Страховые риски, присущие ипотечной деятельности

Риски кредитора

Риски заемщика

Кредитные риски – риски убытков при дефолте заемщика в случае, когда сумма, вырученная от реализации предмета ипотеки, является недостаточной для удовлетворения требований кредитора

Риски, осуществление которых влияет на возможность исполнения обязательств по ипотечному кредиту:

Утраты или понижения дохода заемщика

Кредитные риски – риски несвоевременной уплаты или неуплаты обязательств по ипотечному кредиту

Наступления гражданской ответственности заемщика по возмещению причиненного третьим лицам

Риски возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора

Гибели или повреждения предмета ипотеки

Риски профессиональных участников рынка недвижимости

Утраты права собственности заемщика на предмет ипотеки

Ограничения права собственности заемщика на предмет ипотеки

Риск возникновения обязанности возместить вред, причиненный имущественным интересам третьих лиц (кредитора и заемщика) в результате своей деятельности

Строительно-монтажные риски

Риск возникновения обязанности подрядчика возместить ущерб, нанесенный инвестору вследствие некачественного и недобросовестного исполнения своих обязательств

Риски физического ущерба при строительно-монтажных работах строящемуся объекту, материалам и комплектующим, строительной технике и т.п.

Риски физического ущерба при строительно-монтажных работах строящемуся объекту, материалам и комплектующим, строительной технике и т.п.

Утраты трудоспособности или смерти заемщика

Строительно-монтажные риски

Риски подрядчика

несколькими банками. В связи с этим у каждой стороны возникают некоторые проблемы. Ввиду отсутствия унификации правил, документации и процедур, страховая компания, работающая с несколькими банками одновременно, вынуждена модифицировать договор страхования согласно требованиям каждого банка. Та же проблема актуальна и для банков: при работе с несколькими страховыми компаниями они сталкиваются с различными формами страховых договоров.

Представляется целесообразным использование единых определений и разработка стандартных форм договоров и единого полиса. Помимо повышения эффективности работы банков и страховых компаний, это является важным и для формирования вторичного рынка, так как наличие типового полиса способствовало бы повышению эффективности оборота закладных.

Таким образом, система ипотечного кредитования не может существовать без страховых услуг, без гарантий, поскольку именно институт страхования дает возможность снижать и перераспределять основные риски, присущие ипотеке. Система ипотечного страхования, сложившаяся на сегодня в России, находится на стадии становления и требует решения множества проблем. Ипотечное страхование – комплексный вид, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности кредитора. Наиболее часто запрашиваемые кредиторами виды страхования: имущественное страхование предмета ипотеки, титульное страхование и страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика.