
- •Министерство образования
- •1.1. Понятие ипотеки и риски в ипотечном кредитовании
- •1.2. Страхование рисков, присущих ипотечной деятельности
- •Страховые риски, присущие ипотечной деятельности
- •2. Страхование жизни и здоровья заемщика – необходимая составляющая ипотечного страхования
- •3. Виды страхования жизни в рамках ипотечного страхования и перспективы их развития
- •3.1. Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев
- •3.2. Кредитное страхование жизни заемщика
- •3.3. Накопительное страхование жизни.
- •3.3.1. Страхование на случай смерти
- •3.3.2. Страхование на дожитие
- •3.3.3. Страхование с условием участия в прибыли страховщика
- •3.3.4. Фондовое страхование (инвестиционные полисы unit-linked)
- •Заключение
- •Список литературы
- •Приложение
- •Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими банками
- •Сравнительная доходность программ накопительного долгосрочного страхования жизни
1.2. Страхование рисков, присущих ипотечной деятельности
Большое количество рисков, присущих ипотечной деятельности, необходимость обеспечения надежной защиты от них предопределяют систему страховых отношений в качестве одного из важнейших составляющих элементов системы ипотечного кредитования.
Страховые теория и практика выделяют критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию. К таким критериям относятся:
случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;
возможность экономической оценки риска;
однозначность выделения (идентификации) риска;
однородность и множественность рисков;
субъективность риска.
На наш взгляд, с точки зрения возможности страхования среди ссмотренных выше рисков, возникающих в процессе ипотечной деятельности, к категории страховых можно отнести риски, представленные на схеме (рис.2).
В российском законодательстве, как и в зарубежном, выделяется имущественное и личное страхование (ГК РФ ст.927, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» ст.4). Из рис.2 видно, что ипотечное страхование представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, охватывающий различные виды как имущественного, так и личного страхования.
Существуют два варианта развития ипотечного страхования, от выбора которых зависит, станет этот вид добровольно-принудительным или рыночным. В первом случае будет создана специализированная компания, в которую будут поступать все взносы по ипотечному страхованию. Так в столичном правительстве обсуждается создание Московского городского агентства ипотечного страхования. 51% его акций будет принадлежать Департаменту государственного и муниципального имущества Москвы, остальные акции распределяются между страховыми компаниями.
С рыночной точки зрения гораздо более привлекателен второй путь развития ипотечного страхования, когда наиболее надежные и платежеспособные уполномоченные компании отбираются на
основе конкурса. При этом, на наш взгляд, оптимальным был бы вариант, когда человек, получая ипотечный кредит в любом из уполномоченных банков, мог бы заключать договор страхования в любой из уполномоченных страховых компаний.
Пока же ипотечное страхование осуществляется на основании соглашений непосредственно между банком и страховщиком. При этом каждый банк и каждая страховая компания имеют возможность выставлять собственные требования к договору страхования. Ведущие игроки обычно используют три вида страхования, связанных с жилищным ипотечным кредитованием, а именно: страхование от риска повреждения или уничтожения недвижимого имущества, используемого в качестве предмета ипотеки, страхование риска утраты права собственности владельца предмета ипотеки (титульное страхование) и страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика. При этом обычно все три вида страхования осуществляются как комплексное. Заемщиком заполняется одно заявление на осуществление комплексного страхования и заключается единый договор на осуществление комплексного страхования связанного с кредитным договором и договором ипотеки (закладной). Как правило, комплексное ипотечное страхование предполагает снижение страховых тарифов.
Различные банки имеют генеральные соглашения о сотрудничестве с разными страховыми компаниями: одни предлагают клиенту-заемщику самому выбирать из списка, другие отправляют в обязательном порядке к одному страховщику. В свою очередь, каждый страховщик также взаимодействует с
Рис.2. Страховые риски, присущие ипотечной деятельности