21.3. Особенности банковской системы Германии

В Германии количество кредитных институтов превышает 4 тысячи, включая 1 тысячу средних и мелких банков. Всего, вместе с филиалами, на 80 млн. чел. приходится 49 тыс. кредитных учреждений. Банковская система Германии (двухуровневая) включает в себя:

1) Дойче Бундес банк (Федеральный Центральный банк);

2) коммерческие (универсальные) банки;

3) сберегательные банки;

4) кооперативные центральные банки;

5) кредитные кооперативы;

6) банки специального назначения (государственные и частные ипо­течные);

7) почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

8) специализированные банки.

Федеральный Центральный банк является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка – и имеет 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и около 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк полностью принадлежит федерации и высту­пает как федеральное юридическое лицо. Задачи и права этого банка опре­делены законом. Через данный банк и его филиалы проходит основная масса безналичных денежных платежей с применением чеков и векселей.

Коммерческие (универсальные) банки являются вторым звеном банковской системы и проводят операции по приему средств в депозиты, предоставля­ют различные виды услуг, в т. ч. финансовые и трастовые. Крупнейшие немецкие универсальные банки - Дойче Банк, Дрезднер Банк и Коммерц Банк - практически осуществляют все виды операций, исключая эмиссию банкнот и предоставление ипотечного кредита. Условно все ком­мерческие банки Германии делят на три группы:

1) частные (кредитные) банки, включающие 3 крупных региональ­ных, прочие кредитные и филиалы иностранных - всего около 350. Эта группа выполняет 43 % операций всех банков;

2) свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков, выполняющих половину операций всех банков;

3) почти 3 тыс. кооперативных банков с их центральными банками, производящими около 20 % операций всех банков.

Чтобы представлять свои интересы в законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах, все группы банков объединены в союзы, действующие на уровне Федерации. Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине проводит государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство – самостоятельный федеральный верховный орган, подчиняемый указаниям и служебному надзору федерального министра финансов.

Главным преимуществом универсальной немецкой банковской систе­мы по сравнению с англосаксонской, в которой функции банков разделены, является более высокая стабильность на базе эффектов диверсификации и высокой надежности вкладов, связанной с этим. Действуя на универсаль­ной основе, банк предоставляет клиенту широкий спектр операций и услуг, имея за счет этого возможность перераспределения доходов и потерь от банковской деятельности. В Германии также существуют и специализированные банки, банки спе­циального назначения, кредитные кооперативы.

21.4. Особенности банковской системы Японии

Японское банковское законодательство построено по американскому образцу и получило значительное развитие только после II мировой войны. Банковская система Японии современного периода – одна из самых развитых и мощных не только в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и в мировом масштабе. Еще в 1995 г. в Японии действовало около 6200 коммерческих финансово-кредитных организаций. Японские банки все шире входят в число ведущих банковских учреждений мира и становятся центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, реализующих инвестиции в промышленность стран Азии, США и Западной Европы.

Главными элементами банковской системы Японии являются 11 крупных частных банков (Мицуи, Мицубиси, Сумитомо, Фудзи, Дайити Канте, Санва и др.), называемых «городскими», 64 частных местных банков, функционирующих в масштабе одной префектуры, а также 3 силь­нейших частных банка долгосрочного кредитования. Крупный бизнес в основном обслуживается городскими банками. Во главе системы стоит Банк Японии, учрежденный в 1882 г. как Центральный банк.

К кредитной системе Японии относятся 47 страховых компаний, аккумулирующих огромные финансовые средства для инвестирования в ценные бумаги, 220 фондовых компаний. В отличие от других стран мира, законы Японии четко разделяют полномочия между банками и фондовы­ми компаниями и не позволяют им вторгаться в сферу специализации друг друга. За весь послевоенный период в Японии не было ни одного случая несостоятельности или банкротства банка, что говорит о надлежащем кон­троле со стороны государства в области банковского контроля и надзора и о поддержке слабых банков.

Кредитные организации Японии классифицируются следующим об­разом:

1) Центральный банк (Банк Японии);

2) коммерческие банки;

3) специализированные коммерческие институты.

Центральный Банк учрежден в 1882 г., а в 1942 г. его статус был из­менен - создан совет по политике, ставший высшим органом для принятия управленческих решений. Членами этого совета постоянно являются: управляющий банк, представители министерства финансов и агентств по экономическому планированию банковского дела в промышленности. В Банке Японии (уставный капитал 100 млн. иен) 55 % уставного капитала принадлежит правительству, а 45 % - частным компаниям. Банк действует на базе закона 1942 г., поставившего его под жесткий правительственный контроль и дающего право министру финансов изменять политику Банка Японии.

На практике государственные функции выполняет и один из круп­нейших коммерческих банков Японии (Банк Токио), который поддержива­ет корреспондентские отношения с 2 тыс. банков разных стран. Этот банк законодательно наделен правом ведения валютных операций.

Основные банки Японии - коммерческие (народные, региональные и иностранные), они выполняют свыше 300 наименований операций для своих клиентов. Мелкие сбережения граждан Японии аккумулируют почтово-сберегательные кассы. Эти кассы предоставляют индивидуальным клиен­там более широкий набор услуг и на более выгодных условиях хранят сбережения кли­ентов, чем это делают гигантские городские банки, местные и др. банки, поэтому почтовые ведомства смоги аккумулировать крупные финансовые ресурсы.