Основи бізнесу

Страхування відповідальності поділяється на види:

^ страхування цивільної відповідальності - особа, яка завдала збиток, зобов'язана повністю відшкодувати збиток потерпілому (третій особі). Завдяки укладанню договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика;

^ страхування професійної відповідальності - пов'язане з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичних і юридичних осіб, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Наприклад, страхування відповідальності власників автотранспорту, відповідальності перевізників, відповідальності за невиконання зобов'язань тощо.

^ страхування на випадок відшкодування заподіяної шкоди.

Законодавством передбачено дві форми страхування, сутність яких полягає у наступних принципах:

у обов'язкове - встановлюється законом, суцільне охоплення зазначених законом об'єктів, автоматичне розповсюдження на території країни, необмеженість у часі;

^ добровільне - діє на добровільних засадах, вибіркове охоплення об'єктів страхування, діє з моменту укладання договору страхування, завжди обмежене строком страхування, страхове забезпечення та страхові тарифи встановлюються за згодою сторін страхування.

Законодавством передбачено 26 видів добровільного та 23 види обов'язкового страхування.

Основними видами добровільного страхування є:

1) медичне страхування;

2) особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників;

3) страхування спортсменів вищих категорій;

4) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

5) страхування засобів водного транспорту;

6) інші.

Видами добровільного страхування можуть бути:

1) страхування життя;

2) страхування від нещасних випадків;

3) медичне страхування (безперервне страхування здоров'я);

4) страхування здоров'я на випадок хвороби;

172

Лекція 8. Страховий ринок України

5) страхування вантажу і багажу;

6) страхування майна;

7) інші.

Останнім часом страховий ринок України стрімко розвивається, зростає імідж страхування, попит на страхові послуги серед суб'єктів господарювання та населення.

На жаль, за останні роки в страховій сфері практично було припинено страхування життя, страхування ризиків сільськогосподарських підприємств. Серед інших негативних тенденцій можна підкреслити монополізацію сегментів страхового ринку відомчими страховими компаніями.

Крім того, негативний вплив на розвиток страхового ринку України справляють:

^ відсутність економічної стабільності, сталого зростання виробництва, низька платоспроможність населення та дефіцит фінансових ресурсів;

^ накопичення неплатежів та збитковість багатьох підприємств;

■/ прояв монополізму та неефективний державний контроль;

^ неналежний рівень інформаційного забезпечення; відсутність єдиної комплексної інформаційної бази.

8.4. Співстрахування та перестрахування.

Вартість деяких об'єктів, які страхуються, надзвичайно велика, що є причиною значних сум відшкодувань після настання страхового випадку (наприклад, загибель російського судна "60-летие СССР" призвела до необхідності виплати 12,5 млн. дол. США для відшкодування завданих збитків). Забезпечити страхування таких об'єктів у повному обсязі здатні небагато страхових компаній. У таких випадках вони намагаються розподіляти між собою цей ризик за допомогою співстрахування та перестрахування, які є методами розподілу ризику в страхуванні.

Співстрахування - прийняття первинних зобов'язань відносно страхового ризику декількома страховиками. При цьому співвідношення відповідальності страхових компаній-учасниць може бути непропорційним. Наприклад, фірма страхує літак у трьох страхових компаніях: 50 % - у першої компанії, 25 % - у другої, 25 % - у третьої (див. рис. 8.3).

8²

173

Основи бізнесу

Договір страхування!

Страховик 50 % суми

відшк. [ Страховик 25 % суми вщшк.

Рис. 8.3. Ствстрахування

При співстрахуванні відповідальність за ризик беруть на себе декілька страхових компаній. Мета співстрахування полягає в зниженні ризику кожного окремого страховика до бажаної ним межі. Документом, який засвідчує факт укладання договору співстрахування, є страховий поліс. На практиці прийнято, що страховик, який бере участь у страхуванні в меншій частці, підкоряється умовам страхування, що прийняті страховиком, який має найбільшу частку.

Якщо майно застраховане у декількох страховиків і загальна страхова сума перевищує дійсну вартість цього майна, то страхове відшкодування, що виплачується всіма страховиками, не може перевищувати дійсної вартості майна. При цьому кожний страховик здійснює виплату пропорційно до розміру страхової суми за укладеним договором страхування.

