3. Виды страхования жизни в рамках ипотечного страхования и перспективы их развития

3.1. Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

В настоящее время страховщики предлагают две основные программы по страхованию жизни. Это рисковое страхование жизни – по такому полису предполагаются выплаты в случае смерти клиента по любой причине, получения инвалидности и травм. Второй разновидностью является накопительная программа – в данном случае клиент копит у страховщика деньги с выплатой к определенному сроку. При этом накопительная программа может покрывать и риски смерти клиента.

Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев – это рисковый вид страхования, основной целью которого является не защита сбережений (дохода), а страховая защита при утрате трудоспособности или на случай смерти.

Страховым случаем признается:

• смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни;

• постоянная полная или частичная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

• временная утрата трудоспособности (временное обратимое нарушение здоровья) на срок более 30 дней вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Под несчастным случаем понимается неблагоприятное внешнее физическое воздействие, имеющее непредвиденный, непреднамеренный и неожиданный для застрахованного лица характер, которое повлекло за собой смерть или нанесло существенный вред здоровью застрахованного.

Обычно в правилах страхования указываются нестраховые случаи, по которым страховщик освобождается от ответственности по страховым выплатам. Такими случаями, например, могут быть:

• умышленные действия застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), которые привели к наступлению страхового случая;

• страховой случай произошел, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

• самоубийство (покушение на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений.

Некоторые банки при предоставлении кредита наряду со страхованием предмета ипотеки и титульным страхованием требуют этот вид страхования, чтобы не нагружать кредит дополнительными расходами. Однако, оговаривая конкретные причины, которые повлекут за собой смерть, страховые компании предоставляют ограниченное покрытие, и банк получает не такую полную защиту.

Страховые компании могут предложить несколько вариантов программ страхования. Наиболее дешевым видом является страхование жизни заемщика от несчастных случаев. Для более комплексной защиты предназначено страхование от несчастных случаев и болезней, тогда страховыми рисками являются практически любые болезни и травмы, которые приводят к утрате трудоспособности или смерти заемщика. Однако стоимость такой страховки дороже.

Страховые программы также могут отличаться по перечню случаев, при которых выплачивается страховое возмещение – может включаться только риск смерти, либо смерти и стойкой утраты трудоспособности (инвалидности).

Страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю-банку в качестве погашения задолженности по кредиту. Но если задолженность меньше суммы страховой выплаты либо ее нет, то деньги получит семья пострадавшего заемщика. То есть данный страховой продукт имеет выраженную социальную функцию.

Частичная потеря или утрата профессиональной трудоспособности, включаемые в покрытие классических полисов страхования от несчастных случаев, из кредитных продуктов, как правило, выпадают. В то же время некоторые банки предлагают своим клиентам застраховаться на случай временной нетрудоспособности (не более четырех месяцев). В этом случае страховая компания некоторое время будет помогать заемщику выполнять кредитные обязательства перед банком, то есть выплачивать его ежемесячные платежи, но не гасить всю сумму кредита. Однако, с одной стороны, данный полис покрывает только то расстройство здоровья, которое вызвано несчастным случаем, а с другой – страховщики устанавливают временную франшизу, приступая к выплатам не ранее чем через месяц с момента утраты трудоспособности. При страховании и этого риска, тариф будет несколько выше.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев требуется практически в каждом банке для получения ипотечного кредита. Данный страховой продукт будет востребован и в дальнейшем. Однако параллельно со страхованием заемщика от утраты трудоспособности банки все чаще будут запрашивать страхование жизни от смерти по любой причине, поскольку в этом случае обеспечивается более полное покрытие.