45.Кредитная система и ее элементы

Кредитная система – представляет собой комплекс кредитно-финансовых учреждений, используемых гос-вом в целях регулирования экономики.

Кредит. система выполняет ряд важ-их ф-ий в экономике:

- обеспечивает механизм общественного воспоизводства,

- способствует концентрации производства и централизации капитала.

В кредитной системе можно выделить 3 уровня:

- Центральный банк (ЦБ)

- Коммерческие банки (КБ)

- специализированные кредитно-финансовые институты

Центральный банк страны:

- обладает монопольным правом денежной эмиссии;

- кредитует финансовые институты и коммер-ские банки;

- кредитно-денежное регулирование экономики;

- регулирование и управление валютными резервами гос-ва, хранение золотых резервов;

- хранение резервного фонда других кредитных;

- может выступать в качестве продавца или покупателя на внешнем рынке.

КБ – рабочие звенья кредитной системы. КБ не только принимает вклады населения и предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Виды банков:

- отраслевые - универсальные - СберБанк

- региональные (связаны с администрацией и местными властями) - иностранные

Виды кредитов: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный.

Специальные кредитно-финансовые учреждения:

- инвестиционные фонды

- пенсионные и страховые фонды

- финансовые компании

- фондовые биржи

Кредитные отношения. Функции кредита.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществ­ляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предо­ставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые уста­навливались наличным количеством имеющегося в той или иной стра­не предложения денег, т. е. золотых монет в тот период.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы го­сударства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыль­ные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства исполь­зования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

Кредитные операции КБ делятся на пассивные и активные операции.

Пассивные кредитные операции – операции банка по привлечению денежных средств. Способы привлечения денег:

1. депозиты (текущие, срочные вклады) – обязательство банка выплатить физическому лицу некоторую сумму денег в кратчайшие сроки. Если сумма по обязательству банка возрастает с течением времени, то вклад называется процентным, а если она постоянна – беспроцентным. Текущие (трансакционные) вклады – вклады, когда клиент может снять деньги в любое время, по этим вкладам назначается минимальный процент, иногда вообще не назначается (чековая книжка), для банка текущие вклады невыгодны. Срочные вклады – вклады, которые помещают в банк на определенный срок. Чем больше срок, на который помещен вклад, и чем больше вклад, тем больше процентов обещает банк клиенту. Эти вклады более выгодны банку;

2. выпуск собственных акций, когда акционеры банка становятся совладельцами этого банка и претендуют на часть прибыли в виде дивидендов.

3. заем на межбанковском рынке, т.е. коммерческий банк может занять деньги у других банков, либо у ЦБ.

Активные кредитные операции банка связаны с размещением денег. Перед тем, как банк разместит денежные средства, он должен создать денежный резерв. Способы размещения денег:

1. выдача кредитов фирмам и населению, при этом должны выполняться принципы кредитования: целенаправленность, дифференциация, срочность, обеспеченность, платность;

2. инвестирование денег в производство – покупка банком ценных бумаг предприятий, компаний, надеясь получить хорошие дивиденды;

3. покупка недвижимости, ценных бумаг правительства;

4. гарантийные кредитные операции – банк обещает осуществить платежи, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства;

5. прочие.

_______________________________________________________________________