Глава 26. Кредитно-банковская система

В этой теме выясняется в основном организующая роль банков в современной экономике. Банки образуют важное звено рыночных отношений, влияют на течение хозяйственных процессов.

Основные вопросы:

1. Ссудный капитал.

2. Кредит и его формы.

3. Банковское дело.

4. Реформа банков в России.

26.1. Ссудный капитал

Наряду с промышленным и торговым предпринимательством существует ссуд- ное (банковское) предпринимательство. Оно представляет собой инициативную деятельность, направленную на получение прибыли за счет операций с деньгами. В этом случае предпринимателями выступают в основном банкиры, поскольку в со- временных условиях крупные денежные ресурсы сосредоточены в банках.

Банковское предпринимательство ведется при наличии ссудного капитала. Бо- лее того, оно основано на использовании ссудного капитала. Внешне ссудный капи- тал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду, т. е. взаймы, во временное пользование, и притом за плату. Иначе говоря, это капитал, приносящий процент.

Владелец ссудного капитала сам его не использует, а передает предпринимате- лям, действующим в производстве, торговле, других сферах. Деньги становятся ка- питалом-товаром, т.е. таким капиталом, который покупается и продается, и, как всякий товар, он имеет потребительскую стоимость и стоимость. Потребительская стоимость ссудного капитала заключается в том, что он обладает способностью приносить доход заемщику. Большей частью деньги берут в ссуду для производст- венных целей, для того, чтобы поддержать или увеличить производство. Возникает возможность получить на эти деньги прибыль. Оказывается, что деньги в данном случае, кроме обычной потребительной стоимости как всеобщего эквивалента, при- обретают добавочную потребительскую стоимость в виде способности приносить прибавочную стоимость. Деньги уже выступают как капитал, как самовозрастаю- щая стоимость.

В одно и то же время ссудный капитал выступает двояким образом. Происходит как бы его раздвоение: для ссудного предпринимателя он является капиталом- собственностью, а для функционирующего капиталиста (промышленника или тор- говца) капиталом- функцией. Применяя заемный капитал, функционирующий предприниматель не может обратить в собственную пользу всю прибыль. Часть ее он должен передать владельцу капитала. Следовательно, прибыль распадается на

доходов: предпринимательский доход заемщика и ссудный процент, по- ступающий в распоряжение банкира.

Форма движения ссудного капитала такова: Д-Д¹, где Д - авансированная, а Д¹ - возросшая денежная стоимость. Ссудный предприниматель пускает в дело аванси- рованную, а получает обратно возросшую стоимость.

В масштабах общества ссудный капитал предстает как часть всего промышлен- ного капитала. Совершая кругооборот, промышленный капитал последовательно принимает три формы: 1) денежную, 2) производительную, 3) товарную. Для про- мышленного капитала выгодно, чтобы часть денежного капитала обособилась, ока- залась в руках банкиров, превратившись в специфическую сферу предприниматель- ской деятельности. Это позволяет промышленникам в необходимых случаях пополнить недостающие денежные средства, увеличить за счет заемных средств объемпроизводства, ускорить оборот капитала и, в конечном счете, повысить свои доходы.

Следовательно, сущность ссудного капитала заключена в том, что он являет- ся обособившейся частью промышленного капитала. Его основной функцией нуж- но считать обслуживание промышленного капитала, снабжение его недостающими денежными средствами. Ссудный капитал действует самостоятельно, но он призван дополнять промышленный капитал.

Функционирование ссудного капитала основано на том, что в каждый данный момент одни предприниматели имеют свободные денежные средства, а другие - в них нуждаются. Праздно лежащие деньги не приносят дохода. Их необходимо по- стоянно пускать в оборот. Свободные суммы сосредоточиваются в банках и исполь- зуются ими для предоставления ссуд. Источниками образования ссудного капитала могут служить: 1) денежные средства, накапливаемые предприятиями для аморти- зации оборудования, расширения производства, закупки сырья, материалов, перио- дической выдачи заработной платы; 2) свободные денежные ресурсы государства; 3) денежные доходы и сбережения населения; 4) капитал рантье-яиц, живущих на проценты с отданного в ссуду капитала (рис. 26.1).

Исторически предшественником ссудного капитала был ростовщический капи- тал. С древних времен существовали группы богатых людей-ростовщиков, отда- вавших деньги в рост с большой для себя выгодой. В некоторых случаях ростовщи- ки взимали баснословные проценты, которые вдвое - втрое превышали размер са- мой ссуды. Отдельные крупные ростовщики посредством ссуды откупали у прави- тельств право на сбор налогов с населения. Затем с помощью чиновников наживали на этом огромные состояния. Ростовщики опутывали долгами рабовладельческие и феодальные хозяйства, доводя их до упадка. От них сильно страдали бедные слои населения, нередко попадавшие из-за непосильных долгов в рабство и крепостниче- скую зависимость. Отсюда - народная ненависть к ростовщикам, существовавшая во все века. Их изображали в образе беспощадных пауков-стяжателей.

Ссудный процент есть часть прибыли промышленного предпринимателя. Он является платой за использование потребительной стоимости ссудного капитала. Условно его можно назвать ценой товара, выступающего в данном случае в виде

ссудного капитала. Условно - потому, что процент не выражает всей стоимости и, следовательно, не выражает всей цены ссудного капитала.

Для ссудного предпринимателя важное значение имеет норма процента. Она определяет степень доходности находящегося в его распоряжении капитала. Норма ссудного процента представляет собой отношение суммы годового дохода, полу- чаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. Она зависит от того, в каких долях будет разделена прибыль между ссудным и промышленным предпринимателями. На этот процесс сильное влияние оказывает конкуренция. Ве- личина процента определяется соотношением между предложением ссудного капи- тала и спросом на него. Если свободного капитала много и спрос на него неболь- шой, то уровень процента будет низкий, и, напротив, при возрастании спроса и уменьшении предложения заемных средств размер процента возрастает.

Высшей границей процента считается вся прибыль, полученная в производстве. Но в таком случае для промышленника нет смысла прибегать к ссуде. Минимальная граница процента может упасть до уровня, близкого к нулю. Но тогда теряется вы- года ссудной операции для владельца денежного капитала.