Вопрос 2. Права и обязанности соторон

Основная обязанность фин агента состоит в предосталвнии клиенту предусмотренной договором денежной суммы. На практике финансирование осуществляет как правило двумя платежами. Первый производится при устпке дененого требования и сотавляет от 70 до 90% от суммы уступленого требования. Второй платеж совершается после поуступления от должника полной оплаты уступленного требования, при этом из суммы второг оплатежа удерживается вознаграждение фин агента за услуги по финансированию, ведение бух учета, а также суммы зачтенного должником встречного требования. На фин агента могут быть возложены обязанности по оказанию клиенту фин услуг. По общему правилу фин агент не вправе в последствии уступить денежные требования если иное не предусмотрено договором.

Основная обязанность клиента состоит в уступке денежного требования к должнику, который осуществляется с учетом правил главы 24 ГК. На клиента возлагается обязанность уведомить должника о совершенной уступке требования. Он обязан передать фин агенту документы удостоверяющие право требования и сообщить сведения имеющие значение для. Должнит отвечает за действиетльность денежного требования, которое является предметом уступки если иное не предсмотрено договорм. Такое требование считается действиетльным если: клиент имеет право на передачу права

Данное правило обеспечивет интересы кредитора нуждающего в деньгах. В интересах должника устоновлино что клиент несет перед должником о ветсвенность в связи с уступкой требования. Глава 43 гк рег не тол ко взаимотношение сто ое по договору факторенги но ивзаимотношние должника с фин агентом и клиентом. Установлены след горанти интересов дрлжника:

Обязан произвести платеж фин агенту лишь при условии получения им о клиента писменного уведомленя о совершенной уступке и ден треб в которой должно быть определено требование подбежашие усановлению и указан фин аген которому следует прозвести платежж.

2. Должник впра е потребовать от фин агента предстовление доказ что уступка действительно была произведена.

В противном случае должник впра е произвест исполнение клиенту который пр знается ненадлежашем. Должник имполневший требования вин агента с соблюд правил освобождается от соответвуюшего обез перед клиенто .

-должник впра е предъв фин агенту к заЧету встречные ден треб основанные на договоре с клинтом. Должник ожет зачесть лишь т требования которые возникли до момента получения им уведомле. Искл сост треб которые дожник могбы предъяви ь клиенту в св зи с нарушеним соглашения в \вихи сограниченим уступки требования. Если клиент нарушил свои обезательства перед должником то должник по обшему правилу не может требовать от фин агента возврата суммм уже уплаченных ему по перешедшему фин агету требованию если он имет право получить эти суммы непосредственно с клиента. Искл- когда фин аг нт не выполнил свое обезательство произвести обешенный платеж связаннный с уступкой требования.

2. Если он произвел такой пл теж зная о наруше клиентом того обезательст а перед должником к которому относится платеж связанной с уступкой требования

66. Договор банковского вклада (общая характеристика, форма договора).

Фз 2 дек о банках и банк деятельно ти.

Закон о зашите прав потребителей.

Фз о страховани вкладов физ лиц в банках рф.

Фз о выплатах банка рф по вкладам физ лиц признанных банкротами в банках не учавствующих в системе обезат страхованиz в банках рф.

Положение о сберегательных и депозит сертификатов кредитных организаций- утвеждено писмом центр банка.

Пост пленума №6/8

1. Обшая характеристика договора банковского вклада.

Дог бан вклад(дипозита)- соглашение в силу кото ог одна сторона(банк принявшая поступившую от друг сто оны(вкладчика) или пост для нее ден сумму(вклад) обезуется возвратьть сму вклада и выплатьть проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренных доово ом. Вкладчику открывается банк счет. Договор банк вклада- реал ный, возмездный и односторон обязывающий. 91 год- впервые выделен в качестве самостоятельногЬ.

Предметом договора- ден средства в валюте рф или иност валюте(вклад) может вносится как в нал так и в безнал форме. Сторонами даного договора являются банк и вкладчик.

