Основи бізнесу

^ визначити суму, яку підприємство повинне повернути банку після закінчення терміну кредитування.

Дані для виконання: Банк надав підприємству кредит у сумі 4000 грн. терміном на 6 років з розрахунку 10 % річних: а) відсоток простий; б) відсоток складний.

Завдання 7.6

Необхідно:

■ґ розрахувати ціну кредиту;

' визначити суму, яку повинне повернути підприємство після закінчення терміну кредиту.

Дані для виконання: Банк надав підприємству "Грот" кредит у сумі 6000 грн. на 5 років з розрахунку 12 % річних: а) відсоток простий; б) відсоток складний.

Завдання 7.7

Необхідно: підготувати презентацію окремого банку (на власний вибір) у наступному розрізі:

назва банку;

організаційно-правова форма; рік заснування; розмір статутного капіталу; кількість регіональних відділень; керівники банківської установи; перелік банківських послуг.

158

Лекція 8. Страховий ринок України

Цікавлюся своїм майбутнім., оскільки

збираюся прожити в ньому решту

свого життя.

Чарльз Ф. Кеттерлінг

ЛЕКЦІЯ 8. СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ

8.1. Сутність страхування як виду підприємницької діяльності

8.2. Страховий ринок: поняття і структура

8.3. Галузі страхування та їх характеристика

8.4. Співстрахування та перестрахування

Після вивчення лекції Ви повинні:

•/ розуміти сутність та необхідність страхування;

^ знати структуру страхового ринку України;

•/ розрізняти види страхових послуг і страхових продуктів;

^ розуміти сутність співстрахування та перестрахування.

Поняття, що розглядаються:

Страхування (англ. іпзшапсе) - економічна категорія, яка виражає економічні відносини в процесі утворення спеціального фонду засобів і використання його для покриття збитків від стихійного лиха та інших надзвичайних подій.

Страховий ринок (англ. іпзигапсе тагкеі) - це сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист; це середовище, в якому функціонують страхові компанії.

Страхові премії (англ. іпзигапсе сотрепзаііоп) - грошова сума, яка сплачується страхувальником страховику згідно з договором страхування.

Страховий випадок (англ. іпзигей ассісіепі) - подія, при настанні якої, відповідно до закону або договору страхування, страховик повинен виплатити страхове відшкодування.

Страховик (англ. іпзигег) - сторона договору страхування, яка приймає на себе зобов'язання відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладений договір, збитки, що виникли внаслідок настання страхових випадків.

Страхувальник (англ. тзигапі) - особа, яка проявляє економічну передбачливість та страхує себе від небезпечних подій.

159

Основи бізнесу

Страхове відшкодування (англ. іпзигапсе іпйетпііу) - сума, яка виплачується страховиком по майновому страхуванню або страхуванню відповідальності для покриття збитку внаслідок страхових випадків.

Страховий ризик (англ. іпзигапсе- тізк) - ймовірна подія або сукупність подій, на випадок настання яких проводиться страхування.

Страхові продукти (англ. іпзигапсе ргойисіз) - специфічні послуги, що пропонуються на страховому ринку.

Страховий збиток (англ. іпзигапсе йатаде) - збиток, завданий страхувальнику в результаті виникнення страхового випадку.

Співстрахування (англ. соіпзшапсе) - це прийняття первинних зобов'язань щодо страхового ризику декількома страховиками, при цьому співвідношення їх відповідальності може бути непропорційним.

Перестрахування, (англ. геіпзигапсе) - вторинне страхування, тобто передача частини ризику від першого страховика (цедента) іншому страховику -перестраховику (цессіонарію).

8.1. Сутність страхування, як виду підприємницької діяльності

Ми щоденно зустрічаємося з ризиком. На побутовому рівні та при здійсненні господарської діяльності. Як правило, ризик пов'язаний з невпевненістю в можливому результаті.

Без ризику немає бізнесу. Ризик - це ймовірність загибелі або пошкодження певного об'єкта і, як наслідок, збитку. Сьогодні нам добре відомі такі розповсюджені ризики, як стихійне лихо, пожежа, аварія, вибух, крадіжка. В останній час до них додались "новинки": фінансова незаможність спонсорів, вплив кримінальних структур, соціально-політичні конфлікти, екологічна небезпека.

