Заключение

В рамках реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» ипотеке отводится особое место, что говорит о том, что система ипотечного кредитования и связанная с ней система страховой защиты будут играть все большую роль. Задача страховой компании в системе ипотеки заключается в максимальном снижении и перераспределении основных рисков кредитора.

Сложившаяся на сегодня в России система ипотечного страхования динамично развивается, однако существует множество противоречий и проблем, требующих решений, в частности о дальнейшем направлении развития системы (добровольно-принудительный или рыночный путь), унификации форм договоров страхования и разработки единого полиса.

Большую часть рисков в ипотечной деятельности можно застраховать, но при этом цена ипотечного кредита значительно возрастает. Среди возможных страховых рисков кредиторы, как правило, выбирают три наиболее необходимых: имущественное страхование предмета ипотеки, титульное страхование и страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика.

Анализ показал, что из всех возможных способов защиты кредитора от риска, связанного со смертью и потерей трудоспособности заемщика, страхование его жизни и трудоспособности наиболее гуманный, а также максимально выгоден и семье заемщика, поскольку ответственность за погашение кредита берет на себя страховая компания. Поэтому данный страховой продукт будет востребован, хотя его обязательность и не закреплена законодательно.

В России долгосрочное страхование жизни в его классическом варианте развито слабо. Среди многочисленных причин сложившейся ситуации можно выделить низкую страховую культуру населения и его недоверие к финансовым институтам, сдерживающее налогообложение всех участников страховых отношений. Однако российские и зарубежные специалисты уже отмечают наличие благоприятных факторов для развития российского страхования жизни и его высокий потенциал.

В настоящее время при ипотечном кредитовании банки запрашивают рисковые виды страхования жизни заемщика: страхование заемщика от утраты трудоспособности в результате несчастного случая и страхование его жизни от смерти по любой причине. Наиболее востребовано кредитное страхование жизни, уменьшение страховой суммы при котором позволяет снизить его стоимость для заемщика.

Накопительное страхование жизни заемщика при ипотечном кредитовании пока не распространено. Тем не менее, уже сейчас полис накопительного страхования жизни для заемщика дает возможность получить ипотечную ссуду, хотя пока только от страховой компании. Развитие такой практики могло бы обеспечить дополнительный источник инвестиций в ипотечное жилищное кредитование.

Создание законодательной базы для использования в качестве залога в банке полиса накопительного страхования жизни при получении ипотечного кредита, на наш взгляд, сделает ипотеку более доступной и увеличит спрос на долгосрочное страхование. Такие полисы по страхованию жизни помогут заемщику выплатить ипотечный кредит, а полисы с дополнительным доходом, кроме того, компенсируют недостаток государственных гарантий.

Страховые компании уже готовы предложить своим клиентам полисы с бонусами сверх гарантированной доходности, полустраховые продукты, сочетающие в себе выгоды и финансовых, и страховых инструментов. Однако их внедрению мешают неразвитое законодательство и консервативные правила размещения страховых резервов.

Таким образом, совершенствование законодательства, приведение его в соответствие с имеющимися запросами на ипотечном, страховом, фондовом рынках, будет способствовать развитию страхования жизни заемщика, что, несомненно, выгодно для всех участников ипотечной деятельности.

Кредитору в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности и угрозы невозврата кредита нет необходимости обращать взыскание на заложенное имущество, поскольку он получает гарантию выплаты кредита и процентов по нему от страховой компании.

Для заемщика безусловная выгода в том, что при наступлении страхового случая выплаты по кредиту не ложатся тяжким бременем на него или его семью и объект недвижимости остается в их собственности. Накопительные полисы по страхованию жизни, кроме того, на ряду со страховой защитой, дают возможность накопить денежные средства.

Страховая компания, удовлетворяя спрос на страхование жизни и трудоспособности заемщика, может освоить еще не столь развитый в России рынок страхования жизни и получить дополнительную прибыль. При реализации схемы с кредитованием страхователей страховщик получает возможность внедрить новый качественный страховой продукт, что повысит конкурентоспособность и эффективность деятельности такой страховой компании.

Для государства, в свою очередь, долгосрочное страхование жизни в ипотеке обеспечит приток денежных средств, в том числе и в строительство жилья, без привлечения внешних инвесторов, что особо важно для российской экономики, и снизит нагрузку на бюджет в части социальных программ.