Глава 2. Обязательства по банковской гарантии и документарному аккредитиву § 1. Банковская гарантия

1.1. Понятие банковской гарантии

Согласно ст. 368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

В указанной статье кодекса воспроизведен в более приемлемой для понимания (с точки зрения российского правового менталитета) и применения форме п "а" ст. 2 Унифицированных правил для гарантий по требованию 1992 г. (публикация МТП N 458). Как говорилось ранее, в российском праве был ограничен круг субъектов, правомочных выдавать гарантии, вследствие чего гарантия получила наименование банковской. Однако гарантии могут также выдаваться иными кредитными учреждениями *(83) и страховыми организациями. Такое ограничение, на наш взгляд, оправданно. Тем более что и Унифицированные правила для гарантий по требованию были рассчитаны в первую очередь на платежные обязательства кредитных организаций. Далее предметом рассмотрения будет являться именно банковская гарантия как обязательство, эмитированное лицом, обладающим специальной правосубъектностью.

Учеными, работавшими над проектом нового российского Гражданского кодекса, обращалось внимание, что исходным материалом для формулирования в кодексе норм о банковской гарантии послужили именно Унифицированные правила для гарантий по требованию *(84), посредством чего кодекс воспринял все новое и прогрессивное в международной практике использования банковских гарантий.

Вместе с тем простое заимствование положений правил не имело места: содержание многих норм было творчески переработано, приближено к российской действительности и традициям российского законодательства. В частности, Ю.В. Петровский, в зависимости от степени заимствования отдельных положений и принципов Унифицированных правил по отношению к ГК РФ, выделяет четыре группы норм, посвященных банковской гарантии *(85):

- заимствованные полностью;

- заимствованные частично;

- незаимствованные;

- содержащиеся только в ГК РФ.

Остановимся только на некоторых важных особенностях положений ГК РФ.

Прежде всего, следует обратить внимание на то, что нормы о банковской гарантии помещены в гл. 23 ГК РФ, тем самым однозначно определена правовая природа данного института в качестве одного из способов обеспечения обязательств. На функциональное предназначение банковской гарантии обеспечивать надлежащее выполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства) указано также в п. 2 ст. 369 ГК РФ.

Унифицированные правила (п. "а" ст. 10) и ГК РФ (п. 2 ст. 375) предоставляют гаранту разумный срок для рассмотрения требования бенефициара с приложенными к нему документами об уплате денежной суммы по банковской гарантии. Однако если в соответствии с Унифицированными правилами по истечении такого срока требование бенефициара подлежит обязательному удовлетворению либо отказу в платеже при несоответствии предоставленных документов условиям гарантии, то, согласно п. 2 ст. 376 ГК РФ, гарант вправе сообщить об этом бенефициару и принципалу (если ему до удовлетворения требования бенефициара стало известно о том, что основное обязательство, обеспечиваемое банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям или недействительно). Полученное же гарантом повторное требование подлежит обязательному удовлетворению гарантом. Так, если Унифицированные правила могут быть условно названы правилами для гарантий по первому требованию, то соответствующие положения ГК РФ - нормами о гарантиях по повторному или второму требованию бенефициара.

Благодаря сохранению принципа независимости гарантии от основного обязательства, в ГК РФ была закреплена возможность для гаранта, принципала если не защититься от недобросовестных требований бенефициара, то, по крайней мере, отодвинуть во времени их удовлетворение.

Помимо этого, в отличие от указанных Унифицированных правил (ст. 16), объем ответственности гаранта перед бенефициаром (согласно п. 2 ст. 377 ГК РФ) за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств не ограничивается (если в гарантии не установлено иное) суммой, на которую выдана гарантия.

ГК РФ также устанавливает положение о праве гаранта предъявить регрессное требование к принципалу о возмещении сумм, уплаченных бенефициару в соответствии с условиями банковской гарантии (ст. 379). Полагаем, что Унифицированные правила, не имеющие аналогичного по содержанию положения, не отказывают тем самым гаранту в предъявлении такого требования, а выносят за пределы своего регулирования последующие отношения между гарантом и принципалом.

Кроме того, ряд норм Унифицированных правил не был воспроизведен в § 6 гл. 23 ГК РФ постольку, поскольку кодекс содержит необходимые общие положения, которые также могут быть применены для регулирования отношений по банковской гарантии, в том числе нормы ст. 10 "Пределы осуществления гражданских прав", гл. 22 "Исполнение обязательств", гл. 25 "Ответственность за нарушение обязательств". Так, определение содержания понятий "в разумный срок", "разумная заботливость" могут быть найдены соответственно в ст. 314 (абз. 2 п. 2) и ст. 401 (абз. 2 п. 1) ГК РФ. Для толкования терминов "в письменной форме", "письменно" необходимо применить аналогию закона, в частности ст. 434 ГК РФ "Форма договора" (п. 2).

Необходимо отметить, что большинство норм о банковской гарантии, содержащихся в ГК РФ, носит диспозитивный характер, т.е. иные по содержанию правила могут быть установлены в гарантии. Данное обстоятельство послужило основанием для критики в юридической литературе частого использования такого метода правового регулирования *(86).

На наш взгляд, высказываемая критика не совсем оправданна. Поскольку предметом регулирования в данном случае являются гражданско-правовые отношения, основанные на признании свободы договора, с мнением о том, что "...нормативный комплекс, регулирующий банковские гарантии, должен в большей степени содержать предписания и запреты, нежели дозволения" *(87), согласиться трудно. Такой подход ГК РФ должен быть оценен скорее положительно, нежели получить отрицательную окраску. Так, например, если это прямо предусмотрено в тексте самой гарантии, гарантия может быть отзывной, вступать в силу через определенный срок после ее выдачи, права по ней могут быть переданы другому лицу. Все перечисленные характеристики позволяют в большей степени удовлетворить интересы сторон в случае, если это необходимо по условиям конкретной сделки. Единственно, с чем можно согласиться, так это с тем, что диспозитивный характер норм о банковской гарантии может в ряде случаев повлечь за собой увеличение продолжительности переговоров сторон об условиях будущей гарантии.