Не банк кредит организаци могут заключать договоры банк вклада только с юр лицам вкладчиками могут быть неитолько вкладчики но и юр лица. Договор банк вклада с участ м гражданина- публичный и к отношею банка и гражданинаиприм закон о зашитеиправ потреб. В качестве вкладчика могут выступать как комерческие так и некомерческие. Однако объем прав и г рантий у них меньше чем у граждан так юр лица не могут распоряжатся ден средствами во вкладах посредствам их перечеслинения на счет друг лица так как для осушествления операций д лжны иметь расчетный счет. Если вклад принимается лицом не имеющим на это право. Или с нарушеним ус порядка то последствия определяются от личности вкладчика. В случае когда на стороне вкладчика выст граждани ст 835 гк. Гражд может потребоват нЕзамедлительногь возврата суммы вклада. 2. Уплаты на нее прцентов в сответс с ст 395 гК. 3. Возмешение всех убытков причиненных вкладчику. Убытки в отличи от обшего правила о зачетном характере возмешаются сверх процента. В случае когда на тороне вклад ика выст юр лицо- договор н дейст ителен.

Закон не пред возможности возникновение множесивенност л ц на сторон е вкладчика.

Вклад внесенный на им одного из супругов вкл в состав обшего имушества супругов. Второй супруг не может распоряжатся вкладом. Однако вправе требовать его раздела в суд порядке.Договор банк вклада может быть заключен в пользу 3 лица. Имя евляется сушественным условием банк вкьадв. Причем такое лицо на момент заключения договора должно реально сушествовать. Условие приобренение 3м лицом прв вкл дчика устанаВли ается 3 лицом. При отсутви в договоре таких условий 3 лицв достаточно выразит банку свою волю на приобритение прав вкладчика посредствам предъявление банку любого требования осованогь на этих провах.

2. Собшение иным способом о своем намерени воспользоватся провами вкладчика. До этого моМента лицо заключившие договор банк вклада может воспользоватся провами вкладчика в отношени ден сред т внисенных им на счет по вкладу.

2. Отграничение догьвора банк вклада от смежных догово ов.

Банк заключает договор с целью привлечения средст для послед совершения с ними банк операций и извлечению прибыли. Целью вкладчика евляется обеспечение сохраности и получение дохода в иде процента. Таим обр зом договор банк вкл да имет черты сходства с договором займа и хранения. По договору займа вклад ик передает сумму займа который обязывается плотить прценты. Отлиц от займа- субъектный состав. Возмездость (банк вклад- всегда возмездн). Посколько привлечение во вклады предпринимательская деятельность договор заключается о инициативе вкладчика. Договору банк вкл да присуше черты дог хранения это н шло оражение во вто м названи(депозит). Как и по договору хранения вкладчик в любое время может требовать возврата суммы денег при этом в отличи от договора хранения вкладчик не несет обязаности забрать суммы вклада, при этом банк от договора по истичению от установленого срока не несет обязаности вернуть вклад. Основное отличие в том что бан обеспеЧивая сохраность ден сред т не получает за это врзн граждение нап отив выплачи ает друг стороне пр енты. Банк превлекае ден средст а во вклады с целью дальнейш го распоряжения что не характерно для дооовор и регулярного ханения. Таким образом договор банк вклада имет характерным для него особенностей что позволяет его расматривать как самостоятельный.

3. Форма договора банк вклада.

Писменная. Ее несоблюдение вличет недействительность договора. Писменая форма считается соблюденой если внесение вкладо удо то ерено сбер книжкой, сберег т льным или дипозит сертификатом либо иным документом выданным банку вкл дчиком в от ет ие с устано ленными требованиями. Удостоверяется сбер книжкой если в соглашен сторон он не предусмотрено иное. В сбер книжке икстнаимено ание и ме то нахожд банка его фелилы, номер с ета по вкладу а такж совершаемые операци по счету ( зачисление ден средс) списание и оСтаТок ден средств на счета на момент предъвления сбер книжки в банк, данные о вкладе указанные в збер книжке являются основанием для расчетов по вкладу между бан оом и вкладчиком если не доказано ине сост вклада. Сбер книжк- именная и предъявительска . Вид сбер книжкой определяется догово ом. Предъявительскя- ценная бумага. В случае удостоверения вклада кножкой напредъявителя банк освободж от обезательногь страхо ания. Выдача вклади и выплата прцентов и иполнение ра пор жений вкладчика о перечеслени ден средст другим лицам осуествляется вкладом пр предъявлени сбер книжки независемо от его вида. Импная сбер книжка предъяв вместе с доком удо товеряюшем личность гражданина. Сберегательный сертиыикат- ценная бумага удостовер сумму банка внесен в банк и про а вкладчика на получен уст н срока суммы вклада и п оцентов указанных в сертификате в банке выдавшем сертификат или любом филиале этооо банка. Сертификат как цен бумаги огут быть предъявительскими и именными. Они могут выпускатся кАк в р зо ом порядке так и серей. Сертификатом може быть оформлен только срочны вкл д. При его досрочно придъявл ни к оплате банком выплачиваюся суммы вклада и прценты выплачиваемые по вкладам до востребо ания если условиями сертифеката не установлен иной размер проценТов.

Особености дог банк вклада удрстовер сертификатом- выпускаются только в валюте рф. Проценты начисляются тол в течени срока указаного в сертификате. Держатель сертификата невправе требовать ему процентов момента истечения срока сертификата до его предъявлениЯ к оплате.

-процены начесляются ежемесячно однако выплачиваются при погошени сертификата по его пре ъявлния.

-размер поцентной ставк у\тановленный сертификатом является неизменным кр дъит оИгганизация не может в одностор порфдке не уменьшить не увеличить размпр процкннтв.

-банк не осушествляет страхование.

67. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Порождает односторон обезательст а . Вклад ик передает банку и преобр тае право требо ния возврато данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты. Возврат вклада производится в в люте указаной в договоре при отсутвие в нем токого условия сумма вклада или ее часть выдается в той ва юте в кото ой был внесен клад. Содержание обязаности бка вернуть смму и выплатит прценты знвчительно отличается о ан оог от обязаности вкладчикм.

1.вл д возврат по треб вкладчика не за исемо от истичения с ока. С другой стороны и тичение срока само по себе не порождает обязаности вернуть вклад.

2. Не выплаченные прценты вкл в сумму вкла да и на них на исляются прценты.

В зависемости от условий вклада выделяются вклады до востребования когда в договоре устанавливается условие о выдачи вклада по первому требованию, срочне вклады, когда договором предусмотрен возврат вклада по истичению срока установленого договором.

3.вклады на иных условиях не противаречашие закону.

Основное различие вклада до востребования и срочного вклда состоит в размере процентов для срочных вкладов устанавливается повышенные процент. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. По договору банковского вклада. Иключения могут состовлять вклады внесенные юр лицами на иных условиях возврта определенных условиях договора, условие договора об отказе гражданина от права на получения вклада по первому требованию нечтожно. Если вклад возврашается до истичения срока предусмотреного договором или до наступления иных обстоятельств, то банк выплачивает проценты в размере предусмотреным до вклда до востребования. При этом иной размер процентов может быть предусмотрен договором. Если же не смотря на истичение срока либо наступления предусмотренных договором обстоятельств вкладчик не требует возврата суммы вклада то договор считается продленным на условиях для вклада до востребования.

Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размре определенным договором. Возможность изменения процентов зависет от того на каких условиях возврата вклда заключен договор и кто является вкладчиком. По обшему правилу размер процентов выплачиваемых по вкладам до востребования может быть изменен банком в односторонем порядке если иное не предусмотрено договором. Однако в случае уменьшения банком размеров процентов новая ставка процентов применяется вкладом внесеным до собшения вкладчиком об уменьшени процента. Только по истичени месяца с момента сответвующего собшения если иное не предусмотрено договором. По договору срочного вклада или вклада на иных условиях размер вклад может быть уменьшен только в случаях. Размер процентов может быть уменьшен только в случаях прямо предусмотреных законом если вкладчиком является гражданин и в случаях предусмотреных законом или договором если вкладчиком являтся юр лицо. Выплачиваемые проценты выплачиваемые банком определяюется договором а при отсутвие в нем такова условия их размер определятся ставкой банковского процента , ставкой рефенансирования, сушествующей в месте жительства(ме сте нахождения) вкладчика на день выплаты.. На суму проценты начисляются со дня следующего за днем поступления ее в банк до дня ее возврта вкладчику включительно. . Если ее списание со счета произведено по оснваним до дня списания включительно. По обшему правилу проценту выплачиваются вкладчику по его требованию по истичени каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востербованые проценты включаются в сумму вклада и на них в дальнейшем начисляется процент ( капитализация процента) стороны могут заключить договор без капитализаци процентов когда проценты начисляются только на внесеную сумму вклда. Банк оказывает вкладчику услуги по зачислению на счет денежных средств поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указаним необходимых данных о его счте по вкладу если иное не предусмотрено договором. Внесение денежных средст третьим лицом на счет вкладчика не пораждает никаких правотношений межде банком и 3м лицом. Банк не проверяет наличие оснований для внисения 3м лицом денежных средст на имя вкладчика. Ст 841 гк предпологается что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств придостави 3м лицу необходимые данные о счте по вкладу. Банк также оказывает вкладчику услуги по перечислению денежных средс по счте. Исключение установлено для вкладчиков и юр лиц, которые для перичесления денежных средств другим субъектам использует расчетные счета. Договором может быть предусмотрена обязаность вкладчика по выплатие банку вознаграждения за оказанные услуги. . Если договор банк вклада заключен с гражданино на услви его выдачи по истичени определеного срока либо по наступлени иных обстоятельств банк не модет в односторонм порядке увеличить или установить камисионое вознаграждение по оперециям за искл случаев предусмотреных законом. . По другим договром возможность однгосторнего устанавления или увеличения банком размера комисионого в. Может быть предусмотрено соглашеним сторон согласно п 3 ст 834 гк к отношеним банка и вкладчика по счету на который внесен вклад применяются правила о догооре банк счета глава 45.

Правило о сроках выполнения операций по счету, а также о последтвиях их нурешения. Так как догоро депозита эт самоутоятельной договор то правило о договое банк счет применяется к нему если иное не предусмотрено спец нормами о договоре банк вклдаа или не вытекает из его сушетва. В сответвие со 857 гк банк гарантирует тайну банк счета и банк вклда опереци оп счету и сведения о клиенти. Он предоставлят сведния сотс банк тайну только самим вкладчиком или их представителем и не впрве предостовлять такие сведения другим лицам за искл случаев предусмотренных законом( гос органов и их должностным лицам в случаях и в порядке предусмотреных спец законом при разглашени банк тайны вкладчик может требвать возмешение бакнком причиненых убытков. Ст 740 гк при заключени договора банк вклада банк обязан предоставить вкладчику инфу об обеспечености возвртат вклада. Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юр лиц. Спосабы обеспечения юр лиц определяется соглашеним сторон. Подлежат обезательному страхованю банками в сответвие с фз о страховани вкладов физ лиц. Ст 8 предусматривает 2 страх случая:

1. Отзыв .9анулирование у банка лицензии) на осушествления банковских оперций.

2. Установление банкоам роси маротария на удовлетвореня требваний кредиторов банка при наступлени страхового случая в отношени какого либо банка его вкладчики граждани имеют право на выплату агенствуом по страхованию вкладов страхового возмешения в размре 100 процентов суммы вкладов страхового возмешения в размре 100 процентов не привышающей 100 тыс рублей = 90 процентов суммы вкладов привышающий 100 тыс рублей но в совакупности не свыше 400 тыс рублей. Если у вкладчика в одном банке несколько вкладов сумарный размер которых привышает 400 тыш рублей то возмешение выплачивает по каждому из вкладов пропоционально их размеру. Если вкладчик одновремено являтся должником банка то размер вклада определяется изходя из разницы между суммой обезательств банка перед вкладчиком и сумой встречных требований даного банка к вкладчику возникших до дня страхового случая. Вкладчик получивший страховое возмешение сохраняет право требования к банку на сумму сост разницу между размером требований вкладчика и суммой выплаченого ему возмешения удовлетворение таких требований осушетвлтся в сответвие с обшему положеним гражданского законодательства. Невыполне банком обязаностей по обеспечению возврата вклада предусмотреных законом ли договором а также утрата обеспечения или ухуджшение его условий дает вкладчику право потребвать от банка немедлегного возврта суммы вклада уплаты на не процентов по ставки рефенансирования и возмешение причиненых убытков. Банк также несет ответвеность за несвоевременое зачиследен ден средст поступивших на имя вкладчика а также за их несвоевременое перечисление выдачу или необоснованое списание он обязан уплаить на эту сумму проценты в размре и порядке предусмотреный ст 395. По рублевым вкладам применятеся ставка рефенансирования , а по вкдам в иностра валюте прим официальная учетная ставка банк процента по валютным кредитам. ( см п 52 пост № 6/8)

68. Договор банковского счета. Заключение договора. Виды банковских счетов.