У господарській діяльності під ризиком розуміють усвідомлену можливість виникнення непередбаченого недоотримання очікуваного прибутку, майна, грошей у зв'язку з випадковими змінами умов економічної діяльності, несприятливими обставинами.

Кожна фірма намагається захистити себе від ризику, зокрема від загрози збитків. І хоча менеджери роблять все, що від них залежить, щоб забезпечити успішність бізнесу, вони не можуть захистити підприємство від усіх видів ризику.

160

Лекція 8. Страховий ринок України

Ще у давні часи власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереженість, за можливість втрати майна внаслідок стихійного лиха, пожежі або інших непередбачених обставин.

Страхування є однією з найдавніших суспільно-економічних категорій, невід'ємною частиною виробничих відносин. На побутовому рівні слово "страхування" вживається у значенні "підтримка", "гарантія успіху" тощо.

Новий тлумачний словник української мови визначає поняття "страхування" як "оберігати кого (що)-небудь від чогось небажаного, неприємного". В економіці цей термін найчастіше використовується для позначення інструменту захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, способу відшкодування матеріальних втрат, а також як різновид підприємницької діяльності.

Відповідно до законодавства України, страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

У сучасних умовах страхування є універсальним засобом страхового захисту доходів та інтересів громадян і підприємств усіх форм власності.

Значення страхування полягає в підвищенні інвестиційного потенціалу держави, зростання добробуту населення країни, вирішення проблем соціального та пенсійного забезпечення.

У ринковій економіці страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу та забезпечення добробуту людей, а з іншого - прибутковою комерційною діяльністю.

161

Основи бізнесу

З історії

Страхування існувало з давніх часів, задовго бо виникнення ринкових відносин і полягало у страховій взаємодопомозі. Спочатку вона існувала у формі угод у торгівлі, як сухопутній, так і морській. Страхові угоди стосувалися операцій із придбання-продажу товарів і засобів транспортування, якими були морські судна та в'ючні тварини. Так. за дві тисячі років до нашої ери в, законах вавілонського царя Хаммурапі передбачалося укладання угод між учасниками торгового каравану про спільне відшкодування збитків, яких, може зазнати у дорозі будь-хто з них, внаслідок нападу розбійників, пограбування, крадіжки тощо.

Про страхування у Київській Русі згадується у законодавстві Х-ХІ століття. Уже в цей час общини проводили матеріальне відшкодовування певних збитків окремим своїм членам, зокрема у випадку вбивства княжих людей, У пам'ятці древнього права Київської Русі "Руській правді" зазначалося: "Якщо хто вбє княжого мужа, напавши на нього, і вбивця не буде пійманий, то платить ^гза вбитого ЗО гривень та округа, де знайдено небіжчика. Якщо вбита проста людина, то округа платить 40 гривень. Якщо вбивство скоєно ненавмисно, у сварці або на бенкеті при людях, то вбивця сплачує виру (грошове стягнення) також за допомогою громади". Отже, норми "Руської правди" вже також фіксували страхові відносини.

Своїм, виникненням страхування зобов'язане великій лондонській пожежі 1666 року. Перше товариство по страхуванню від вогню заснував лікар Ніколос Варбон.

Прототипом сучасного страхового договору виступав спочатку звичайний договір позики. Потім з'явився страховий договір, який оформлювався у формі особливого документу - полісу морського страхування.

Збереглося дуже мало страхових договорів того часу, так як після закінчення морських подорожей вони розривалися у прямому значенні цього слова. Найдавнішим документом, що дійшов до наших днів, є договір, укладений у 1347 р. в Генуї (Італія). Про швидке розповсюдження морського страхування свідчить запис, який дійшов з хронік того часу, про те, що тільки одним нотаріусолі в Генуї в 1393 р. протягом одного тижня було укладено вісімдесят страхових договорів. Згодом морське страхування з'явилося в Іспанії Португалії, Голландії, Німеччині.

В епоху пізнього Середньовіччя з'явилося страхування від пограбувань на великих дорогах, з якого почало розвиватися страхування транспорту та перевезень.

Близькі до сучасного страхування життя установи виникли порівняно пізно - у 1762 р. в Англії було створено КаиііаЬіе Зосіеіу, що вперше почало використовувати придатні до теперішнього часу математико-статистичні принципи (таблиці

смертності, розрахунок ймовірностей досягнення певного віку тощо).

