44.Современные банки, их функции и цели их деятельности. Инвестиции

Банки, их функции и цели их деятельности. Кредитная система, принципы кредитования. Кредитная система – представляет собой комплекс кредитно-финансовых учреждений, используемых гос-вом в целях регулирования экономики.

Кредит. система выполняет ряд важ-их ф-ий в экономике:

- обеспечивает механизм общественного воспоизводства,

- способствует концентрации производства и централизации капитала.

В кредитной системе можно выделить 3 уровня:

- Центральный банк (ЦБ)

- Коммерческие банки (КБ)

- специализированные кредитно-финансовые институты

Центральный банк страны:

- обладает монопольным правом денежной эмиссии;

- кредитует финансовые институты и коммер-ские банки;

- кредитно-денежное регулирование экономики;

- регулирование и управление валютными резервами гос-ва, хранение золотых резервов;

- хранение резервного фонда других кредитных;

- может выступать в качестве продавца или покупателя на внешнем рынке.

КБ – рабочие звенья кредитной системы. КБ не только принимает вклады населения и предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Виды банков:

- отраслевые - универсальные - СберБанк

- региональные (связаны с администрацией и местными властями) - иностранные

Виды кредитов: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный.

Специальные кредитно-финансовые учреждения:

- инвестиционные фонды

- пенсионные и страховые фонды

- финансовые компании

- фондовые биржи

Деньги обращаются в национальной экономике благодаря работе банковской системы. В России существует двухуровневая банковская система: первый уровень образует Центральный банк РФ; второй уровень – коммерческие банки, небанковские финансовые учреждения и другие институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды).

ЦБ – ядро банковской системы, выполняющий следующие операции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

• проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений и исполнение финансового законодательства;

• выдает кредиты коммерческим банкам;

• выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции.

Коммерческие банки (КБ) кредитуют реальный сектор экономики, принимают вклады, осуществляют посреднические функции в платежах.

ЦБ непосредственно регулирует количество создаваемых коммерческими банками чековых денег (платежных средств) посредством механизма обязательных резервов. Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую КБ должны хранить в виде беспроцентных вкладов в ЦБ. Нормы обязательных резервов

устанавливаются в процентах от объемов депозитов. Они различаются по величине в зависимости от видов вкладов. В современных условиях обязательные резервы выполняют не столько функцию страхования, сколько служат для осуществления контрольных и регулирующих функций ЦБ, а также для межбанковских расчетов.

Создав обязательный резерв, у КБ формируются избыточные резервы. Избыточные резервы коммерческого банка есть разность между его общими резервами и обязательными резервами. Избы­точные резервы равны максимально возможному количеству наличных ссуд, которые банк может выдать без изменений структуры активов (продажи недвижимости и т.д.), поэтому их называют также ссудным потенциалом банка. Избыточные резервы – это актив банка с нулевой доходностью, поэтому излишняя их часть переводится в ссуды и другие доходные активы.

Создание денег банковской системой

Выполняя свои традиционные функции, банковская система опосредует процесс создания денег, эмитируя в процессе своей деятельности платежные средства.

Предположим, что одна из фирм продала свои товары и выручку в размере 1000 ден. ед. положила в банк.

1) Банк принял текущий вклад на сумму 1000 ден. ед. (Д₁=1000). ЦБ назначил норму обязательных резервов в размере 10% (rr =0,1).

2) Банк выдает кредит в 900 ден. ед. какойто фирме А, которая хочет купить продукцию фирмы В. На текущем счете в фирме В появился новый депозит в 900 денежных единиц.

3) Банк даст кредит другой фирме С и т.д.

Данная цепочка операций будет продолжаться до тех пор, пока сумма последнего (потенциального) кредита не приблизится к нулю.

Общая сумма кредитно-денежной эмиссии такова:

Таким образом, первоначальное внесение денег в банковскую систему в размере Д₁ вызвало мультипликационный эффект. Банковский (депозитный) мультипликатор: .

В нашем случае m=1/0,1=10, т.е. первоначальный вклад в 1000 ден. ед. может увеличить количество денег в обращении до 10 000 ден. ед.

Мультипликация денежной массы происходит только тогда, когда банки выступают в качестве посредников кредитных сделок. Наличные деньги не мультиплицируются. Эффект мультипликатора зависит, следовательно, от структуры денежной массы.

Ссудный потенциал банковской системы равен сумме избыточных резервов всех коммерческих банков, деленной на норму обязательного резервирования, т.е. он превышает сумму ссудных потенциалов изолированных коммерческих банков.

_______________________________________________________________________