Перестрахування - це вторинне страхування, тобто передача частини ризику від одного страховика іншому страховику - перестраховику (рис. 8.4).

Договір перестрахування

Рис. 8.4. Перестрахування

Наприклад, страхова компанія "Софт" застрахувала пасажирський пароплав фірми "Вальтер", але, не будучи впевненою у своїх можливостях щодо відшкодування значної суми можливого збитку, вирішила перестрахувати частину цього об'єкта в іншій страховій компанії "Парус". В результаті такої операції всю суму збитків буде сплачувати страхова компанія "Софт" одночасно з виплатою їй частини збитків від страхової компанії "Парус".

174

Лекція 8. Страховий ринок України

Відносини між сторонами по перестрахуванню регулюються відповідним договором. Основною функцією перестрахування є вторинний розподіл ризику. Головне в перестрахуванні - подріблення великих ризиків для зменшення частки збитку при настанні страхового випадку. Розвиток перестрахування пояснюється, передусім, збільшенням ризиків, коли об'єктами страхування стають майно корпорацій, великі промислові підприємства, океанічні кораблі тощо.

У договорі перестрахування бере участь страховик, який прийняв ризик від страхування у всій сумі, здійснивши його первинне розміщення. Якщо цей ризик виявляється для нього дуже великим, він виступає в ролі першого страховика і звертається до іншого страховика або до спеціалізованого товариства перестрахування з пропозицією прийняти частину ризику на свою відповідальність у повторне розміщення.

У СОІті Голівудсью кінопродюсери іноді зіштовхуються з незвичайними

видами ризику. Для зйомок фільму "Індіана Джонс і останній хрестовий похід" (студія "Лукас-фільм") були спеціально вирощені 2 тис. пацюків, що призначалися для епізоду, в якому Джонс і його друг пробираються напівзатопленим підземним ходом. Студія просила "Файєрменз Фанд" застрахувати гризунів і будь-які збитки від затримок в зйомках, якщо компанія втратить значну кількість тварин. Однак, страховик поставив умову: " 1000 пацюків - незастрахований залишок", тобто відмовився відшкодовувати збитки від втрати першої тисячі пацюків. Тому студія "Лукас-фільм " забезпечила себе на будь-який випадок ще тисячею пацюків.

цікавого

ПРАКТИЧНЕ ЗАНЯТТЯ

Теми рефератів:

1. Основні принципи страхування та їх характеристика.

2. Внутрішня система та зовнішнє середовище страхового ринку.

Теоретичні питання:

1. Що таке страхування? Які причини його виникнення?

2. Які найбільш суттєві ознаки страхування?

3. В чому полягає сутність правових відносин страховика та страхувальника?

4. Які існують види страхових послуг в Україні?

8**

175

Основи бізнесу

5. Які об'єкти страхування Вам відомі?

6. Охарактеризуйте функції страхування.

7. Хто такі страхові агенти і страхові брокери? Чим вони відрізняються?

8. Охарактеризуйте основні галузі страхування.

9. Які існують методи перерозподілу ризику?

Завдання 8.1

Необхідно:

•/ за наведеними даними визначити характерні ознаки добровільного та обов 'язкового страхування; ■^ заповнити таблицю:

Добровільне страхування	Обов 'язкове страхування

Дані для виконання:

1. Встановлюється та регулюється законом, не залежить від волевиявлення фізичної або юридичної особи.

2. Термін дії страхування необмежений, характерна безстроковість страхування.

3. Договір страхування вступає в силу після внесення страхових платежів.

4. Діє в межах закону та встановлених загальних правил страхування, прете його застосування, вибір страховика, встановлення конкретних умов страхування залежить від волевиявлення фізичних та юридичних осіб.

5. Суцільне охоплення визначених в законі об'єктів та осіб, що дозволяє застосувати мінімальні тарифи.

6. Розмір страхового тарифу та страхового платежу встановлюється на основі правил страхування та за власним бажанням особи.

7. Вступає в силу незалежно від факту здійснення страхових платежів.

8. Вибіркове охоплення страхових об'єктів та ризиків, обмежена кількість страхувальників.

9. Термін дії страхування обмежений, є початок та кінець дії договору страхування.

10. Діє в силу закону та, як правило, не вимагає укладання договору страхування.

11. Розмір страхового тарифу встановлюється законодавчо та є однаковим для всіх страхувальників.

