выплате процентов за его пользование. Ссуда должна быть оплаченной, иначе любой банк прогорит. Когда-то за безнадежных должников сажали в долговую яму. Теперь наказывают финансовыми санкциями. В последнее время появились агентства по «выбиванию» долгов.

На величину процентной ставки влияют размер, кредитный риск, вид кредита. Процентная ставка может быть фиксированной на весь срок или «плавающей», т.е. регулярно меняющийся в соответствии с конъюнктурой рынка.

За рубежом на финансовых рынках процентные ставки могут быть на уровне

2-6%. Стоимость займа у Всемирного банка составляет 1,6% в год. При долгосрочном

займе фиксированная ставка на 16 лет равна 5,1% с добавлением 0,9% на консуль- тативные услуги.

Есть страны, в которых процентные ставки значительно выше. К ним относится Россия. Часто повышенные ставки применяются в связи с высокими темпами ин- фляции.

Кредит - важнейшее средство развития экономики. Подъем производства не- возможен без мощного кредитного потока в реальный сектор экономики. Жить в кредит выгодно, если он отлажен. Кредит позволяет расширить производство за счет использования дополнительных (заемных) средств. Предоставление функцио- нирующим предпринимателям свободного денежного капитала дает им возмож- ность увеличить доход, направить больше инвестиций в производство. Возврат- ность кредита, необходимость уплаты процента из прибыли побуждают предпри- нимателей изыскивать наиболее эффективные методы хозяйствования, нацеливают на активный поиск совершенствования бизнеса.