15. Порядок предоставления банковских кредитов.

Организация кредитного процесса в банке.

Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технологии кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения прибыли

Этапы кредитования.

1.Разработка кредитной политики

-определение цели кредитной политики на текущий год

-главные принципы формирования кредитного портфеля банка

-организация кредитования

-обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска

-процентная политика по ссудам

2.Знакомство с потенциальным заемщиком

Изучается:

-сфера деятельности клиента

-состояния дел в данной сфере на данный момент и в перспективе

-основные поставщики и покупатели

-правовой статус заемщика

-цель кредита

-соответствие потребностей кредита кредитной политике банка

-вид кредита, форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов

3.Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей суды

Изучается:

-репутация заемщика и его кредитная история

-возможности клиента погасить кредит в срок(кредитоспособность)(смотрим выручку. Бизнес план. Дисконтирование)

-оцениваются вторичные источники погашения кредита

-оценивается качество ссуды(или стандартная или нестандартная)

Это все этапы узнает кредитный инспектор. и пишет кредитное заключение( результат 2и 3 этапов)

Кред.заключение: Развернутая хар-ка заемщика, статус, репутация. Оценка его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря. Оценка самого объекта кредитования , способов обеспечения и источников погашения кредита. Реальность сроков возврата основного долга и процентов.а также оценка кредитного риска.

Окончательное решение о выдаче кредитов и его параметрах в зависимости от принятого в «кредитной политике банка» порядка санкционирования ссуд выносит либо кредитный комитет филиала банка(или головного банка, либо Правление банка.

4.Заключение кредитного договора и договоров, обеспечение его исполнения, выдача кредита( на основании выписки из решения кредит.комитета. Юридический отдел проводит прав.экспертизу договоров и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы. Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии банка.

5.Кредитный мониторинг. Включает в себя: осуществление банком постоянного контроля за выполнением условий кредитного договора. Контролирует: своевременность уплаты процентов и траншей, кредитоспособность клиента, целевое использование кредита.

Цель: своевременное погашение кредита по основному долгу и уплаты процентов. Осуществляется контроль как за каждым отдельным кредитом, так и за кредитным портфелем(размер, доля просроченной задолженности, размер созданных резервов)

16. Кредитный договор и его содержание

Особенность кредитного договора –то, что в нем находят конкретные проявления принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

По кредитному договору банк обязывается предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты.

Договор считается заключенным, если между сторонам достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( размер кредита, срок, процентюставка, обеспечение , условия выдачи т погашения кредита)

Структура договора.

1.Предмет договора.

-наименование договаривающихся сторон

-вид кредита, его цель, сумма, процентная ставка(основные условия договора)

2.Порядок выдачи и погашения кредита.

-указывается на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет, № ссудного счета, на котором будет отражаться учет выданного кредита и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление, документооборот

-как погашается кредит: единовременно или в рассрочку с указанием дат и сумм. Платежным поручением самого заёмщика или платежным требованием самого банка на без акцептное списание средств со счетов заемщика в банке-кредиторе или других банках, на основании предоставленного ему заемщиком такого права ( доп. соглашение к договору банковского счета)

-условия досрочного погашения: комиссия. Очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию, в случае недостаточности у заемщика денежных средств в полном займе.

3.Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.

-частота начисление процентов

-расчетный период

-порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов

-сроки уплаты

4.Права и обязанности сторон.

Вытекают из действующего законодательства, так ж определяются особенностями конкретной кредитной сделки, ситуации на рынке кредитных ресурсов и т.д.

5.Обеспечение возврата кредита.

Должа быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного банком соответствующими юридическими лицами по исполнении заемщиком обязательствам по кредитному договору.

-договор залога

-договор поручительства третьих лиц

-договор банковской гарантии

-возможны комбинации обеспечения

6.Ответственность сторон. Санкции.

7.Порядок изменения договора и рассмотрение споров.