18. Субъекты страхования. Объект страхового правоотношения.

Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ: Утв. ВС РФ 27 нояб. 1992 г.

Для достижения цели страховых услуг - сложения с субъекта риска и перераспределения его между многими субъектами - используется страховое правоотношение, которое может возникать на основе закона или договора.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ.

Субъекта страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком (ЮЛ любой ОПФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации). Обычно – АО и ООО как КО и общества взаимного страхования как НКО.

Субъекты страхового правоотношения, которые могут выступать на противоположной от страховщика стороне, именуются страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Общее требование для них – наличие интереса к объекту страхования, т. е. негативное отношение заинтересованных лиц к наступлению страхового случая.

Страхователь – юридическое или дееспособное ФЛ, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице. В некоторых случаях, например, при страховании гражданской ответственности, на момент заключения договора страхования определить личность выгодоприобретателя невозможно; он определится при наступлении страхового случая как лицо, которому страхователь причинил вред и перед которым должен нести гражданскую ответственность.

При личном страховании в составе субъектов страхового правоотношения появляется застрахованное лицо, т.е. лицо, жизнь, здоровье и прочие нематериальные блага которого застрахованы. Застрахованное лицо может также появиться в отношениях по страхованию гражданской ответственности (например, если предприятие страхует гражданскую ответственность своих водителей).

ОБЪЕКТ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ.

Объектом страхования являются страховые интересы, т.е. имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Для определения понятия объекта страхования следует также определить страховые терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.

Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Не допускается страхование рисков наступления событий, которые уже наступили или заведомо не наступят никогда.

Страховой случай – это по сути реализовавшийся страховой риск. Именно с наступлением страхового случая закон связывает возникновение у страхователя обязанности осуществить выплату выгодоприобретателю.

Страховая сумма – это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска.

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страховая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования.

Страховое правоотношение – это возникшее на основании договора или закона и урегулированное страховым законодательством отношение между специальным участником рынка - страховой организацией (страховщиком), с одной стороны, и имеющим интерес в объекте страхования лицом или лицами (страхователем, выгодоприобретателем), с другой стороны, в силу которого при условии получения страховой премии страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму в порядке, определенном действующим законодательством и договором страхования.

Соответственно под рынком страховых услуг понимается совокупность осуществляемых специальными участниками рынка - страховыми организациями (страховщиками) - услуг по страхованию законных интересов юридических и ФЛ, связанных с их имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т.п., предоставляемых по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов, направленных на перераспределение рисков наступления негативных последствий для имущества и личных благ указанных лиц, путем выплаты последним страховых сумм при наступлении определенных в договорах страхования страховых случаев.