Инструкция цбр от 14 сентября 2006 года об открытие и закрытие банк считов и счетов по вкладам ( дипозитам)

Положение цбр от 1 апредля 2003 года о порядке осушествления безналичных расчетов физ лицами в рф. Пост пленума вс рф от 19 апреля 1999 года о некоторых вопросах практики расмотения споров связаных с заключеним исполненим ми расторженим договором банк счета.

1. Понятие договра банк счета.

Догор банк счет являтеся предпосылкой для осушествления безналичных расчетов и иных бакн операций. Исключение состовлят перевод гражданину денежных средств не связаных с оушествлени м предпринимательсокй деятельности которые могут производится без открытия банк счета. Согласно ст 30 о банках и банк деятельности клиенты впрве открывать необходимое им количество расчетных депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия если иное не установлено фз . Договр банк счета имет комплексную правовую прероду. Он рег гла 45 гк при этом необходимо учитывать требование публичного права. Договор банк счета направлен на оказание бнк услу и сочетае в себе черты других договоров. Догор банк счета это соглашения в силу которо в банк обезуется принмсать и зачисять поступающие не счет открытый клиенту (владельце счета) денежные суммы выполнять распоряжение клиента о пречеслени и выдачи сответвующих сумм со счета и проведения других операций по счету открытие и ведение счетов предстовлят одно из направлений предпринимсательской деятельности банков банк вправе использовать денежные средства наход на счте при этом банк гарантирует клиенту право беспретвено распоряжатся денежными средствами на счте. Кроме того в договре моет быть предусмотрено оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами и находяшемися на счте. Оплата услуг банка не презюмируется по этому при отсутвие в догоовре такого условия оплата не осушествлятся. Плата взымается банком из денежных средст на счте ежеквартально если оиное не предусмотрено договором. Договор банк счета является консесуальным взаимным может быть как безвозмездным так и возмездным. . Сторонами договора явлтся банк или иная кредит организация закл такой договр с лицензией центробанка рф.

2. Клиент (владелиц счета) в качестве которого могут выступать любые субъекты гражнаского права. Ст 860 гк правило главы 45 гк прим также к кореспондентским считам к кореспондетким суб шетам и другим считам банков если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами и ли банковскими правилами. Форма договора писменая .

Виды счетов.

Договор банк счета не является публичным он заключается на условиях согласованых сторонами. Вместе с тем во многих случаях заключение договра является для банка обезательным если банком разработан и объявлен договор банк счета определеного вида содержаший единые для всех ортаившихся условия . Банк обязан заключить такой договор с любым клиентом обратившемся к банку с предложеним открыть счет на объявленых условиях банк не вправе отказать в открытие счет соверешния оперций по которому предусмотрено законом учредит документами банка и разрешени или лицензией искл сост случаи когда такой отказ вызван отсутвием у банка возможности принять на обслуживане либо допускается законом или иные правовыми актами.

Согласно п. 5.2 ст. 7 ФЗ от 7 августа 2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма" кредитные организации могут отказаться от заключения договора банковского счета при наличии у него в отношении обратившегося лица сведений об участии в террористической деятельности. Юридические лица обязаны представить:

1. Свидетельство о государственной регистрации;

2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

3. Учредительные документы юридического лица;

4. Карточка с образцами подписей и оттиска печатей;

5. Документы подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете;

6. Документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

7. Лицензии, если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида

ИП предъявляет: документы 1,2,4,5,7 и кроме того документ удостоверяющий личность физического лица.

Физическое лицо для открытия текущего счета представляет:

1. Документ удостоверяющий личность

2. Карточка с образцом подписи

3. Документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке

4. Свидетелеьство о постановлке на учет в налоговом органе при наличии такого.

