17. Залог как форма обеспечения возвратности банковских ссуд

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору - вернуть долг кредитору.

Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами

По месту нахождения

-предмет залога остается у залогодателя

-предмет залога передается в распоряжение залогодержателя (захват).

Наиболее распространен 1 вид залога. Залогодатель в праве владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

По договору залога должник добровольно отдает имущество в залог.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

Право полного хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику.

Существуют ограничения на отчуждение имущества в отношении государственных предприятий. Они должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего комитета по управлению имуществом.

18. Поручит-во 3х лиц. Банковская гарантия

Поручи́тельство — гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства. Обеспечительная функция поручительства заключается в том, что для кредитора увеличивается вероятность исполнения обязательства, так как в случае его нарушения должником кредитор может предъявить требования не только к нему, но и к поручителю

Экономическая привлекательность данного вида обеспечения исполнения обязательства заключается в том, что к имуществу с основного должника из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащее поручителю. Но для этого кредитор должен быть уверен в том, что поручитель обладает достаточным имуществом для удовлетворения его требований. Поэтому в банковской, например, практике при предоставлении кредита под поручительство возникает проблема определения платежеспособности поручителя, поскольку данный фактор играет большое значение в случае предъявления требований к поручителю при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства заемщиком.

В практике работы Сбербанка РФ платежеспособность поручителя определяется экономической и юридической службами банка по той же методике, которая применяется для определения платежеспособности самого заемщика. От поручителя и требуется полный пакет документов, свидетельствующих о финансовой устойчивости поручителя, его хозяй-ственных связях, дебиторской, кредиторской задолженности (если поручителем выступает юридическое лицо), справки о доходах поручителей физических лиц.

Кредит может быть выдан заемщику под поручительство определенного лица (лиц) только после положительных решений соответствующих служб банка и решения кредитно-инвестиционного комитета о способности поручителя погасить кредит заемщика в случае возникновения просроченной задолженности последнего по кредитному договору.

Поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока;

- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

Банковская гарантия

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант даёт письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об её уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Отличительной особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать её гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только.