4.11. Межбанковские расчеты

На территории России расчеты между банками производятся через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком РФ. Банков­ские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым друг у друга на основе межбанковских со­глашений.

Современная система организации межбанковских расчетов регла­ментируется «Положением об организации межбанковских расчетов на территории РФ» Банка России, в котором предусмотрено, что на территории России расче­ты между банками и другими кредитными учреждениями производятся расчетно-кассовыми центрами Центрального банка РФ. Для расчетов каж­дому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет, на котором учитываются операции по перечислениям.

Расчеты между клиентами одного учреждения банка производятся путем списания или зачисления средств по счетам клиентов, минуя кор­респондентские счета. Банки обязаны обеспечивать своевременное поступление денежных средств на свой корреспондентский счет в размерах, требуемых для проведения платежей.

Коммерческие банки и их учреждения могут вводить расчеты путем зачета взаимных требований, организовывать свои расчетные центры и проводить в них зачетные операции взаимных требований хозяйственных органов, открывать корреспондентские субсчета в других банках и их учреждениях для расчетов своих клиентов. Сальдо взаимных требований должно погашаться в результате перевода средств по корреспондентским счетам этих банков и их учреждений, а также в РКЦ Центрального банка. По соглашению между банками корреспондентские счета банков и их учреждений могут вестись в других банках и их учреждениях, а не через РКЦ. Тогда режим корреспондентского счета одного банка (учреждения) в дру­гом банке определяется по соглашению между банками.

В разных странах аналогичные проблемы решаются по-разному, Однако общие принципы организации банковских расчетов остаются одинаковыми. К числу общих черт всех банков относится активное участие центральных банков в рационализации расчетов в форме прямого участия в них или в форме инициирования и поддержки специальных расчетных центров, создавае­мых коммерческими банками, или же специальных банков. Именно как посредник в платежах между банками Центральный банк может контро­лировать и регулировать денежный оборот.

5. Налично-денежный оборот и денежное обращение

5.1. Экономическое содержание денежного оборота

К базовым категориям денежного обращения относятся: денежная единица, денежная масса, денежная база, денежно-кредитная политика и денежная система.

Денежная единица складывается в экономике исторически и законодательно в качестве национальной единицы измерения количества денег, цен товаров и услуг. Одной из основных целей Банка России, как отмечено в законе о ЦБ РФ, являются защита и обеспечение устойчивости рубля, включая его покупательную способность и курс по отношению к иностранным валютам.

Для устранения или уменьшения негативных последствий снижения устойчивости денежной единицы проводят разнообразные денежные реформы, в составе которых применяют деноминацию и девальвацию.

Деноминация – замена денежной единицы по определенному соотношению (например, 1000 : 1 в России в 1998 г.). Такие меры не способствуют существенному преобразованию денежной системы и имеют в основном техническое значение, облегчая и упрощая счет. Девальвация – снижение курса национальной валюты.

Денежная масса представляет собой сумму наличных и безналичных денежных средств, а также и других средств платежа. Денежная база – итог суммы наличных денег в обращении и в кассах коммерческих банков; средств в фонде обязательных резервов банков; остатков на корреспондентских счетах в Банке России.

Величина денежной массы более чем в два раза превышает величину денежной базы, поэтому показатель денежной базы не характеризует массу денег в обращении.

Денежно-кредитная политика – это совокупность денежно-кредитных инструментов (параметров денежной массы, норм резервов, уровня процентов, сроков кредита, ставок рефинансирования и т. д.) и институтов денежно-кредитного регулирования (центральный банк, министерство финансов и др.).

Денежная система – форма организации денежного обращения, имеющая исторический характер и изменяющаяся в соответствии с сущностью экономической системы и характера денежно-кредитной политики. Ее составной частью является национальная, относительно самостоятельная, валютная система.

Достаточно сложной конструкцией является денежное обращение, соединяющее основные сущностные характеристики денег, механизмы и способы использования денег в целях экономическому и социальному развитию страны.

Налично-денежный оборот - это процесс непрерывного движения наличных знаков (банкнот, казначейских билетов, разменной монеты). Он имеет большое значение, хотя составляет и меньшую часть всего денежно­го оборота, так как именно данный денежный оборот обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения.

Налично-денежный оборот (рис. 5) начинается в расчетно-кассовых центрах Центрального банка. Наличные деньги переводятся из их резерв­ных фондов в оборотные кассы и таким образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ деньги направляются в операционные кассы коммерче­ских банков, откуда большая часть наличных денег выдается населению в виде заработной платы, пенсий и пособий, стипендий, страховых возмеще­ний, выплаты дивидендов, поступлений от продажи ценных бумаг и пр., а часть денег банки передают друг другу на платной основе.

Рис. 5.1. Схема налично-денежного оборота (РФ)

В соответствии с действующим порядком организации налично-денежного оборота для каждого предприятия устанавливаются лимиты ос­татка наличных денег в их кассах, а деньги, превышающие лимит, должны сдаваться в обслуживающий коммерческий банк. Аналогичное правило действует и для коммерческих банков, которые сдают излишние деньги в РКЦ. Расчетно-кассовый центр ЦБ переводит сверхлимитные деньги в ре­зервные фонды, изымая их из обращения и завершая данный цикл круго­оборота наличных денег.