3.Страховий ринок: поняття, організаційна структура, учасники, особливості функціонування, перспективи розвитку в Україні.

Страховий ринок – це особливі соціально-економічне середовище і сфера економічних відношень, де об’єктом купівлі-продажу (товаром) є страхова послуга, формуються попит і пропозиція на неї.

Страховий ринок представляє всю сукупність економічних відносин, що виникають при купівлі-продажу страхового продукту, і реалізує прямі відношення між страховиком і страхувальником за допомогою наповнення змісту страхової послуги конкретними товарно-грошовими відносинами.

Основна мета страхового ринку – забезпечення безперервності процесу суспільного відтворення через продаж специфічної фінансової послуги (страхової гарантії), що здійснює матеріальну компенсацію шкоди (збитку), яка заподіяна майновим інтересам страхувальників у результаті настання подій, що називаються страховими випадками.

Страховий ринок може бути охарактеризований за територіальним і галузевим (видовим) принципом. У територіальному аспекті можна виділити:

Внутрішній страховий ринок (місцевий) – місцевий ринок, де є безпосередній попит на страхові послуги з боку клієнтів, що може бути задоволений конкретними страховиками.

Національний (зовнішній) страховий ринок – той ринок, який перебуває у межах певної держави, охоплює декілька внутрішніх ринків і до структури якого належать багато страхових компаній, котрі діють як у межах держави, так і за кордоном.

Міжнародний (світовий) страховий ринок – це пропозиція і попит на страхові послуги у масштабах світового співтовариства.

За галузевою (видовою) ознакою виділяють ринки: 

• особистого страхування; 

• майнового страхування;

• страхування відповідальності;

• страхування економічних ризиків;

• перестраховування.

За типом державного регулювання страхові ринки поділяються на:

• авторитарний (жорсткий) тип це коли кожний конкретний вид страхування проходить процедуру ліцензування і повинен відповідати певній системі вимог щодо правил страхування, фінансово-господарській діяльності страхової компанії; конкуренція між страховиками чітко регламентується;

• ліберальний (м'який) тип передбачає, що операції по страхуванню хоча й підлягають ліцензуванню, проте нагляд за діяльністю страхових компаній відносно слабкий;

• змішаний тип використовує в певній мірі два зазначених підходи виважена система регламентації діяльності страхових компаній поєднується з досить гнучкими підходами, які дають можливість забезпечити достатній рівень конкуренції.

За напрямком розвитку страховий ринок поділяється на:

• екстенсивний, який передбачає швидке зростання кількості страхових компаній з невисоким рівнем платоспроможності та звуженим асортиментом страхових послуг;

• інтенсивний, який передбачає укрупнення страхових компаній, збільшення власного капіталу, покращення фінансового стану, розширення асортименту страхових послуг.

За станом попиту на страховому ринку він буває:

• насичений;

• ненасичений.

Внутрішня структурна будова страхового ринку за суб'єктами страхових відносин представлена трьома основними секторами:

1-й сектор - уповноважений орган державного нагляду за страховою;

2-й сектор - структурні елементи страхового ринку - страховики страхувальники та об'єднання страховиків;

3-й сектор - елементи інфраструктури - страхові та не страхові посередники.

Головними суб'єктами страхового ринку є страховики, страхувальники та страхові посередники. Кожний з них виконує свою функцію, має свою специфіку та механізм реалізації економічних інтересів.

Страхові компанії України в 2011 році зібрали 18 млрд грн страхових премій, що на 35% більше, ніж у 2010 році, такі дані повідомив головний редактор страхового рейтингу Insurance Top Олександр Залєтов на презентації підсумків діяльності страхового ринку в Києві в четвер, пише Інтерфакс-Україна.

За його словами, частка страхування у ВВП країни в минулому році склала 1,3%. Передбачається, що в 2012 році вона складе 1,2%.

Залєтов також спрогнозував, що в 2012 році українські страховики зберуть 20,4 млрд грн чистих страхових премій.

За його словами, за минулий рік чисті страхові виплати склали 6 млрд грн, при цьому середній термін рівня виплат склав 26%.

За даними Insurance Top, частка малого бізнесу в загальному обсязі страхування становить 6%, середнього - 21%, великого - 31%, домогосподарств - 42%. У структурі платежів переважає майнове страхування - 27%, добровільне медичне страхування - 5%, страхування життя - 6%.

Крім того, в минулому році укладено 8,3 млн договорів ОСАЦВ, 6,3 млн договорів страхування від нещасного випадку, більше 5 млн договорів страхування майна, 1,1 млн договорів добровільного медстрахування, 1,5 млн договорів страхування туристів і 450 тис. договорів КАСКО.

Залєтов також зазначив, що страхуванням ОСАЦВ охоплені 93% всіх, що підлягають даному виду страхування. Рівень охоплення КАСКО складає 28%, ДМС - 2%, страхування життя - 7%, туризму - 8%, страхування майна домогосподарства - 2%.

За даними Insurance Top, обсяг реального страхування домогосподарств становить 6,7 млрд грн, передбачається, що в поточному році він збільшиться до 7,1 млрд грн.

Залєтов також повідомив, що через власні канали продажів страховики реалізували продукти на 5,1 млрд грн, в тому числі на центральні офіси припадає 35%, на регіональні мережі та агентів - 65%.

Крім того, за його словами, в загальному обсязі реалізованих продуктів 1% припадає на страхових брокерів, 55% - на кредитні організації.

На топ-100 страховиків України припадає 90% всіх зібраних премій.