12. Діє на основі укладеного договору страхування.

176

Лекція 8. Страховий ринок України

Завдання 8.2

Необхідно: за наведеною схемою пояснити, як здійснюється виплата страхових сум при настанні страхового випадку. Дані для виконання:

Фонд

страхування від пожежі.

100 грн.

100 грн.

100 грн.

100 грн.

100 грн.Г 1100 грн.Г [100 грн.

100 грн.

100 грн.'

100 грн.

100 грн.

100 грн.

Завдання 8.3

Необхідно: знайти відповідне визначення для кожного наведеного терміну.

Дані для виконання:

Термін	Визначення
1	2
(1) Страховий випадок	А. Особа, яка бере на себе страховий ризик інших осіб
__(2) Страховий агент	Б. Подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулась і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми страхувальнику
__(3) Страховий брокер	В. Вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій, визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів
__(4) Страховий платіж	Г. Фізична або юридична особа, яка діє від імені страховика і за його дорученням згідно з наданими йому повноваженнями
__(5) Страховик	Д. Особа, яка проявляє економічну передбачливість і хоче застрахуватись від небезпечних подій
__(6) Страхувальник	Е. Плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування

177

Основи бізнесу

1	2
__(7) Страхування	Є. Фізична або юридична особа, зареєстрована у встановленому порядку як підприємець, що здійснює посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страховика або страхувальника

Завдання 8.4

Необхідно: вибрати з наведеного переліку термін, який має наступне визначення.

Дані для виконання:

Визначення		Варіанти відповідей
Страхування, пов'язане з володінням,	1)	майнове страхування
користуванням і розпорядженням майном	2)	особисте страхування
	3)	сшвстрахування
Страхування одним страховиком на визначених	1)	страхування
договором умовах ризику виконання всіх або	2)	сшвстрахування
частини своїх зобов'язань перед страхувальником у	3)	перестраховування
іншого страховика
Прийняття первинних зобов'язань відносно	1)	перестраховування
страхового ризику декількома страховиками, при	2)	страхування
цьому співвідношення їх відповідальності може	3)	співстрахування
бути непропорційним
Вид цивільно-правових відносин щодо захисту	1)	страхування
майнових інтересів громадян та юридичних осіб у	2)	перестраховування
разі настання певних подій, визначених договором	3)	сшвстрахування
страхування або чинним законодавством
Страхування, пов'язане з відшкодуванням	1)	співстрахування
страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її	2)	особисте страхування
майну, а також шкоди, заподіяній юридичній особі	3)	страхування відповідальності
Страхування, що здійснюється на підставі договору	1)	добровільне страхування
між страхувальником і страховиком, тобто не за	2)	особисте страхування
вказівкою закону, а з ініціативи страхувальника, на	3)	страхування відповідальності
підставі договору між страхувальником та
страховиком
Страхування, пов'язане з життям, здоров'ям,	1)	обов'язкове страхування
працездатністю та додатковою пенсією	2)	особисте страхування
страхувальника	3)	страхування відповідальності

Завдання 8.5

Необхідно: заповнити таблицю наведеної форми на підставі Закону України "Про страхування ".

Дані для виконання:

Показник	Коротка характеристика
1	2
Поняття страхування
Суб'єкти страхування
Організаційно-правові форми страховика

178

Лекція 8. Страховий ринок України

1	2
Частка грошових внесків у сплаченому статутному фонді страховика
Об'єкти страхування
Форми страхування
Об'єднання страховиків
Страхові посередники

Завдання 8.6

Необхідно: проаналізувати наведені твердження. Поставити "+" навпроти правильного твердження і "—" навпроти неправильного.

Дані для виконання:

1. Страховиками не можуть бути державні організації.

2. Для формування статутного капіталу забороняється використовувати кошти, одержані в кредит під заставу, і вносити нематеріальні активи.

3. Страхувальники можуть укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб), які можуть набувати прав і обов'язків страхувальника згідно з договором страхування.

4. Страховики мають право здійснювати ті види страхування, які визначені в ліцензії.

5. Страховий платіж - ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування.

6. Жоден із співстраховиків не може представляти всіх інших у взаємовідносинах із страхувальником, залишаючись відповідальним перед ним лише у розмірі своєї частки.

7. Страховики можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для організації своєї діяльності.