Вид счета, открываемого клиенту зависит от его правосубъектности и цели его открытия. Предусмотрены следующие виды счетов:

1. Текущие - открываются физ лица для осуществления расчетных операций не связанных с предпринимательсской деятельностью или частное практикой

2. Расчетные счета - открываются юр лицам, не являющимся кредитными организациями, ИП и физ лицам, занимающимся частное практикой (нотариусам, адвокатам) для совверешния расчетеов связанных с предпринимательской деятельностю или частной практикой

3. Кореспондентские счета открываются кредитным организация

4. Кореспондентские субсчета открываются филиалом кредитной организации. Каждая кредитная организация открывает один кореспондентский счет в подразделении расчетной сети ЦБ РФ по месту своего нахождения. Кроме того кредитная организация может открывать кореспондентские счета в иных кредитных организация на основании договора кореспондентского счета. Сторонами которого является банк кореспондент и банк респондент.

Бюджетные счета открываются лицам, осуществляющим опреации со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и гос внебюджетных фондов РФ в случаях установленных законодательсвом РФ.

От бюджетных счетов следует отличать лицевые счета, которые не являются не являются банковскими счетами. Лицевые счета открыают и ведут федеральное казначейство и его территориальные органы для учета операций, осуществляемых в процессе исполнения расходов федерального бюджета.

Подразделение службы судебных присатвов, правоохранительных органов, нотариусов открываются указанным субъектом для зачисления денежных средств поступающих во временное распоряжение при осуществлении ими установленной законом деятельности и в установленных законом случаях.

Счета по вкладам (депозитам) - открываются физ и юр лицам для учета денежных средств размещаемых в кредитных органницазиях во вкладах.

Счета доверительного управления - открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов связанных с деятельностью по доверительному управлению

Спецциальные банковские счета - открываются физ и юр лицам в случаях и в порядке установленном законодательством РФ для осуществления предусмотреных им операций соответствующего вида.

69. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

Банк обязан:

1. Открыть клиенту счет, который идентифицируется номером

2. Совершать для клиента операции предусмотренные для счетов данного вида, при этом банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, не предусмотренные законом или договором. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами находящимися на счете не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства. Находящиеся на счете или приостановлении операций по счетув случаях предусмотренных законом.

3. Банк обязан принимать и зачислять денежнгые средства поступившие на счет клиента не позже дня следующего за днем поступления в банк сответвующего платежного документа. Договором может быть предусмотрен боле короткий срок. За несвоевременное зачисление денежных средств на счет клиента банк несет ответвенность в виде процента начисляемого в сответви со тс 395.

4. Банк обязан по распоряжению клиента выдавть денежные средства в наличной форме или перечеслять со счета, срок исполнения данной обязаности также не позже дня следующего за днем поступления в банк сотвевующего платежного документа если иные сроки не предусмотрены законом, банк правилами или договором банк счета. В случаях необоснованого списания банк списывает средства, либо не выполнения указаний клиента о перечеслени денежных средст со счета либо об их выдачи банк обязан уплатитьна эту сумму проценты. Если же банк не списывает денежную сумму. При поступлени в банк платежного документа банк должен проверить по внешним признакам сотвествие подписей уполномоченных лиц и оттиска печати их образцам соедражемся в карточке переданной банку, а также наличи даверености если она является основанием для распоряжения денежными средствами находяшимеся на счте. Кроме того договором может быть предусмотрено удостоверение права распоряжения денежными средствами на счте электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственоручных подписей, кодов паролей и иных средств подтверждающих что распоряжение дано уполномоченым на это лицом. Клиент также может дать распоряжение банку о списани денежных средств со счета по требованию 3х лиц. Такие рпаспоряжения принимаются банком при услови что в них в писменной форме указаны необходимые данные позволяющие идентефицировать уполномоченое лицо при придъявлени сответвующего требований.

5. Банк осушествлят платежи со счета при наличи на нем денежных средств, однако договором может быть предусмотрена обязанностьбанка при отсутви или не достаточности средств на счете кридитовать счет тоесть осушествлять платежи из собственных средств. Отношение банка и клиента возникшие в связи с кридованием счета регулируется правилами о займе и кредите если договором банк счета не предусмотрено иное.

6. Обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами находяшимися на счете клиента путем зачисления суммы процентов на счет в сроки предусмотренные договором при отсуви в договоре таких условий по истичени каждого квартала. Размер процентов определяется в договоре. А при отсутви в нем такого условия проценты начисляются в размере обычно уплачиваемым банкам по вкладам до востребования. При этом банк производит зачет своих денежных требований клиенту в связи с кредитованим счета и оплатой банк услуг и сответвено требований клиента об уплате процентов за пользование денежными средствами если иное не предусмотрено договором.

7. Банк обязан собшить клиенту о произведеном зачете.

8. Банк обязан не разглашать сведения сост банк тайну.(о клиенти о его банк счте и вкладе, опирациях по счету) банк предоставлят инфу сост банк тайну только с самим клиентом или их представителем а также в бюро кридитных историй) кроме того в случаях и в порядке предусмотренных в законе свдения сост гос тайну придоставлят гос огранам и их должн лицам.

Обязаности клиента:

1. Осушествлять платежные опираци в сответви с требованиями закона договора и банк правил.

2. Оплачивать услуги банка.

3. Погасить кридит предоставленый с банком в сответвие с договором при отсутвие на счте денежных средств.

Основания и очередность списания денежных средств со счета.

По обшему правилу основаним для списания банком денежных средст со счета явлется распоряжение клиента без распоряжения клиента списание денежных средст допускается по решению суда а также в случаях установлных законом или предусмотреных договором между банком и клиентом.

Списане со счета денежных средств осушествлятеся в порядке календарной очередности по мере распоряжения клента и других документов на списание. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленых требований списание денежных средств осушествляется в очередности ст 555. Исполнительные документы на перечесление или выдачу денежных средств для удовлетворения требований о возмешени вреда причиненого жизни и здоровью а также требований о взыскани алиментов.

2. Исполнительные документы на перечесление или выдачц денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплати труда с лицами работающими по трудовому договору. А также по выплате вознаграждений автором результатов интелектуальной деятельности.

-платежные документы на перечесление или выдачу денежных средств для расчетов по оплати труда с лицами работающеми по трудовому договору. , а также по отчисленим в пенсионный фонд, фонд соц страхования рф и фонд мед страх.

-платежные документы предусматривающие платижи в бюджет и внебюджетные фонды отчисления в котороые не предусмотрне в третий очреди. До внесения изменений в ст 855 списание средст по расчетным докам придусматриваюшем платежи в бюджеты а также пречеслие ли выдача денежных соредств для расчетов по оплати труда с лицами работающеми по трудовому договору производится в порядке календарной очередности и после осушестлвния платежей осушествляемых в первой и втронй очреди. Исполнительный документы предусматривающие удовлетворение других ден требований.

6 очредь- другие платежные доки. Списание средств со счтеа по требованим относящихся к одной очреди проиводится в колендарной очреддости доков.

ДОговор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. В соотсветсвиип. 11 ВАС РФ законом не предусмотрено возможностиограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре такого условияарбитражным судам необходимо расценивать его как ничтожное.

По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке:

1. Когда сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором при условии, что банк предупредил об этом клиента и сумма не восстановлена в течении месяца со дня предупреждения;

2. При отсутствии операций по этому счету в течении года, если иное не предусмотрено договором.

При отсутствии в течении 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, банк вправе в одностороннем порядке без обращения в суд расторгнуть договор банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого уведомления, если на счет клиента в течении этого срока не поступили денежные средства.

Расторжение договора банковского счета является основанием прекращения банковского счета. Остаток денежных средств на счете либо выдается клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет, не позднее 7 дневного срока после получения соответствующего письменного заявления клиента.

70. Формы безналичных расчетов. Расчеты платежными поручениями.

Нормативные акты:

1. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 №2-п "О безналичных расчетах в РФ" изм. от 11.06.2004

2. Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-п "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ"

3. Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 №1842-у "О порядке осуществления банковских операций по переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций не являющихся кредитными организациями"

4. Указание ЦБ о т 20.06.2007 № 1843-у "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя"

5. Унифицированные правила по инкассо

6. Унифицированнные правили и обычаи для документарных акредитивов №500

7. Информационное письмо Президиума ВАС от 15.01.1999 №39 "Обзор практики рассмотрения споров связанных с использованием аккредитивной и инкассовой формой расчета.