^

162

Лекція 8. Страховий ринок України

З історії

За часів Російської імперії, не дивлячись на те, що більшість страхових товариств було зосереджено в Петербурзі, на території України теж функціонували страхові установи. Найбільшого розповсюдження у царській Роси набупо взаємне страхування промисловців. Так. у 1909 році набрав чинності Статут Товариства взаємного страхування від вогню майна гірничих і гірничозаводських підприємств, керівництво якого знаходилося у Харкові

У Києві в цей час функціонувало товариство взаємного страхування, завданням якого був захист від вогню майна поміщиків на території Київської, Волинської і Подільської губернії.

Перший письмовий договір страхування життя, який дійшов до наших днів, був укладений в Англії у XVII ^ столітті.

У 1765 році в Німеччині за правління імператора Фрідріха Великого була створена перша установа зі страхування худоби від вимирання.. У 1787 році в США запропоновано страхування від крадіжки (але реалізовано набагато пізніше}. У 1845 році в Європі почали страхувати від нещасних випадків, а в США в 1898-му -від автомобільних наїздів. Самі ж транспортні засоби від крадіжки та вогню почали страхувати пізніше - у 1907 році Хоч і повільніше, ніж у Західній Європі та Америці, але розвивалася страхова справа і в Росії. Першим офіційним досвідом страхування життя для певних категорій населення став Закон "Про вдовью казну" 1771 року.

Після заснування в 1776 році Державного Позикового банку йому було надано право страхування будинків і фабрик з каміння, у тому ж році при ньому була заснована страхова експедиція.

В 1927 році барон Штиглій разом, з іншими засновниками відкрив на акціонерних засадах "Перше Російське страхове товариство від вогню", операції якого до 1918 року приносили стабільний дохід акціонерам.

Страхування в Україні активно почало розвиватися з середини 30-х років ХЖ століття. Воно здійснювалося, в основному, через ощадні каси, а також: товариствами взаємного страхування, одне з яких знаходилося в Києві

163

Основи бізнесу

В Україні здійснення страхування регулюється Законом України "Про страхування", який регламентує відносини у сфері страхування і спрямований на створення ринку страхових послуг, посилення страхового захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій та громадян.

Страхування покликано виконувати наступні функції:

■ґ ризикову;

^ превентивну;

<ґ заощадження коштів;

^ створення та використання страхових фондів і резервів;

^ компенсаційну.

Ризикова функція полягає у переданні страховику відповідальності за наслідки ризику за певну плату.

Превентивна функція страхування забезпечує фінансування заходів для попередження настання страхового випадку, сприяє запобіганню великих втрат як страхувальника, так і страховика.

Функція заощадження коштів дозволяє страхувальнику за рахунок страхових внесків накопичити певну суму коштів за умови відсутності страхового випадку.

Функція створення і використання страхових фондів і резервів вирішує завдання накопичення страховиком певних економічних ресурсів, які є достатніми для забезпечення покриття збитків страхувальника у разі настання страхового випадку.

Компенсаційна функція передбачає відшкодування збитків страхувальнику при настанні страхового випадку.

Страхування як вид економічних відносин має свій предмет, об'єкт і суб'єктів.

Предметом страхування виступає не сам страховий випадок, а ризик того, що певна подія може відбутися, а може й не відбутись.

Об'єктами страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України та пов'язані з:

^ життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи;

^ володінням, користуванням і розпорядженням майном;

164

Лекція 8. Страховий ринок України

^ відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Суб'єктами страхування виступають страховики, страхувальники та посередники (див. п. 8.2).

Отже, у ринковій економіці страхування виступає, з одного боку, як фактор стабілізації економіки, як регулятор процесів соціально-економічного розвитку суспільства, а також як засіб захисту господарської діяльності та добробуту членів суспільства. З іншого боку, страхування є прибутковим видом діяльності.

У СВІТЛІ На засіданні прес-клубу представник однієї зі страхових

компаній розповів журналістам про створену в Україні базу несумлінних страховиків. Дебати з питання створення такого "чорного списку", в якому б акумулювалася вся Цікавого інформація про страхових шахраїв, ведуться вже не перший рік. Поки що ідею втілили в життя тільки 10 страхових компаній.