8. При укладанні договору страхування страховик не має права запросити у страхувальника довідку про його фінансовий стан.

Завдання 8.7

Необхідно: визначити, чому акціонерній страховій компанії було відмовлено у видачі ліцензії.

Дані для виконання: Для одержання ліцензії акціонерною страховою компанією "Мегаполіс" уповноваженому органу були подані такі документи: копія установчих документів та копія свідоцтва про реєстрацію, довідка банку "Юнікс", що підтверджує розмір сплаченого статутного капіталу, правила страхування. У видачі ліцензії було відмовлено.

₈***

179

Основи бізнесу

Завдання 8.8

Необхідно: визначити, якими суб'єктами виступають у даних взаємовідносинах фізичні особи?

Дані для виконання: Акціонерна страхова компанія "Даринка" уклала угоду з громадянином Хоменком К.О., на підставі якої він зобов'язався виконувати роботи, пов'язані з виплатою страхових сум. Таким

чином громадянин Хоменко К.О. став________цієї компанії. У той же час

ця ж фірма доручила підприємцю Коломійцю К.С. підшукувати клієнтів для фірми за комісійну винагороду. Для АСК "Даринка" підприємець Коломієць К.С. -________.

Завдання 8.9

Необхідно: уважно перечитати запропоновану нижче ситуацію і дати відповіді на наступні питання:

<ґ за яким видом страхування хотів застрахувати літак клієнт ? •/ скільки видів страхівок запропонував страховий агент? ^ які це були види страхування ?

Дані для виконання: Страховий агент Шел Бахрах. який очолює фірму "Алберт Г. Рубен Компані" в Беверлі-Хіллз і страхує рок-зірок. Він розповідає, що він міцно спав, коли в дві години ночі йому зателефонував клієнт. Мова йшла не про страхування від дорожньо-транспортних пригод. Він запитав, чи можна застрахувати літак, з якого буде зніматись концерт. Бахрах сказав, що у випадку аварії пасажири гелікоптера, їх родичі або колеги можуть подати позов згідно з договором страхування відповідальності за гелікоптер, що їм не належить. Якщо будуть поранені або вбиті працівники сцени, клієнту буде потрібне компенсаційне страхування. Якщо один з дублерів не зможе більше співати, клієнту потрібне буде постійне страхування повної непрацездатності. Якщо буде завдана шкода концертному полю, виникне питання про шкоду, нанесену власності третьої сторони. Якщо клієнт вчасно не підготує футбольне поле для матчу, який повинен відбутись на наступний день, йому потрібно буде страхування додаткових витрат і додаткове страхування шкоди, нанесеної власності третьої сторони. Якщо група не зможе виступити на наступний день, клієнту потрібна буде страховка від неявки. Отже, Бахрах спокійно пояснив своєму клієнту, що він підпаде під ризик в сотні мільйонів доларів, якщо буде знімати фільм з літака. Але клієнт не відмовився від свого наміру. Тому Бахрах, зробивши ряд дзвінків, провів страхування, і через три дні його клієнт зняв концерт.

180

Лекція 8. Страховий ринок України

Завдання 8.10

Необхідно: розгадати кросворд. Дані для виконання:

	2
					6			в			10
		3
			4			7				9
	1			5
		12			13
11
				14

По горизонталі:

1. Організація, що організує формування та використання страхового фонду.

2. Сукупність страхових внесків, прийнятих даною страховою компанією, або кількість укладених і оплачених договорів.

11. Певна частина збитків страхувальника, яка не підлягає відшкодуванню страховиком.

14. Грошовий документ встановленого зразка, що видається страховиком страхувальнику в підтвердження укладеного договору страхування. По вертикалі:

2. Вид страхування відповідальності.

3. Об'єкт майнового страхування.

4. Страховий посередник, що діє від свого імені.

5. Страховий посередник, що діє від імені іншої страхової компанії.

6. Походження слова "страхування".

7. Матеріальне втілення економічної категорії страхового захисту.

8. Угода між страховиком та страхувальником, що регулює їх взаємні зобов'язання відповідно до умов даного виду страхування.

9. Вид страхування відповідальності.

10. Усвідомлена можливість небезпеки виникнення непередбачених втрат.

12. Ціна страхової послуги.

13. Специфічна сфера товарно-грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист.

181