Вопрос 18. Сущность и функции страхования

Страхование как экономическая категория – это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденными неблаго­приятными явлениями (рисками).

Страховое дело означает сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условий договоров страхования, и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности).

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий от не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Комплекс мер стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенция. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.

Участниками страховых отношений, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации (страховщики);

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). К такому органу относится Федеральная служба страхового надзора.

8) объединения субъектов страхового дела.

Страхователь - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.

Застрахованный - физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое лицо или юридическое лицо указанное в договоре страхования для получения выплат.

Страховщики - юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования.

Общества взаимного страхования – это юридические и физические лица созданные в виде общества взаимного страхования, для страховой защиты своих имущественных интересов.

Страховые агенты - это юридические и физические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - это юридические и физические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем).

Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Объединения субъектов страхового дела – это объединения страховых компаний в виде союзов, ассоциаций и иные объединения, которые созданы в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов.