40 Межбанковские кредитные операции и управление рисками

Межбанковские кредиты – предоставление кредитных ресурсов в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по кор/сч (овердрафту), исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

На рынке кредитных ресурсов КБ могут выступать в роли кредиторов и кредитополучателей. Свободными кредитными ресурсами располагают финансово-устойчивые банки. Размещение этих ресурсов Б-кредитором в других банках более привлекательно по сравнению с кредитованием субъектов хозяйствования, т.к. выше гарантии их возврата при почти одинаковом уровне дохода.

Причины привлечения ресурсов Б-кредитополучателями от других банков:

• снижение остатков средств на кор/сч в НБ и ухудшение показателей ликвидности;

• возможность использования купленных ресурсов на конкретные цели с получением доходов, превышающих расходы над их покупкой (спекулятивные операции);

• мобилизация ресурсов для кредитования крупных клиентов.

Для межбанковских кредитов и кредитов клиентам существуют общие требования:

• ограничение max размера кредита, выдаваемого одному кредитополучателю;

• документальное оформление кредитных сделок;

• применение способа обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам;

• необходимость формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отражённым на балансе банка.

Условия выдачи и погашения кредитов на межбанковском рынке банки определяют самостоятельно, но при этом анализируется первоначально финансовое положение потенциального кредитополучателя. Выдавая кредит Б-кредитор руководствуется тем, как Б-кредитополучатель выполняет экономические нормативы.

Межбанковские ресурсы могут предоставляться на кредитной (заключаются кредитные договоры между банками) или депозитной основе (депозитные договоры). Договор может заключаться в бессрочной форме. Т.е. кредит м.б. после предварительного уведомления кредитополучателя востребован Б-кредитором в любое время.

Возможность использования кор/сч для отражения по ним сумм межбанковских кредитов должна быть предусмотрена в заключённых между банками корреспондентских соглашениях. При заключении договоров на установление корреспондентских отношений м.б. оговорен режим работы по кор/сч, предусматривающим возможность овердрафта.

Межбанковские кредиты:

• могут выдаваться и в национальной и в иностранной валюте;

• способы обеспечения исполнения обязательств по их возврату: залог (имущество самого банка или перезалог имущества субъектов хозяйствования), гарантии, поручительства других банков;

• м.б. бланковыми (обеспечительные обязательства не используются);

• могут выдаваться на короткий период без оформления договоров залога и гарантийных обязательств;

• не конкретизируются по целевому назначению и целевому использованию в кредитном договоре, т.к. эти кредиты используются для поддержания ликвидности.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. Её уровень зависит:

• от спроса и предложения на кредитные ресурсы;

• от сроков предоставленных кредитов;

• от вида межбанковского кредита;

• от валюты кредита.

Оперативность предоставления межбанковских кредитов, упрощённое оформление сделок, низкий уровень риска при относительно высоких доходах могут привести к переориентации банков на работу на межбанковском рынке в ущерб вложению кредитных ресурсов в реальный сектор экономики. Поэтому ЦБ могут вводиться ограничения для КБ по совокупному объёму межбанковских кредитов. В РБ их max размер ограничивается размерами нормативного капитала банка.

Существуют определённые риски при МБК и их надо учитывать. При этом надо ориентироваться на рейтинги банков и стран, в которых они расположены. Для ограничения рисков по размещаемым МБК НБ РБ установлен норматив max размера риска по средствам, размещённым в зарубежных странах, не входящих в группу «А». Предельный размер размещённых средств не должен превышать 100% СК банка.