9. Пассивные операции банков. Депозитные операции и депозитная политика банков.

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате  которых происходит формирование ресурсов банков.

Ресурсы  коммерчески   банков   формируются   за   счет   собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Пассивные операции  играют важную  роль  в  деятельности  коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают  кредитные  ресурсы на рынке.

      Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

      1. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка (векселя, облигации, сертификаты).

      2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

      3. получение кредитов от других юридических лиц.

      4. депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в  банки  денежные   средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью  первых  двух   форм  пассивных  операций  создается  первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную  группу  ресурсов – заемные  или привлеченные, кредитные ресурсы.

  Привлеченные средства банков покрывают свыше 90%  всей  потребности  в денежных  ресурсах  для  осуществления  активных  операций,   прежде  всего кредитных. 

 Основную  часть  привлеченных  средств  составляют  депозиты,  которые подразделяются на вклады до востребования (вклады, изымаемые по частям или полностью в любой срок по требованию кладчика), срочные и сберегательные вклады.

Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на опреде­ленный срок либо до востребования.

В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физ. лица.

Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу дей­ствующего порядка осуществления банковских операций.

Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки их хранения, основные правила совершения операций и другие условия. Основными элементами депозитной политики являются:

·определение целей задач банка в данной области

·разработка правил совершения операций по вкладам

·определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения

·разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам

·определение режима пользования счетом.

Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков их хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.

Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка.

Конечная цель – увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержание необходимого уровня ликвидности с учетом рисков.